Як вигідно застрахувати нерухомість під час відпустки?

Як здешевити поліс страхування нерухомості? Як правильно вибрати ризики для страховки? Що може вплинути на вартість поліса? Що потрібно врахувати, щоб страхування виявилося корисним?

Любов Носач, начальник відділу страхування майна і відповідальності фізичних осіб СК "Провідна "

Для здешевлення договору страхування, страхувальник може скористатися програмою страхування з індивідуальним підходом - подається заява з описом майна, проводиться огляд майна представником компанії, і в разі відсутності факторів, що впливають на збільшення ризику, тариф буде набагато нижче, ніж при продажу стандартних експрес-продуктів.

Для того щоб страховка обійшлася дешевше, страхувальник може зупинити свій вибір на ризиках, актуальних для конкретного майна, або застрахувати те майно, яке найбільш схильне до ризиків (так страхувальник іноді економить, страхуючи тільки ремонт квартири, без коробки, припускаючи, що ймовірність її руйнування незначна). Також можливо застрахувати майно не на повну вартість, а на розмір найбільш вірогідних збитків (наприклад, при залитті страждає тільки частина оздоблення квартири, а не вся цілком).

Крім того, можна застосовувати франшизу, при якій частину збитків страхувальник готовий покривати самостійно.

Клієнт, який звернувся в страхову компанію, може сам підібрати набір актуальних ризиків, виходячи з індивідуальних особливостей свого житла. Так, наприклад, страхуючи квартиру, яка розташована вище першого поверху, можна абсолютно спокійно виключати ризик наїзду транспортних засобів. По квартирі або приватному будинку обладнаному сигналізацією, броньованої дверима, і зі штатом охорони, можна виключити ризик крадіжки. Але за будь-яких страхових комбінацій є ризик, який обов'язково присутній - це "Вогонь".

Вартість поліса може зрости в тому випадку, якщо страховий захист квартири розрахований на час проведення ремонту або тривалу відсутність мешканців (2 місяці).

Що ще потрібно знати тим, хто бажає застрахувати свою квартиру на час відпустки?

Страхувальник повинен чітко усвідомити, яке майно він хоче захистити і від яких ризиків. Крім того, ніколи не можна забувати відому максиму про дешеву рибу і неякісний суп - часто гонитва за недорогою страховкою буває може мати негативні наслідки, оскільки низька ціна страховки передбачає спрощене страхове покриття. Важливо пам'ятати, що приховування фактів - не найкращий спосіб знизити вартість поліса. У нашій практиці були випадки, коли страхувальник свідомо приховував численні затоплення квартири сусідами, і, заповнюючи заяву на страхування, вказав, що подібного ніколи не відбувалося. І коли цей страховий випадок відбувся, компанія мала повне право взагалі відмовити у виплаті. Те ж саме стосується і проведення ремонтних робіт, і тимчасового характеру проживання, а також іншої інформації про об'єкт, яку запрошує страхова компанія.

У літній період страхові компанії пропонують величезну кількість акцій і спеціальних умов, пов'язаних з періодом відпусток, тому прийшовши до страховика, наприклад, за договором страхування ОСАЦВ, слід уточнити, які знижки або додаткові бонуси можна отримати, купуючи страховку за якимось іншим видом страхування.

Вадим Загребний, голова правління СК "Брокбізнес "

Страхування нерухомості буде дешевше, якщо страхувальник самостійно подбає про зменшення ймовірності настання страхової події. Наприклад, нерухомість страхується за ризиком протиправні дії третіх осіб. Якщо об'єкт буде під цілодобовою охороною, а на вікнах поставлені решітки, то ймовірність крадіжки мінімальна і страховий тариф, відповідно, значно нижче. І так по кожному ризику. Якщо у вашому будинку або офісі всі комунікації нові, то ймовірність аварії водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем невелика, отже, і страховий тариф по цьому ризику буде мінімальним.

При страхуванні дорогих об'єктів обов'язково буде ексклюзивний договір страхування нерухомості. Наприклад, якщо це стосується елітного будинку або промислового комплексу. Для всіх інших випадків страховики запропонують вибір програм страхування, серед яких кожен страхувальник зможе вибрати набір ризиків, що відповідає всім вимогам, і оптимальне співвідношення вартості та обсягу страхових послуг, що надаються.

