Леся Щербакова: Компаніям потрібно страхування, щоб утримувати професійних співробітників

Страхові премії щорічно зростають, але страховий ринок — в глибокій кризі. Іноземні компанії йдуть з України, а решта — виживає за рахунок транспортного страхування і кептивних ризиків.

Винятком є ​​добровільне медичне страхування (ДМС), яке користується величезним попитом як у роботодавців, що піклуються про співробітників, так і у приватних клієнтів. Про те, як буде розвиватися ринок ДМС, ми поговорили з виконавчим директором СК «Провідна»Лесею Щербаковою.

Чи відновився страховий ринок після кризи?

Щороку ми бачимо динамічне зростання зборів премій за всіма видами страхування. Це зростання в значній мірі обумовлено інфляцією та зростанням курсу долара. Але також на ринку відзначається і приріст за абсолютними показниками кількості клієнтів і договорів. На жаль, він не такий значний. У 2019 році в цілому за ринком очікується збереження темпів зростання на рівні з 2018 року.

Які види страхування розвиватимуться цього року найбільш активно?

Ми бачимо перспективу розвитку добровільних видів страхування. В першу чергу очікуємо зростання портфеля з добровільного медичного страхування (ДМС) та КАСКО. Зростання ДМС буде забезпечене популяризацією програм медичного страхування серед населення та їх затребуваністю через зростання кількості захворювань. Що стосується КАСКО, люди приходять до усвідомленого вибору страхування як інструменту для мінімізації своїх ризиків.

Також це обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності автовласників (ОСЦПВ). Можливо, будуть зростати обсяги премій зі страхування майна фізичних осіб.

Які плани компанії на 2019 рік? Що будете робити, щоб вивести компанію на прибуток?

Починаючи з 2017 року, ми реалізуємо стратегію збільшення в портфелі добровільних видів страхування. Ці продукти, зокрема ДМС і КАСКО, забезпечують позитивний фінансовий результат, тому вони залишаться для компанії пріоритетними і в 2019 році.

Також Провідна послідовно впроваджує нові стандарти обслуговування клієнтів та інноваційні підходи при врегулюванні страхових подій. Це вже дозволило істотно скоротити терміни врегулювання.

В останні кілька років частка іноземних страховиків на українському ринку істотно скоротилася. Чому міжнародні компанії залишають Україну — їх не влаштовує рентабельність бізнесу?

Український ринок для іноземних інвесторів є низькомаржинальним. Обов’язкове страхування відповідальності автовласників — дуже витратне, а добровільні види страхування не дають бажаних обсягів та очікуваного прибутку.

Для іноземних інвесторів перспективні і цікаві компанії, які роблять великі обсяги премій і стежать за своєю витратною частиною. Як тільки портфель йде в збитки або видатки на витрати ведення справ у страхової компанії перевищують нормативи, акціонер готовий прийняти рішення про вихід з країни.

Чи не планують акціонери ПРОВІДНОЇ йти з українського ринку, наскільки він є пріоритетним для холдингу?

Наша компанія динамічно зростає в сегменті, який цікавий для нашого акціонера. Ми активно нарощуємо свій портфель за ДМС, утримуємо свої позиції зі страхування КАСКО, майна, відповідальності та інших видів страхування. Розвиток відбувається в рамках прийнятої стратегії. Ми вважаємо, що йдемо в напрямку, який прийнято акціонером і який його влаштовує.

ПРОВІДНА — лідер на ринку добровільного медичного страхування (ДМС) в Україні. За рахунок чого вам вдається обходити конкурентів?

Ми більше за всіх збираємо і виплачуємо більше за всіх, і намагаємося першими впроваджувати інноваційні рішення. Наприклад, ми першими зробили великий ассістанс у Вінниці, який обслуговує Київ. Це дозволило знизити витрати і підвищити рентабельність бізнесу. Ми виростили настільки висококваліфікованих фахівців, що клієнт і не здогадується, що з ним розмовляють з іншої області. Також стати лідерами нам допомагає повноцінне покриття клінік в Україні, гнучкий підхід до клієнтів і абсолютна прозорість роботи.

