Як вибрати і правильно купити повне каско на автомобіль

Названо п'ять найбільш частих конфліктів українських водіїв в боротьбі за компенсацію по договору КАСКО - постараємось докладно зрозуміти можливі проблеми.

Історія киянина Вадима типова. Він уклав договір на повне КАСКО і під час паркування зачепив кришкою багажника стирчить зі стіни штир. Консультант страхової компанії за телефоном гарячої лінії запропонував викликати ДАІ , щоб оформити матеріали ДТП - це передбачено умовами договору .

Приїхавши за викликом інспектора відразу повідомили , що він скоїв правопорушення , за що згідно зі ст. 124 КУпАП ( Кодекс України про адмінправопорушення ) передбачена відповідальність у вигляді позбавлення прав на 6-12 місяців або штраф у 340-510 грн - права вилучаються і передаються разом з матеріалами справи до суду. А далі все залежить від настрою судді в день розгляду справи. Єдине, чим ДАІ може допомогти - не оформляти пригоду , зробивши вигляд , що приїхали за помилковим викликом . Власне , автолюбитель вибрав саме цей варіант - позбавлятися прав через збитку в 2-2,5 тис. грн і витрачати робочий час на ходіння по судах не хотілося.

«Виходить , що я даремно витратив гроші на страховку. Поліс , за яким платять без виклику ДАІ (матеріали справи оформляє або сам автовласник , або страховий комісар ) у цієї страхової компанії також є , і коштує всього на 500 грн дорожче , але от тільки при оформленні договору страхування мені про це нічого не сказали » , - говорить автовласник .

ПАРАМЕТРИ ПОЛІСУ

Директор компанії « Агентство страхового консалтингу» Дмитро Зотов розповів « Вістям» , що в даний момент практично всі страхові компанії пропонують так звані поліси - конструктори : ціна поліса залежить від кількості опцій , а водій сам вибирає з них те , що йому потрібно. Завдання менеджера страхової - роз'яснити всі умови страхування таким чином , щоб клієнт чітко розумів за що платить гроші і на що може розраховувати після ДТП.

Найбільш популярним способом знизити ціну поліса є збільшення франшизи ( частина збитків , що в разі настання страхового випадку не відшкодовується ) . Наприклад , при виборі нульової франшизи у випадку ДТП поліс на автомобіль вартістю 150 тис. грн коштуватиме близько 7,5 тис. грн ( близько 5 % від ціни авто) , а при 15% франшизі та ж сама страхова компанія може запропонувати ціну в 4,5-5 тис. грн ( 3,5-4% від оцінки авто).

Також можна вибирати розмір франшизи в різних страхових випадках : угон , розбійний напад , пошкодження хуліганами , ДТП. Впливає на ціну поліса і кількість людей , які допущені до управління авто ( чим менше , тим дешевше буде поліс ) , стаж водіння ( можна просити знижку , якщо ви їздите за кермом більше п'яти років) , а також якщо протягом останніх кількох років у вас не було ДТП.

ЩО ВИГІДНО

«Потрібно розуміти , що поліси , які передбачають виплату збитку без довідки ДАІ , завжди дорожче , ніж якщо для оформлення ДТП ДАІ виклик обов'язковий » , - говорить незалежний експерт зі страхування Микола Понич .

Офіційно страхові компанії бояться шахрайства , на практиці ж це знижує кількість звернень за виплатою . Однак багато СК пропонують виплату збитку без участі ДАІ на фари і скло , а також на кузовний ремонт. Якщо так , то потрібно обумовити розмір збитку , який точно компенсує страхова .

Для орієнтиру : фарбування бампера коштує $ 100 , відрихтувати і перефарбувати крило - $ 300 , а замінити капот - $ 500. Оптимально , якщо гарантована сума відшкодування збитку становить близько $ 1 тис. - Цього з головою вистачить для ліквідації наслідків невеликого ДТП.

ВІД ЧОГО ВАРТО ВІДМОВИТИСЯ

Знос . Насамперед, не варто вибирати в умовах виплати страхового відшкодування опцію « з урахуванням зносу ». Вона означає , що при виплаті збитку за кожну пошкоджену деталь платитимуть менше , ніж вона коштує на ринку з розрахунку того , що кожен рік вона зношується на 10-15%. Наприклад , якщо крило коштує $ 500 , а автомобілю п'ять років , то в кращому випадку за нього виплатять $ 200-250 .

Додаткові опцій . Часто страховики включають у договір страхування непотрібні на практиці опції . Сюди входить виклик лікарів приватних клінік на місце аварії ( +5 % до вартості поліса ) , евакуація авто з місця аварії ( +1 %) , видача підмінного авто на час ремонту побував в аварії ( +10 %) - вони працюють лише в тому випадку , якщо ДТП відбулося у великому місті.

