Завдання МТСБУ - захищати тих, кому не пощастило

Ексклюзивне інтерв'ю заступника гендиректора МТСБУ Людмили Білошицької агентству «Інтерфакс-Україна». Моторне бюро як би у всіх на слуху, але мало хто знає його функції та обов'язки. У чому ж його основне призначення?

Основна функція Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ) - це гарантія. Якщо розібратися, то Моторне бюро і створювалася в основному для того, щоб законослухняні громадяни, укладаючи договори страхування, розуміли, що в будь-якій ситуації що б з ними не сталося, вони завжди отримають можливість на відшкодування: або у страховій компанії, якщо винний в ДТП має поліс обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ), або в МТСБУ.

За страхової компанії зрозуміло, а в яких випадках платить Моторне бюро?

Випадки досить прості. Перший і найбільш поширений, коли винуватцем ДТП є учасник, у якого немає договору ОСАЦВ. В такому випадку потерпілий звертається в Моторне бюро, і воно робить виплату, а потім пред'являє регрес до винуватця ДТП. Таким чином, потерпілий звільняється від необхідності втягуватися в судові тяжби, пред'явлення претензій до винної особи, тривалого очікування компенсації своїх витрат. Все це відбувається набагато швидше, оскільки всю іншу роботу з винуватцем вже веде безпосередньо Моторне бюро.

Другий випадок, частота якого зараз постійно зростає: це коли винний в ДТП - учасник бойових дій. Статистика свідчить, що близько 50 тис. Наших захисників, вже отримали статус учасника бойових дій. На жаль, вони досить часто стають винуватцями ДТП. Якщо це відбувається, то за учасника бойових дій виплату здійснює Моторне бюро і регрес не пред'являє, оскільки така пільга передбачена державою. Єдина умова: якщо винуватець ДТП, учасник бойових дій, то він зобов'язаний підтвердити свій статус наданням копії документа, завіреного належним чином.

Однак основний пласт виплат на сьогоднішній день - це виплати за страхові компанії, які втратили статус членів бюро. На жаль, згідно з чинним законодавством, ми не можемо робити виплати за їхніми зобов'язаннями, до моменту визнання цих компаній банкрутами і затвердження ліквідаційного балансу. Така норма передбачена чинною на сьогоднішній день редакцією закону.

Коли в 2004 році приймали закон про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності, ринок був досить стабільний, була благополучна ситуація і у нас в країні, і на ринку, зокрема. Ми думали, що стаття, яка регулює виплати за компанії, які покинули ринок, буде практично не затребувана або це будуть якісь унікальні ситуації. На жаль, починаючи з 2013 року, ми бачимо іншу картину, дуже багато компаній йде з ринку.

Проблема ще й у тому, що, на відміну від банківської системи, де банк не може просто зникнути, оскільки в нього вводиться тимчасова адміністрація, проводиться оцінка його фінансового становища, капіталізації, визначаються можливості виконати зобов'язання, і приймається рішення про оздоровлення або ліквідації банку, то на страховому ринку ця система не працює. Наші страхові компанії зникають просто так: сьогодні ще укладали договори, а завтра їх вже немає за місцем реєстрації. На жаль, за багатьма таким компаніям процес банкрутства так і не розпочато. У нас є компанії, які пішли з ринку ще в 2013 році, але процес банкрутства по ним навіть не починався і, швидше за все, ми розуміємо, що і не почнеться. Тому виконувати зобов'язання перед постраждалими, відповідно до їх правом за вказаною статтею, Моторне бюро, на сьогоднішній день, не має можливості.

Скільки таких компаній?

Починаючи з 2013 p. по сьогоднішній день, ринок покинуло 38 компаній. Але йшли вони по-різному. Деякі компанії після виходу з Моторного бюро, продовжували свою діяльність і сумлінно виконували свої зобов'язання за укладеними договорами, за іншими починалися процеси банкрутства, а треті просто зникали. Але навіть в тих випадках, коли процес банкрутства починався, то він тривав протягом кількох років. І весь цей час постраждалі чекали можливості отримання регламентної виплати з фондів Моторного бюро. На сьогоднішній день, завершені процеси банкрутства і ліквідації по компаніям «Авіоніка», «Інтертрансполіс», «Райп», «Страхові традиції» «Лафорт», «Екологічна страхова компанія», «Добробут», «Міська страхова компанія». По компаніях «Гарант-Авто» і «Україна» процеси банкрутства ще тривають.

