За автострахування в Україні почнуть платити більше

Нацкомфінпослуг вирішила на 30% підняти розмір максимальної компенсації потерпілим в ДТП і переглянула коефіцієнти, які страховики використовують при розрахунку вартості "автоцивілки". Ці зміни дозволять підняти вартість автострахування на 20%.

Ліміти підвищуються

Нацкомфінпослуг вперше за три роки переглянула правила на ринку «автоцивілки»: регулятор підвищив ліміти виплат по компенсації збитку майну зі 100 тис. Грн до 130 тис. Грн, а по життю і здоров'ю - з 200 тис. Грн до 260 тис. Грн.

Відповідне розпорядження комісія затвердила 7 лютого. Документ спрямований на реєстрацію в Мін'юст і вступить в силу через три місяці після публікації - це може статися в кінці травня - початку червня.

Попереднє підвищення лімітів, відразу в два рази, відбулося в січні 2016 року: по збитку майну - з 50 тис. Грн до 100 тис. Грн, а по життю і здоров'ю - з 100 тис. Грн до 200 тис. Грн. За три роки споживча інфляція склала 40%, тому нинішнє підвищення на 30% виглядає помірним.

Підвищення лімітів - логічний крок, вважають страховики. «Нові підвищені ліміти дозволять більш повно компенсувати збитки при важких аваріях, і це великий плюс. Але, на щастя, таких подій не так багато в загальній статистиці, тому ми не очікуємо різкого зростання збитковості в зв'язку зі збільшенням лімітів », - говорить глава правління СК« Арсенал Страхування »Сергій Авдєєв. За даними МТСБУ, середня сума виплати в січні-листопаді 2018 року становила всього 15,87 тис. Грн.

Цінами дадуть більше свободи

Але підвищення лімітів - не єдине зміна. Нацкомфінпослуг відреагувала на зміни на автомобільному ринку, які відбулися за останні роки, і запропонувала удосконалити існуючі коефіцієнти, які визначають вартість страхування.

Зараз ключову роль в ціні ОСЦПВ грає місце реєстрації автомобіля. Але новими правилами буде враховуватися місце реєстрації та проживання власника транспортного засобу. «Якщо прив'язки до місця реєстрації автомобіля при його експлуатації не існує в принципі, то для реєстрації за місцем фактичного проживання існують певні правила і терміни. Тому за умови належного контролю за дотриманням цих правил територія фактичної експлуатації транспортного засобу у вартості поліса може бути врахована більш точно. Але в будь-якому випадку страховик, використовуючи діапазони всіх коефіцієнтів, зможе на підставі аналізу всіх ризиків встановлювати вартість поліса, який найбільш точно відповідає ризику, який він бере на себе », - вважають в СК« Оранта ».

Голова правління СГ «ТАС» Павло Царук визнає, що сама по собі ідея «прив'язки» не до місця реєстрації транспортного засобу, а до місця реєстрації його власника - правильна. «Але, на жаль, вона не зможе до кінця вирішити проблему, особливо актуальну для мегаполісів. Адже ситуація, коли автовласник зареєстрував свій автомобіль в області, а реально експлуатує його в большом городе, дуже поширена. При цьому при розрахунку вартості поліса цей момент не враховується », - каже Павло Царук. «Ці зміни торкнуться тих автомобілів, які зареєстровані в невеликих містах, а їх власник проживає і використовує транспортний засіб в містах-мільйонниках. Правда, якими будуть зміни, поки складно сказати », - нарікає голова правління СК« ВУСО »Андрій Артюхов.

Але ситуація кардинально не зміниться, адже оскільки немає механізму перевірки фактичного місця проживання власника автомобіля, то ніщо йому не завадить самому зареєструватися в невеликому населеному пункті, де був зареєстрований транспорт, а проживати в мегаполісі.

Серед інших змін - скорочення зон страхування з семи до шести. «Дніпро, Львів, Одеса, Харків будуть включені в другу зону, а раніше знаходилися в третій. Для автовласників з цих міст ціна «автоцивілки» підвищиться », - зазначає директор з роздрібних продажів СК« Аска »Тетяна Пінчук. Коефіцієнти для Дніпра і Львова підвищаться з 1,8-2,8 до 2,3-3,5, які зараз застосовуються до Одеси і Харкова.

Дорожче обійдеться страховка і для «евроблях» - автомобілів на іноземних номерах. «Підвищуючий коефіцієнт до тарифу для них не перевищував 4, а тепер він збільшений до 10. Ми вважаємо ці нововведення справедливими», - перераховує Тетяна Пінчук. Зараз кількість «евроблях» стрімко скорочується.

Більше доведеться платити свідомим водіям. Якщо раніше максимальний розмір знижки за беззбиткову їзду становив 20%, то тепер - не більше 10%. Втім, Андрій Артюхов вважає, що діюча система «бонус-малус» не працює як ефективна система знижок за безаварійну їзду і накрутки ціни - за аварійну. «Зараз« бонус-малус »використовується як додатковий аргумент в продажах або утриманні клієнта. У нашій компанії бонус за безаварійну їзду становить не більше 10% в цілому по портфелю », - каже Андрій Артюхов. У СК «Арсенал Страхування» цей показник становить 15%.