П'ЯТЬ частих конфліктів між водіями та СТРАХОВОЮ

1. Мінус ПДВ

Багато страховиків виплачують відшкодування , віднімаючи з нього ПДВ. Як правило , це відбувається в тому випадку , якщо водій просить виплатити збиток готівкою. Крім того , без ПДВ перераховують гроші і на СТО в тому випадку , якщо страхової компанії принесли тільки рахунок , без довідки про те , що СТО є платником ПДВ.

Перед укладенням договору потрібно дивитися на те , чи є в ньому пункт , який дозволяє компанії зменшувати таким чином суму виплати. Зазвичай для отримання різниці (у розмірі ПДВ ) досить донести до страхової всі необхідні документи з бухгалтерії СТО .

2. Не признають рахунки від офіційних СТО

Часто на офіційному СТО фахівці нараховують збитки , з яким страхова не погоджується - фахівець з врегулювання згоден виплатити меншу суму , яка складена за результатами нібито незалежної оцінки . І дає адресу СТО , на якому готові виконати роботи за ту суму , що нарахував оцінювач.

По-перше , при страхуванні в полісі має бути обумовлено , що страхова приймає рахунки офіційних СТО (вони завжди вище , ніж у гаражних станцій). Якщо там такого немає , то завжди можна замовити власну експертизу (порядку 400 грн).

3. Відправляють гроші тільки в банк

Ця проблема стосується власників кредитних автомобілів , які страхуються в тій страховій , на яку вказав банк. Звичайно в договорі прописують , що вигодонабувачем є банк. Йому і відправляють гроші в рахунок погашення кредиту. На жаль , іноді сума відшкодування дорівнює кільком внесках в банк за кредитом . Не їздити ж на битому авто ...

Банк зацікавлений в тому , щоб заставу залишався в товарному вигляді. Тому з ним нескладно домовитися - взяти лист- довідку для страхової про те , що банк просить перевести гроші на СТО для ремонту автомобіля.

4. Спеціально затягують у виплаті

Спочатку страхова говорить принести то один папірець , то іншу. Потім заявляє , що потрібно дочекатися результатів експертизи. Потім просить рахунку з різних СТО . Часто протягом декількох місяців страховик чекає довідки з Державтоінспекції.

На етапі підписання договору потрібно фіксувати терміни, протягом яких страхова компанія може проводити розгляд справи .

Довідку з ДАІ за тиждень можна замовити і отримати самостійно. Для цього потрібно взяти до страхового бланк запиту і заїхати з ним в те відділення ДАІ , яке оформляло ДТП.

5. Платять лише за "сірі запчастини"

Деякі страховики прописують в договорах пункт про те , що вартість запчастин не повинна перевищувати ціну їх партнерської СТО . Наприклад , оригінальний бампер коштує 2 тис. грн , а СТО страхової продає неоригінал за тисячу . Брати дешеву запчастина невідомої якості небезпечно - якщо автомобіль новий , то після такого ремонту його знімуть з гарантії.

Треба вимагати відшкодування готівкою і все одно ремонтувати машину на фірмовій станції. А потім на підставі акта виконаних робіт зажадати доплату. Якщо не погоджуються - до суду.

В УКРАЇНІ ПОЧАЛИ СТРАХУВАТИ АВТО СТАРШЕ 10 РОКІВ

Досі страховики не займалися автомобілями старше шести років. Але цього року окремі компанії , щоб залучити нових клієнтів , стали пропонувати поліси КАСКО на машини віком до 20 років в комплекті з полісом «автоцивілки ». Тобто відшкодують збитки всім учасникам ДТП.

Механізм отримання виплати для власників авто у віці такий же , як і для водіїв нових авто. Сума покриття - до 25 тис. грн ( цього достатньо для ремонту б / у авто). А вартість поліса - 1100 грн ( 5 % від покриття).

Водій віддає перевагу ПОЛІСИ ЗІ ЗНИЖКОЮ У 50 %

Страховий експерт Ібрагім Габідулін каже , що цього року для стимулювання продажів полісів КАСКО страховики вводять програми типу КАСКО 50х50 , які передбачають внесення другої частини платежу тільки у разі настання страхового випадку - такі поліси користуються найбільшим попитом. Але клієнт , зіткнувшись з тим , що для виплати відшкодування потрібно внести другу частину вартості (зазвичай дорівнює сумі збитку ), сильно розчаровується в здешевленому страхуванні.

КАСКО: ПОПИТ ЗАЛЕЖИТЬ ВІД ПРОДАЖУ НОВИХ АВТО

За даними Ліги страхових організацій України в 2012 році було продано майже в три рази менше полісів КАСКО ( 330 тис) . , Чим у 2008 році ( 950 тис) .. Слабкі результати очікуються і цього року - через слабкі продажів нових авто.

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.