Виходить, що постраждали за цим компаніям виплати, швидше за все, повністю не отримають, а тільки частину за засобів страховика, що залишилися в МТСБУ?

Ми дуже довго думали, як зробити так, щоб хоча б частково компенсувати постраждалим їхні витрати. Тому і було прийнято далеко не ідеальний механізм, але все ж дозволяє здійснити часткову компенсацію. Для того, щоб розрахувати, яка максимальна сума компенсації можлива по кожній компанії, потрібно знати кількість постраждалих, які звернуться за виплатою в Моторне бюро. Чинний порядок передбачає, що у встановлені терміни постраждалі повинні подати пакет документів для виплати в Моторне бюро. Рішення про початок прийому заяв по кожній компанії приймає Президія, і після цього на сайті Моторного бюро розміщується оголошення, в якому зазначаються строки і порядок подачі документів.

Після закінчення цього терміну, в залежності від кількості звернень та залишку коштів конкретно кожного страховика, затверджується гранична сума компенсації на одного потерпілого і після цього починається процес виплат. Звичайно, можна сказати, що не зовсім справедливо, якщо хтось не знав і не подав документи, і, відповідно, не зміг отримати хоча б частину відшкодування, але, на жаль, поки інших законних можливостей у нас немає. Хочу особливо підкреслити, що після завершення процесу банкрутства, всі постраждалі, які отримали часткове відшкодування, отримають доплату, а решта отримають відшкодування в повному обсязі.

Після визнання компанії банкрутом таких виплат присвоюється статус регламентних, і для їх компенсації вже використовуються кошти не тільки страховика, але і інших компаній членів Моторного бюро, тобто підключається солідарна відповідальність. До моменту, поки це виплата не має статусу регламентних виплат, ми не маємо права використовувати гроші Фондів тобто інших страховиків.

Чи є дані про те, скільки за своє зникнення платить сам пішов з ринку страховик, а скільки - всі інші за нього?

Якщо говорити про компанії, що пішли давно, до моменту, коли ще не було передбачено формування додаткових фондів, то тільки 10-20% зобов'язань покривали кошти страховика, а решта за рахунок коштів загальних фондів МТСБУ. На сьогодні, звичайно, за рахунок формування додаткових фондів ця частина збільшилася в середньому до 30%.

Тому ми з дуже великою надією чекали прийняття в новій редакції закону про ОСАГО (№3670д). Для Моторного бюро дуже важливими були зміни редакції статті, яка визначає порядок виплати за компанії, що втратили членство в Моторному бюро. Нова редакція передбачала право починати виплати з моменту втрати ліцензії або припинення членства страховика в Бюро. Відповідно, це б дало можливість постраждалим значно скоротити терміни отримання відшкодування з фондів Моторного бюро і полегшило б подачу документів. Крім того, якщо на момент звернення потерпілого в Моторне бюро, транспортний засіб не відремонтовано, МТСБУ могло б провести процедуру врегулювання від прийняття повідомлення про страхову подію, призначення незалежного експерта, збору всього пакету документів, необхідних для здійснення виплати.

Зараз же отримати необхідну виплату проблематично, тому що зібрати повний пакет документів, з огляду на давність події, дуже складно: компанії пішли давно, у багатьох не було вимоги обов'язкової експертизи, дуже часто вони оцінювали збиток через рахунок СТО або шляхом укладення договору про узгодження суми виплати, яка могла бути набагато менше реального збитку. Таке практикується, на жаль, у нас на ринку. Тому у потерпілого може бути відсутнім документ, на підставі якого ми могли б встановити розмір збитку, а без цього неможливо здійснити регламентну виплату.

Хочу ще раз наголосити: ми очікували законодавчих змін, тому що коштів у фондах Моторного бюро - більш ніж достатньо для того, щоб за всіма цими компаніям виконати зобов'язання в повному обсязі. Ми сподівалися, ця норма буде поширюватися і на зобов'язання тих страхових компаній, які припинили членство до вступу в дії цього закону.

