Наступний рік може стати періодом тотального подорожчання полісів автоКАСКО. "Комментарии" з"ясували, як не переплачувати за них

Девальвація національної валюти, яка в 2013 році може просісти до 9,4-10 грн./$, спровокує ланцюгову реакцію. "Ціна на КАСКО встановлюється у відсотковому співвідношенні до вартості автомобіля (так званий страховий тариф). У зв"язку з подорожчанням долара підвищиться і вартість автомобілів у гривневому еквіваленті. Це в свою чергу збільшить страховий платіж. Страховка подорожчає приблизно на стільки ж, на скільки впаде гривня", - пояснює начальник управління андеррайтингу і перестрахування СК "Рітейл-Страхування" Олег Майоренко. Паралельно будуть зростати і самі тарифи на КАСКО. "У разі різкої девальвації гривні подорожчають послуги СТО та імпортні запчастини, а отже, і поліси", - вважає заступник директора з андеррайтингу транспортних ризиків УСК "Княжа Вієнна Іншуранс Груп" Ольга Ковшик. За деякими прогнозами, до кінця 2013 року тарифи можуть підскочити на 10-15%. "k:" спробували з"ясувати, яким чином водії зможуть максимально заощадити на купівлі КАСКО, щоб не зашкодити якості поліса.

Дрібні ремонти - за свої

Оптимальним варіантом економії є наявність в полісі франшизи збитку. "Залежно від розміру франшизи страхова премія за договором може зменшитися на 50-60%. Для водіїв це може бути вигідно. При незначних пошкодженнях авто вони можуть самостійно звертатися на СТО і ремонтувати машину за свої гроші. Якщо ж автомобіль отримає серйозні пошкодження, ремонт оплатить страхова компанія", - розповідає начальник відділу продажів АСК "ІНГО Україна" Ганна Гапоненко. Наявність франшизи може принести і додатковий бонус. Якщо автовласник не буде бігати до страховика з кожною подряпиною, то при переукладанні договору зможе одержати знижку за беззбитковість в розмірі 10%.

Найбільш вигідний розмір франшизи - 0,5-1% від страхової суми. "Наприклад, тариф на КАСКО для нової Skoda Octavia вартістю $23 тис. при нульовій франшизі збитку складе 6,07% (страхування здійснюється на умовах: ремонт на гарантійній СТО; до управління авто допущені водії зі стажем від п"яти років, віком старші 28 років; покриваються грубі порушення правил дорожнього руху; виплата без довідки ДАІ; 5%-ва франшиза з викрадення). При франшизі 0,5% страхової суми та інших рівних умовах тариф буде вже 5,36%. При франшизі збитку 1% тариф знизиться до 4,9%", - розповідає начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК "Allianz Україна" Олександр Яременко. Вибирати занадто високу франшизу (більше 1%) страховики не радять. Інакше водієві, можливо, так і не доведеться скористатися полісом.

Крадіжка не рахується

Збільшення франшизи з викрадення знизить вартість страховки не так сильно. Зазвичай СК пропонують по цьому ризику франшизу 5%. Але можуть бути варіанти, що передбачають 7%, 10% або 15%. В цьому випадку ціна страховки зменшиться незначно - на 1%, 3%, 5% відповідно.

Якщо ви не боїтеся, що грабіжники спокусяться на вашого "залізного коня", або ви завжди залишаєте машину на охоронюваних стоянках, можна вдатися до ще однієї хитрості. Наприклад, прописати в полісі відповідальність страховика, тільки якщо автомобіль буде викрадений з гаража або стоянки. "Різниця в тарифах між опціями "під охороною нічна стоянка" та зберігання "без обмежень" - 5%. Але вибравши першу, клієнт повинен на 100% бути впевненим у тому, що він не буде залишати машину в інших місцях", - застерігає директор департаменту організації та розвитку продажів СК "PZU Україна" Василь Дужак. Адже якщо автомобіль зникне з двору, паркування супермаркету тощо, на компенсацію можна буде не розраховувати.

Відриваємося від фірмових СТО

Якщо ваша машина вже не на гарантії, можна знизити вартість КАСКО, відмовившись від її ремонту на фірмовій СТО. Як альтернативу СК зазвичай пропонують клієнтам лагодити машини на партнерських станціях, з якими вони укладають спеціальні угоди. Вартість їхніх послуг набагато дешевша. До того ж за оптові поставки клієнтів "дружні" станції надають страховикам хороші знижки. За рахунок цього компанії можуть знижувати ціни на страховки. "Звичайно, власник уживаного авто, щодо якого вже закінчилися гарантійні зобов"язання, може наполягти на обслуговуванні на спеціалізованій СТО. Але вартість страховки в цьому випадку зросте на 10-30%", - розповідає Ольга Ковшик. Власникам нових автомобілів (зазвичай до трьох років) краще звертатися винятково на фірмові станції. В іншому випадку їм доведеться розпрощатися з гарантією.