За 2018 рік портфель наших клієнтів і обсяги ДМС зросли на 11,5%. У 2019 році це зростання буде ще більшим — тільки за підсумками першого кварталу приріст портфеля склав близько 130%. Нам вдається домогтися практично 95% пролонгацій поточних клієнтів. Деякі з тих, хто пішов раніше — знову повертаються до нас.

Обходити конкурентів в медичному страхуванні можна виключно за рахунок якості послуг, що надаються. Ринок не такий великий і запорука успіху тут — це виключно висока якість сервісу, територія покриття, широкі можливості щодо роботи з клініками і велика гнучкість програм медичного страхування.

ДМС вважається одним з найбільш збиткових видів страхування. Проте, рівень виплат у вашій компанії за 9 місяців 2018 року склав всього 54,37%. Завдяки чому вам вдається утримувати такий показник?

ДМС був дуже збитковим в період кризи і аж до 2010 року. Після кризи страхових компаній, що займаються медициною, залишилося не так багато. Тарифи у страховиків стали збалансованими, демпінг трапляється не часто. Тому зараз вже не можна вважати медичне страхування збитковим видом. Маржинальність дійсно низька, тому що багато накладних витрат на забезпечення цього бізнесу. ДМС може бути прибутковим для компанії тільки на великих цифрах. Наприклад, завдяки серйозному портфелю ДМС ми отримуємо у партнерів максимальні знижки і можемо направляти клієнтів до клінік, які надають якісний і в той же час доступний сервіс.

Хто ваш типовий клієнт з ДМС і який продукт обирають найчастіше?

Найбільш затребуваними залишаються програми середньої цінової категорії з покриттям комплексу послуг і лікуванням в комерційних клініках середнього цінового сегмента. Найчастіше програми медстрахування купують компанії з іноземними інвестиціями — представництва, банки, фармацевтичні фірми. Але треба зазначити, що і наші українські роботодавці вже активно впроваджують програми медичного страхування, щоб формувати і утримувати високопрофесійний штат співробітників. З кожним роком число таких клієнтів збільшується. Особливо велике зростання — в IT галузі. Це, напевно, сегмент, що найбільш активно розвивається, і активні користувачі страхування в 2018 році.

Як змінилася вартість медичного страхування для клієнтів за останні роки? Чи буде дорожчати ДМС в цьому році? Могли б ви назвати вартість страхування для одного співробітника компанії (економ, стандарт, еліт)?

Вартість програм медичного страхування підвищується двічі на рік. Тарифи страхової компанії базуються на вартості послуг в наших клініках-партнерах. Як тільки вони підвищують ціни, ми змушені також переглядати тарифи для наших клієнтів. За два останні роки вартість ДМС зросла на 30-40%.

Вартість страхування для одного співробітника назвати складно, тому що пакети розробляються індивідуально з урахуванням побажань за рівнями клінік, лімітами зі стоматології, наявністю додаткових опцій — вітаміни, вакцини, вагітність, пологи тощо. Базовий пакет коштує орієнтовно 5-6 тис. грн, пакет середнього рівня — 7-9 тис. грн, еліт — 10-13 тис. грн. Але вартість може варіюватися в залежності від наповнення і кількості застрахованих за програмою.

Чи з’явилася зацікавленість в українців до усвідомленого самостійного укладання договорів ДМС? Чи відрізняються умови і наповнення пакетів для корпоративних і роздрібних клієнтів?

Так, цікавість з’явилася. Ми — одна з небагатьох компаній, які пропонують медичне страхування для фізосіб. У 2018 році ми створили лінійку продуктів вартістю від 1000 грн до 20 000 грн. Це 5 програм на будь-який смак і гаманець, які відрізняються лімітами покриття і рівнем клінік для обслуговування.

Одна з наших програм передбачає оплату лікування критичних захворювань, в тому числі онкологи, за кордоном. Це прогресивний продукт на українському ринку. Ліміт відповідальності за цією програмою дуже високий — 1 млн євро. Якщо в звичайному договорі ДМС онкологія може бути винятком, то тут, навпаки, клієнт купує поліс на випадок, якщо йому знадобиться таке дороге лікування від онкозахворювання, в тому числі і за кордоном.