Закон не прийнятий і, з огляду на, що 2019 й - це рік виборів, коли буде прийнятий не відомо. Чи не можна іншим нормативними актами здійснити виплати постраждалим людям?

Юристи зараз вивчають це питання. У даній ситуації потрібен закон, нормативні акти не допоможуть, оскільки це Фонди, це фінанси і ця норма повинна читатися однозначно.

Коли законопроект розглядався в парламенті, ми переживали, що в разі його прийняття до нас відразу звернеться безліч постраждалих, всі будуть хотіти, як можна швидше отримати виплату. Але є фізичні можливості обробки документів. Для себе ми опрацьовували варіант залучення страхових компаній до цього процесу, щоб люди могли через будь-яку страхову компанію подати необхідний пакет документів.

Але, на жаль, такий необхідний законопроект не просто відправили на доопрацювання, а взагалі зняли з розгляду і стало зрозуміло, що в цій каденції Верховної Ради питання щодо Закону закритий, а в новій відразу буде не до нього.

На жаль, пов'язані зі страховою діяльністю закони якось завжди відсуваються на другий план, тому що, на думку депутатів, є більш важливі соціальні проекти. І я зовсім не згодна з озвученими під час розгляду в парламенті законопроекту думкою про те, що він антисоціальний.

У законопроекті було багато норм, запропонованих, зокрема, і нашим регулятором, які припускали посилення вимог до страховиків: це і скорочення термінів з 90 до 60 днів, і обов'язкове залучення незалежних експертів для оцінки збитку, і здійснення виплат без урахування зношування автотранспорту і введення дуже серйозних штрафних санкції за затримку виплат. Адже всім відомо, що, на сьогодні, страхові компанії часто затягують терміни виплати або пропонують клієнту швидко, але 50% необхідної суми, або все, але невідомо, коли.

Чи може МТСБУ, знаючи таку ситуацію, втрутитися і припинити цю згубну практику?

Справа в тому, що компанії, які використовують цю схему, як правило, підписують договір з потерпілим. Тобто це відбувається за погодженням двох сторін. Ми можемо говорити, що це аморально, породжує у людей недовіру до страхування, штовхає до придбання дешевого неякісного поліса: «Ну, навіщо я буду платити якоїсь компанії 2 тис. Грн, якщо куплю за 800 грн, все одно, коли щось або станеться, виплату не дочекаєшся ».

Сам ринок породжує до себе таке ставлення. Про те, що ділять виплату практично в два рази, зрозуміло, оскільки, наприклад, середня регламентна виплата в Моторному бюро майже вдвічі вище, ніж у страхової компанії. Ми розуміємо, що в Моторне бюро, як правило, по дрібним виплат не звертаються, у нас в основному великі збитки, у страховиків багато дрібних. Але, знову ж таки, більше дрібних виплат, тому що виплачують частково.

Який зараз розмір середньої виплати?

За підсумками 10 місяців поточного року по ринку - близько 17 тис. Грн, по МТСБУ середня регламентна виплата - 26 тис. Грн. Більш того, в ході підбору кадрів до нас на співбесіду приходять і співробітники з відділів врегулювання страхових компаній. Ми дізнаємося, що у них така система оплати: оклад, який може бути не дуже великий, далі йде надбавки за рахунок зменшення розміру виплат шляхом переконання клієнта в тому, щоб він погоджувався на суму виплати менше, ніж реально оцінюється розмір збитку. Це навіть не приховується. Частина страховиків пропонує нам також використовувати цей механізм договірних відносин з постраждалими з метою зменшення виплат з фондів. На що ми говоримо: робити цього не будемо, а виплати будемо здійснювати відповідно до чинного законодавства. Постраждалі часто звертаються до нас за допомогою, з проханням вплинути на недобросовісні страхові компанії. Ми не можемо підривати довіру до цього виду страхування.

Скільком постраждалим Моторне бюро допомогло з виплатами?

За 10 місяців цього року здійснили виплати по 4911 справах. Середня виплата - 26,1 тис. Грн.

За "вийшовшим з ринку" компаніям виплати отримали 1301 потерпілий. Середня виплата - 10,8 тис. Грн, т. К. Виплата здійснювалася частково: середня сума компенсації варіювала від 5 до 25 тис. Грн. Найбільша виплата була по компанії «Новой» - 25 тис. Грн, оскільки звернулося трохи людей, а коштів було достатньо.

