Реформа страхування: що підготували людям народні депутати

У парламенті чекає другого читання законопроект, який серйозно змінить систему страхування в країні.

Національний банк закликав Верховну Раду прийняти ряд законопроектів для реформи фінансового сектора. Серед запропонованих регулятором проектів є законопроект № 1797-1, який вже пройшов перше читання в парламенті і повністю змінює текст чинного зараз закону про страхування, який був прийнятий ще в 1996 році. «Судово-юридична газета» спробувала розібратися, які зміни чекають страховиків і страхувальників, згідно із законопроектом.

Страхові компанії

Законопроект пропонує уніфікувати організаційно-правову форму страхових компаній (СК, Страховик), повністю реформувати класифікацію страхових послуг, значно розширити сферу страхування життя, а також забезпечити нові можливості для клієнтів СК. На сьогоднішній день страхова компанія може існувати у вигляді акціонерного, повного, командитного, а також товариства з додатковою відповідальністю. Не може СК існувати лише у формі товариства з обмеженою відповідальністю.

У Реєстрі Держфінпослуг ви не знайдете жодної СК у формі повного чи командитного товариства. Зате в Україні присутні 94 СК у формі товариства з додатковою відповідальністю, 187 - приватних АТ та 12 - публічних АТ.

Тим часом, згідно із законопроектом, СК зможе існувати лише у формі акціонерного товариства. Як пояснила «Судово-юридичної газети» експерт реанімаційне пакету реформ Галина Третьякова, вся справа в публічності та фінансової прозорості. Для акціонерних товариств діють найсуворіші правила: «Немає більш відкритою перед державою форми підприємства, ніж акціонерне товариство».

Крім того, Галина Третьякова розповіла, що в законопроекті немає вимог до розміру статутного капіталу, тому що цей показник насправді не свідчить про успішність компанії. Замість цього документ встановлює вимоги до якості активів, якими володіє і управляє СК.

Тому, в разі прийняття законопроекту, 94 страхових компаній будуть змушені або стати АТ (на це їм дається 2 роки), або припинити своє існування.

Класифікація страхування

У чинному законі передбачено дві форми страхування - добровільне і обов'язкове. У свою чергу у добровільній форми є 25 видів страхування (наприклад КАСКО), а у обов'язкової - 40, (наприклад ОСЦПВ).

У законопроекті залишаються дві форми страхування, але чіткого поділу - що відноситься до добровільного, а що до обов'язкового - більше не буде.

Класифікація стане більш узагальненої. Так, добровільне страхування пропонується здійснювати на підставі Договору, а обов'язкове - на вимогу Закону.

Віце-президент Ліги страхових організацій України Сергій Тарасовпоясняет, що такі стандарти прийняті в Європейському Союзі і Україна в рамках Угоди про асоціацію взяла на себе зобов'язання щодо імплементації європейських директив в українське законодавство.

Галина Третьякова додає, що в законі розподіл на види фактично дублює ринкові продукти, які страхові компанії пропонують своїм клієнтам. Але Закон не повинен визначати всю різноманітність послуг, які компанії можуть запропонувати клієнтам.

На відміну від цього, законопроект ділить страхування на класи в залежності від ступеня ризику і з окремими вимогами до регуляторного капіталу по кожному класу. Всього в законопроекті 25 видів страхування. За словами Сергія Тарасова, деякі класи страхування в законопроекті прописані більш детально. Наприклад, це страхування фінансових ризиків. У законі просто передбачений такий вид страхування, без будь-яких пояснень. У законопроекті цей клас страхування передбачає, як мінімум, 11 можливих варіантів, в тому числі втрата роботи, недостатність доходу, втрата ринкової вартості і інше.

Страхування життя

У чинному законі страхування життя - це всього один з 65 видів страхування, а в законопроекті - це одна з двох груп страхування, в яку входить 5 окремих класів (з 25).

Відповідно до закону, при страхуванні життя страховими випадками є: 1) смерть страхувальника; 2) його дожиття до закінчення дії договору; 3) досягнення певного віку; 4) нещасний випадок; 5) хвороба.

Крім цього, законопроект передбачає ще кілька випадків.

Так, до другого класу входить страхування на випадок дожиття людини до певної події - укладання шлюбу, народження дитини і.т.д. Це зручно і практично. Крім того, такі грандіозні події завжди вимагають додаткового джерела доходів. Наступне нововведення - інвестиційне страхування життя. Це такий ризикований спосіб страхування, коли розмір страхової виплати залежить від результатів розміщення та управління резервами СК.

Галина Третьякова пояснює, що страхувальник сам вибирає ступінь ризику інвестування, але в будь-якому випадку клієнт отримає мінімальний гарантований дохід (4%).

Такий вид страхування життя можна використовувати на випадок смерті людини, настання певної події або дати.

Законопроект також пропонує страхування на випадок досягнення людиною пенсійного віку, який визначається в договорі, але різниця з офіційним віком виходу на пенсію не може перевищувати 10 років. Крім державної пенсії, особа зможе отримувати додаткову пенсію. Звичайно ж, якщо попередньо застрахується і оплатить страховку. Однак, платити за співробітника страхові премії може і його роботодавець, в якості додаткової мотивації для персоналу.

Групове страхування

Законопроект вводить додаткову можливість для роботодавців. Так, при групповомстрахованії роботодавець виступає страхувальником своїх співробітників - застрахованих осіб. Це індивідуальне страхування, тому предметом договору можуть бути тільки життя, здоров'я, працездатність і пенсійне забезпечення. Групове страхування не діє на майнове страхування, коли страхують ризик втрати майна, а також страхування відповідальності, наприклад, ОСЦПВ.

У разі ліквідації юрособи-роботодавця, права і обов'язки страхувальника переходять до особи підприємства, конкретного фізичному особі.

У разі дострокового розірвання договору групового пенсійного страхування, СК зобов'язана або перерахувати гроші іншому страховику, за вибором страхувальника, або зробити на користь застрахованого пенсійну виплату.

Таємниця страхування

В даний час, таємницею страхування є тільки та інформація про клієнта СК, розголошення якої може завдати клієнту матеріальної чи моральної шкоди.

Тим часом, згідно з Законопроекту, таємниця страхування - це будь-яка інформація про споживача страхових послуг, яка стала відома СК.

Розкривати таємницю страхування правоохоронним органам чинне законодавство дозволяє тільки після того, як особі повідомили про підозру. А в законопроекті пропонується зобов'язати СК розкривати таємницю страхування за запитом правоохоронних органів в разі початку кримінального провадження, тобто з моменту внесення відповідних відомостей до ЕРДР. А це може статися значно раніше моменту повідомлення людині про підозру.

За словами Сергія Тарасова, основні цілі реформи страхування - це посилення захисту прав споживачів страхових послуг, підвищення вимог до страхових компаній, розвиток ринку страхових посередників, розширення інституту страхування життя, підвищення платоспроможності і конкурентоспроможності страхових компаній. Як зазначила Галина Третьякова, якщо законопроект найближчим часом не буде прийнятий у другому читанні і в цілому, то в Раді будуть зареєстровані кілька окремих законопроектів: про страхування життя, перестрахуванні, про страхових посередників, які швидше пройдуть голосування.

Джерело: Судово-юридична газета
Автор: Євген Поддубко

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.