Програма може діяти кілька років, протягом яких страхувальник щорічно оплачує 200-300 євро і страхове покриття продовжує діяти. Програма в Україні працює вже 3 роки і кілька людей вже отримують лікування за кордоном, а це коштує близько 60 тис. євро.

Ми вважаємо це однією з найпрогресивніших програм. Вона покриває реально великі витрати. І якщо фізособи ще думають, чи будуть купувати, то в корпоративному сегменті ми вже бачимо реальний попит на цей продукт.

Яким ви бачите майбутнє медичної реформи? Чи є в ній місце приватним страховим компаніям?

Ми вважаємо, що комерційні страхові компанії повинні брати активну участь у медичній реформі. Вони мають величезний досвід експертизи та роботи зі застрахованими особами і знають, як організувати сервіс і якісне надання послуг.

Також це можуть бути програми добровільного медичного страхування, які ширші, ніж пропонований державою пакет послуг в рамках медичної реформи.

Медична реформа стане стимулом для розвитку медичного страхування в Україні.

Могли б ви оцінити обсяги ринку державних медичних послуг і приватної медицини?

Ринок приватної медицини значно менший, ніж обсяг державних медичних послуг. В силу того, що частина державних медичних послуг знаходиться в тіні, адекватно оцінити обсяг реального ринку державної медицини складно. Як тільки держава закінчить медреформу, гроші вийдуть з тіні і почнуть «ходити» за пацієнтом, все стане більш прозорим.

Ринок приватної медицини абсолютно зрозумілий і активно розвивається. Але зараз застраховано не більше 4% населення. Приватні клініки та лабораторії зосереджені переважно у великих містах. У райцентрах з комерційного сегмента хіба що стоматологія та в незначній мірі лабораторії, але це зовсім не та питома вага, яка є у державної медицини.

Частина клінік пропонує клієнтам річні програми комплексного медичного обслуговування, що, по суті, є альтернативою ДМС. Як ви ставитеся до цієї тенденції і чи бачите ви в цьому загрозу для страхування?

Ні в якому разі. Ніякої загрози для страхування немає. Програми, які пропонують клініки, містять обмежений перелік послуг. Як правило, мова йде про певну кількість обстежень, обсяг лікування тільки в цій конкретній клініці.

Пакет медичного страхування набагато ширше. Сюди входить лікування в будь-яких клініках, постачання медикаментами, невідкладна допомога. Покриття працює в рамках страхової суми, а не кількості послуг. Тобто при страхових сумах в 100, 150, 200 тис. грн застрахований може отримати набагато більше можливостей для обслуговування, ніж в пакетах, які пропонують клініки.

Як змінюється підхід до обслуговування клієнтів, яка роль інновацій в цьому?

Ми впроваджуємо інновації в частині доступу до послуг, до інформації, доступу до наших провайдерів — клінік.

Ми придбали новий контакт-центр, у нас індивідуальне програмне забезпечення, яке ми самі для себе розробили. Ми налаштували пріоритет в маршрутизації дзвінків (фахівці можуть обслуговувати будь-який регіон, і врахована навіть мовна перевага). Також ми створили viber-чат для клієнтів, запустили смс-інформування та зробили мобільний додаток. Воно дозволить кожному клієнту отримувати інформацію про свою програму, ліміти, винятки, клініки.

Це дуже зручний інструмент, клієнтові не потрібно телефонувати в кол-центр — з ним зв’яжуться у зручний для нього вказаний в додатку час. Крім того, через додаток можна буде звернутися за відшкодуванням. Клієнт зможе подивитися, які потрібні документи і розмістити скан-копії через додаток. Спеціаліст їх перевірить, а потім вже відшкодування буде виплачено за оригіналами.

Сподіваємося, що наші інновації та другий етап медреформи дадуть поштовх до ще більшого залучення корпоративних клієнтів та фізичних осіб в нашу компанію.

Олександр Філонюк, Президент ЛСОУ

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.