Вигідне віднімання

Заощадити на страховці можна і за рахунок вибору страхової суми, що віднімається, (або агрегатної). Але кожного разу, виплативши вам відшкодування, страховик буде зменшувати свій ліміт відповідальності на розмір виплати. Наприклад, якщо страхова сума за договором становить 150 тис. грн., то після оплати страховиком рахунку СТО на 40 тис. грн., вона знизиться до 110 тис. грн. Після наступного ДТП і, відповідно, виплати страхова сума ще підтане. Якщо після цього автомобіль, наприклад, буде викрадений або повністю знищений, залишків страхової суми може не вистачити навіть на купівлю нових коліс. "Але якщо вибираєш агрегатний ліміт, завжди є можливість відновити страхову суму до початкового рівня. Наприклад, автовласник застрахував авто на 100 тис. грн. (тариф 5%, платіж за договором 5 тис. грн.) і вибрав агрегатну страхову суму. Стався страховий випадок на 12 тис. грн. Після виплати ліміт відповідальності страховика зменшився до 88 тис. грн. Щоб після виплати відновити страхову суму до 100 тис. грн, клієнт повинен буде доплатити 5% від 12 тис. - 600 грн.", - розповідає Олег Майоренко.

Заощаджуємо на дрібниці

Якщо ви підпадаєте під критерії "ідеального водія" (звичайно, з точки зору страховика), то можна заощадити, отримавши цілий пакет бонусів і знижок. "Окремі категорії клієнтів цілком можуть знизити тариф, взагалі нічим не жертвуючи і не погіршуючи якість поліса. Наприклад, на знижку 5% може розраховувати сімейна пара за умови, якщо тільки чоловік і дружина керують автомобілем. Ще 7% можна заощадити для авто, яке пробігає не більше 15 тис. км на рік. Клієнт компанії може отримувати бонус за беззбиткову їзду (10% щороку). Для ненового автомобіля за кожен рік його експлуатації застосовується надбавка 6% до базового тарифу. Але якщо вибирати опцію страхування з урахуванням зношеності, то такої накрутки не буде", - розповідає Василь Дужак.

Знизити ціну КАСКО можна і за рахунок обмеження території дії договору тільки нашою країною (мінус 2% від вартості КАСКО). Встановлення на транспортний засіб супутникової системи охорони дозволить скоротити платіж ще на 5%. До того ж з договору можна викинути додаткові сервісні опції - послуги юриста, евакуатор тощо (мінус 5%). Підсумкова сумарна економія може скласти до 30-40% від вартості страховки.

Водії доплатять за куплені страховки

У разі зміцнення долара ринкова вартість машин автоматично зросте, страхові суми, які фігурують в старих полісах, виявляться заниженими. "У таких ситуаціях страховики проводять виплати за вже укладеними договорами пропорційно зростанню вартості авто. Для цього виводиться коефіцієнт недострахування і за ним розраховується відшкодування. Коефіцієнт не застосовується, якщо різниця між страховою сумою та вартістю автомобіля не перевищує 10%", - розповідає Василь Дужак. Це означає, що якщо долар зміцниться більш ніж на 10%, страхові компанії почнуть автоматично недоплачувати водіям за КАСКО. Якщо на момент страхування ринкова вартість машини становила 50 тис. грн., а потім підскочила до 75 тис. і автовласник не збільшив страхову суму, компанія може не доплатити йому до третини необхідної компенсації. Існує й інша небезпека. Якщо автомобіль буде викрадений або вщент розбитий (тобто буде зафіксований тотальний збиток), страховик виплатить клієнтові стару страхову суму (за вирахуванням франшизи), не враховуючи подорожчання. Цих грошей практично напевно не вистачить на придбання нової машини. Щоб уникнути цього, страхувальнику доведеться укласти додаткову угоду, збільшити страхову суму і доплатити за поліс.

Фінансисти побоюються, що майбутнє подорожчання може розлякати їх і без того нечисленних клієнтів. Обсяги автострахування в останні роки хронічно падають. Після погашення кредитів автовласники масово відмовляються від страхування. За словами заступника голови ради Ліги страхових організацій України (ЛСОУ) Олександра Залєтова, за минулий рік страхові компанії уклали лише 400 тис. договорів КАСКО. Притому що обсяг українського автопарку, який потенційно може бути застрахований (тобто віком до десяти років) становить близько 1,5-2 млн. транспортних засобів.