Чи є шанс після визнання компанії банкрутом доодержати решту коштів?

Обов'язково, ми це гарантуємо. У нас є певний розмір збитку, з нього віднімається вже виплачена сума, і різниця доплачуватиметься.

Чи не здається вам, що через таке ставлення страховиків обов'язковий вид страхування перетворюється в лотерею. Як пощастить, буде у власника автотранспорту, яка завдала шкоди, нормальний поліс або він куплений невідомо де?

На 100% так. Тому ми і стверджуємо, що завдання МТСБУ - захистити тих, кому, умовно кажучи, не пощастило, у кого винуватець ДТП виявився або без поліса, або учасником бойових дій або з полісом компанії, яка на той момент пішла з ринку. Але, ще раз хочу підкреслити, що відсутність необхідних законодавчих норм не дають нам можливості в повному обсязі виконувати свої зобов'язання. Дуже часто буває соромно зустрічатися з людьми, доводиться вибачатися, просити вибачення за недосконалість законодавства, і за неможливість своєчасно надати допомогу.

Моторне бюро може застосовувати санкції до своїх членів, знаючи, що вони ведуть себе, м'яко кажучи, непорядно?

Справа в тому, що у нас є внутрішня система моніторингу, є внутрішні важелі, що дозволяють частково регулювати ситуацію. Наприклад, контролюємо кількість скарг. В основному 90% з них припадає на 10 страхових компаній. Скарги, зрозуміло, є на всіх. Але у одних компаній при врегулюванні за місяць 1000 справ - одна-дві, на інших - при врегулюванні 40 справ - 10 скарг.

У нас є наші внутрішні нормативні документи, прийняті на загальних зборах, які дозволяють оцінювати діяльність страховика і інформувати страхувальників про якість виконання ними взятих на себе зобов'язань. Але цього не достатньо.

На мій погляд, взагалі цим питання повинен займатися регулятор. Якщо мова йде про велику кількість скарг, то Нацкомісія повинна перевіряти страховика, рівень його капіталізації і в разі виявлення порушень позбавляти його ліцензії. Моторне бюро відповідно до Закону, можемо виключити компанію з членів Моторного бюро, лише за однієї умови: наявність заборгованості за відрахуваннями до гарантійні фонди. Як правило, компанія, яка починає себе вести на ринку некоректно, але хоче ще зібрати якусь кількість премій, з Моторним бюро розраховується своєчасно і в повному обсязі, за винятком, таким чином, навіть формальну можливість позбавити її членства в бюро.

Моє особисто думка, маючи великий досвід роботи на страховому ринку і в Моторному бюро: якщо на компанію йде великий потік скарг, навіть при формальному виконанні всіх вимог по капіталізації і платоспроможності, потрібно відкликати ліцензію. Ні для кого не секрет, що багато акціонерів, відкриваючи страхову компанію, розглядають її як джерело накопичення капіталу для своїх цілей і інших видів діяльності. Для цієї мети вони беруть компанію, капіталізують її, розміщуючи гроші на депозитах, які не дозволяють використовувати на виконання зобов'язань цієї компанії. Ці кошти лежать саме для того, щоб компанія виконала необхідний показник по платоспроможності. Така компанія два роки збирає премії, демпінгує, дає високу комісію, добре розуміючи, що пік виплат починає наступати з третього року, і на третій рік вона зникає. Тому якщо на страховика систематично надходить велика кількість скарг на невиконання зобов'язань, треба в найкоротші терміни відкликати у нього ліцензію, щоб захистити потенційних страхувальників.

Для мене це особливо боляче, оскільки це стосується обов'язкового виду страхування, мета якого своєчасно надати допомогу ПОСТРАЖДАЛОМУ! Держава зобов'язує людей купувати поліс ОСЦПВ, а значить, воно і ми повинні гарантувати їм, що послуга, яку, вони купили, буде надана якісно, ​​своєчасно, без нервування і формування негативного іміджу страхового ринку

Ваші поради страховим компаніям.

Змінити ставлення до клієнтів, страхувальникам. Як наслідок - робота з акціонерами і все-таки досягнення реальної капіталізації, а не тієї, яка зараз існує.

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.