Паперові поліси VS онлайн-страховки

Дешевше страховики зможуть продавати і електронні поліси - для них можна використовувати понижуючий коефіцієнт до 0,9. Правда, у страховиків поки немає єдиної думки, чи варто давати знижки клієнтам, які оформили електронний поліс. Одні вважають таку політику обгрунтованою. «Застосування 10-відсоткової знижки при покупці клієнтом електронного поліса - це прогресивна практика. Виграють усі учасники ринку. Клієнт отримує вигоду у вигляді економії, страхова компанія скорочує накладні витрати, а продає персонал має додатковий час на розвиток продажів за іншими видами страхування », - вважає Тетяна Пінчук.

Андрій Артюхов бачить в онлайн-страховках і плюси, і мінуси. «З одного боку, у компанії менше витрат на адміністрування продажів - не тільки на покупку самого бланка, а й витрати на його пересилання, облік, зміст агентської мережі. З іншого боку, електронний поліс, з точки зору ризику, нічим не відрізняється від паперового: ліміти ті ж, відповідальність та ж. Тому продавати ці поліси з коефіцієнтом 0,9, повинна вирішувати страхова компанія. Це буде зрозуміло тоді, коли стане зрозумілою логіка розрахунку витрат на організацію продажів. Різниця - тільки в маркетингової складової. Тут можуть з'явитися знижки, оскільки витрати на електронний поліс менше », - розповідає Андрій Артюхов.

Деякі гравці виступають проти знижок по електронним полісами. «Знижки при оформленні е-поліса, на моє переконання, які не виправдані. Зрозуміло, що регулятор прагне таким чином стимулювати онлайн-продажу, але це не повинно бути за рахунок страховиків, які і так зазнають збитків. Інша справа, якщо компенсувати такі знижки буде держава, тоді так, це буде зрозуміло », - каже Павло Царук.

Він говорить про ризики онлайн-торгівлі. «Е-поліс для страховиків буде і так рази в півтора більше збитковим, ніж традиційний. Адже якщо при традиційній схемі оформлення поліса страховики мали можливість перевіряти дані (ту ж зону), які вказує клієнт, то в онлайн-продажах вони такої можливості позбавлені. У підсумку можна припустити, що саме е-полісу віддадуть перевагу «збиткові», проблемні і нечисті на руку клієнти. Перевірити, чи відповідає дійсності зазначена клієнтом при оформленні поліса через Інтернет інформація, буде проблематично », - ділиться спостереженнями Павло Царук.

Закон про «автоцивілку» прописаний під традиційну схему продажів полісів ОСАЦВ, яка передбачає, що страховик має можливість перевірити зазначені клієнтом дані. «Про методику перевірки інформації, наданої в ході оформлення е-поліса, там немає ні слова. Це створює вкрай сприятливі умови для різних афер, відповідно, збитковість за такими полісами буде вище, а тому говорити про застосування понижуючого коефіцієнта при таких умовах, на моє переконання, як мінімум недалекоглядно », - попереджає Павло Царук.

Вказівка ​​завідомо недостовірних даних може стати підставою для відмови у виплаті, що спричинить за собою судові розгляди. В «Оранті» вважають, що «коефіцієнт 0,9 для електронних полісів має в своїй основі не економічну, а піар-складову». «З одного боку, вартість бланка становить у вартості паперового поліса близько 1%, плюс ще стільки ж - витрати на його логістику. А це пряма економія при продажах електронних полісів. З іншого - для функціонування електронного поліса потрібен більш високий рівень IT-системи як у страховика, так і в МТСБУ, для досягнення і підтримки якого необхідні значні інвестиції і витрати », - пояснили в прес-службі компанії.

Ліміти вдарять по кишені

Зміна лімітів і підвищувальних коефіцієнтів у формулі визначення ціни ОСЦПВ потягне за собою подорожчання страховки для клієнтів. «Підвищення лімітів виплат по компенсації шкоди життю і здоров'ю однозначно вплинуть на такий фактор, як збитковість, і страхові компанії відреагують на це підвищення підняттям тарифів на ОСЦПВ, що в цілому логічно. Вважаємо, що це буде відбуватися поступально. В даний час наша компанія аналізує, наскільки збільшення лімітів вплине на збитковість. Після цього буде прийнято рішення про розміри тарифів », - каже Андрій Артюхов.

Сергій Авдєєв прогнозує, що вартість ОСАЦВ виросте в середньому по ринку на 10-20%. «У нинішній ситуації перегляд вартості страхового захисту в сторону збільшення, на наш погляд, неминучий. А ось наскільки виростуть ціни, залежить і від фінансового результату, і стратегії роботи на ринку ОСЦПВ кожної окремо взятої компанії », - вважає Сергій Авдєєв.

Павло Царук вважає, що навіть такого подорожчання недостатньо. «Протягом останніх двох років на ринку фіксується значне зростання збитковості по ОСЦПВ, що, природно, створює передумови для збільшення вартості" автоцивілки ". За оцінками міжнародних перестраховиків, враховуючи щорічне збільшення середнього збитку і частоти по ОСЦПВ, ціна повинна бути на 20-30% вище, ніж зараз. А для того щоб вивести «автоцивілку» на прийнятний рівень збитковості, в найближчі роки ціна ОСЦПВ в Україні повинна збільшуватися на 30-40% », - підрахував Павло Царук.

Але Тетяна Пінчук з СК «Аска» відзначила, що число страхових випадків, коли сума збитку по пошкодженій техніці перевищує 100 тис. Грн, невелика, тому істотних втрат страховики не понесуть.

Джерело: Вікторія Руденко, Фінансовий клуб

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.