Що стосується вибору ризиків, то однозначно не можна визначити обов'язковий перелік ризиків. Страхувальник сам визначає пріоритети. У сезон відпусток, на мій погляд, кожному страхувальнику буде вигідний продукт "страхування нерухомості на час відпустки". Він надає можливість застрахувати на час відпустки майно страхувальника від усіх можливих ризиків: пожежі, вибуху, влучення блискавки, стихійних явищ, пошкодження водою внаслідок аварії водопровідних, каналізаційних, опалювальних, протипожежних систем, проникнення води з сусідніх приміщень, протиправних дій третіх осіб і наїзду рухомої техніки. І ця програма дозволяє застрахувати нерухомість без попереднього огляду, а значить, у будь-який час і в будь-якому зручному для клієнта місці.

Вартість поліса буде залежати від вимог страхувальника. Якщо буде страхуватися не тільки споруда, але і внутрішнє оздоблення приміщення, меблі і техніка в будинку, то поліс обійдеться дорожче. Вплине на вартість страхування та кількість ризиків, які покриваються договором, розмір страхової суми, відсутність/наявність франшиз, відсутність систем пожежогасіння, охоронних систем. Перелік факторів, що впливають на розмір страхового платежу, може бути дуже довгий, але розмова буде предметною тільки, коли буде вирішуватися питання про страхування конкретного об'єкта.

Що ще потрібно знати тому, хто бажає застрахувати свою квартиру на час відпустки?

Страхувальнику доцільно ознайомиться з повним переліком ризиків та існуючими програмами страхування. Ще важливо знати і те, що страхові компанії можуть за бажанням страхувальника розбити страховий платіж на кілька частин. Але якщо страховий платіж вноситься одноразово, то поліс обійдеться дешевше. Також знизити витрати на страхування можна, застрахувавши нерухоме майно з попереднім оглядом. Крім цього, можна скористатися ще й страхуванням цивільної відповідальності перед сусідами. Це покриття забезпечить компенсацію непередбачених витрат страхувальника пов'язаних з заподіяння ненавмисного збитку майну сусідів внаслідок пожежі, вибуху побутового газу, аварії водопровідних, каналізаційних, опалювальних і протипожежних систем.

Юлія Касьян, головний спеціаліст по прямым продажам управління по роботі з клієнтамиАСКО-Медсервіс

Різні франшизи здешевлюють поліс. Вони можуть бути умовними (відшкодування виплачується, якщо збиток перевищує встановлену суму) та безумовними (вираховується із суми відшкодування в будь-якому випадку). Також здешевити поліс можна шляхом виключення менш ймовірних ризиків.

Свобода вибору ризиків залежить від програми страхування. Експрес-страховки передбачають стандартні пакети ризиків. Якщо страхувальник віддає перевагу більш дорогому класичному страхуванню, то він може вибирати ризики на свій розсуд.

Не варто економити, виключаючи ризик пожежі. У більшості компаній він входить в мінімальний обов'язковий набір ризиків. Це визначаться правилами майже всіх СК. Якщо розглядати питому вагу ризиків у комплексному страхуванні майна: пожежа -60%, стихія -10%, протиправні дії третіх осіб - 10%, затоплення -15%, інші ризики (падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів, вибух парових котлів і т.д. - 5%). Ми рекомендуємо купувати комплексне страхування майна. Крім ризиків, у майновому страхуванні важливий вибір об'єктів. Мінімальний варіант страхування: конструктивні елементи; найповніший: конструктивні елементи+оздоблення (ремонт)+рухоме майно (меблі, техніка, предмети інтер'єру).

Комплексне страхування обійдеться в 1,5-2 рази дорожче (у порівнянні зі страхуванням тільки конструкції), однак захист в цьому випадку буде повним, так як скоріш за все страховий випадок відбудеться саме з ремонтом або з технікою (наприклад, при затопленні сусідами зверху), а конструктивні елементи будуть цілі.

Заощадити можна, наприклад, виключивши ризик стихійних лих і падіння літальних апаратів при страхуванні квартири, або ризик крадіжки, якщо в будинку є своя служба охорони. Здорожують поліс страхування розташування квартири на першому і останньому поверсі, наявність великих вікон (зустрічається в офісах), дерев'яні перекриття. Якщо будинок дуже старий або аварійний, то страховик відмовиться прийняти його на страхування.

Існують поліси страхування на період відпустки. Однак це не дуже вигідно, оскільки вартість місяця страхування в річному полісі менше. Крім того, квартира і після відпустки піддається все тим же ризикам, хіба що трохи меншою мірою.

Крім страхування квартири варто подумати про поліс страхування відповідальності перед сусідами. Адже прорвавший під час відпустки кран нікому полагодити/закрити, і збиток сусідам внизу доведеться відшкодовувати з власної кишені. Оскільки вартість короткотермінового поліса порівняно невелика, не варто виключати якісь ризики.

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.