Багато власників авто старше семи років стикалися з тим, що покупка поліса КАСКО - автостраховки - не дозволяє в разі ДТП відремонтувати машину на отриману страхову виплату.

Ця сума становить 50%, 30%, а то і 20% від вартості ремонту, що не сприяє інтересу страхувальників до покупки КАСКО в майбутньому.

«До нас не раз зверталися водії зі скаргами на те, що страховики оцінюють збиток при ДТП набагато дешевше, ніж обходиться ремонт машини», - розповідає голова правління громадської організації «Страховий захист» Василь Дарков.

Якщо врахувати, що піки великих продажів нових авто були в 2007-2008 роках, і сьогодні більшість машин на дорогах країни старше семи років, проблема скривджених власників «старих» автомобілів стає все більш актуальною.

Головна відмінність

Страховка для «старого» авто коштує дорожче, ніж для нового, на 30-50%. Це пояснюється більш низькою вартістю старої машини, через що при однаковому тарифі власник «дідка» заплатить менше, ніж власник нового авто.

Наприклад, якщо середня вартість нового авто - 500 тис грн, то при тарифі 5% його власник заплатить за страховку 25 тис грн. Машина такої ж марки, «побігати» по дорогах років сім, буде коштувати 250 тис грн, тому при тарифі 5% КАСКО буде коштувати для її власника 12,5 тис грн.

Страховики не вважають це адекватним платежем, так як пошкодженому в ДТП «дідка» поставлять такі ж нові і дорогі деталі, як і нову машину.

Тому тарифи по КАСКО для нових машин складають 4-5% від страхової суми, а для авто старше семи років - 6-7%, якщо машина страхується без урахування амортизаційного зносу. Що значить страхувати з зносом?

«Це означає, що при пошкодженні авто деталі семирічної машини будуть замінені на нові з їх повної вартості, а не з урахуванням зносу», - пояснює заступник гендиректора компанії «Талісман страхування» Ася Трубицька.

В такому випадку платіж буде на 50% нижче, але і виплата при ДТП може бути на 70-80% менше, ніж необхідно для ремонту пошкодженого авто.

«При страхуванні з зносом буде зменшуватися виплата на запчастини і деталі, що підлягають заміні (в залежності від року випуску авто), а на роботи і лакофарбове покриття знос не буде нараховуватися», - пояснює андеррайтер транспортних ризиків компанії «Княжа» Іван Новосад.

Власнику поліса КАСКО «з зносом» пощастить, якщо його авто в аварії отримає тільки подряпину. У такому випадку страховик покриє всі витрати з урахуванням хіба що невеликий франшизи - 0,5% при пошкодженні. Гірше буде, якщо в ДТП пошкодиться дорога деталь. Тоді компенсація може засмутити страхувальника.

Проблеми зносу

«Ми відмовилися від страхування з урахуванням зносу - кожен другий випадок виплат за такими страховками призводить до конфлікту між клієнтом і страховиком», - запевняє голова правління «Української страхової групи" Павло Нельга.

За його словами, навіть якщо при покупці страховки автовласник і погоджується враховувати знос, то після аварії про це забуває, вимагаючи повністю оплатити ремонт. «Краще ми будемо страхувати старі автомобілі дорожче і почекаємо, коли почнеться зростання продажів нових авто», - говорить Нельга.

В такому випадку у страховика також менше шансів зіткнутися з шахраями, які люблять схеми виплат по КАСКО з використанням старих автомобілів.

«Нерідко зустрічаються випадки псевдоугонів, коли клієнт заявляє про викрадення, а насправді машина розбирається і продається окремими деталями. Це особливо характерно для старих авто », - пояснює Трубицька.

Іноді власники заявляють суму збитку, нараховану офіційними СТО, хоча планують ремонтуватися за дешевшою ціною в «гаражах».

Однак найчастіше клієнти намагаються отримати виплату по КАСКО, заявляючи про старих пошкодженнях машини, наприклад, корозії або старих подряпинах, як про щойно нещодавно трапився страховий випадок.

Чи готові поступитися

Не всі страховики бояться сварок з клієнтами, тому купити автостраховку як з урахуванням зносу, так і без нього в Україні не проблема.

Більш того, на тлі старіючого автопарку і високу конкуренцію між страховиками з'являються нові програми КАСКО, які покривають ремонт без урахування зношування, але з використанням старих або неоригінальних запчастин.

Є страховки, що покривають лише базові ризики - ДТП і викрадення - або мають фіксовану страхову суму. Приклад - програма КАСКО, у якій два ліміту виплат: 25 тис грн і 50 тис грн.

«Платіж за такою програмою становить 1,5 тис і 2 тис грн відповідно. Однак вона захищає тільки від найпоширеніших ризиків ДТП з невеликими ушкодженнями кузова і деталей », - розповідає Трубицька.

Останнім часом попит мають автостраховки з одним ризиком ДТП, які передбачають страхову виплату тільки в разі провини клієнта. «Якщо аварія відбудеться не з вини страхувальника, то шкода йому відшкодує страхова компанія винуватця ДТП за полісом ОСЦПВ», - пояснює Новосад.

У зв'язку зі зростаючою кількістю крадіжок автомобілів водії стали частіше цікавитися автостраховками, які захищають їх авто від угону і тотального пошкодження. Щоб залучити клієнта, великі страховики нерідко проводять «акції», знижуючи тарифи на «літні» машини за рахунок своєї маржі.

Депутати в допомогу

Однак всі ці програми не вирішують головного питання страхування старіючого автопарку - обмежених виплат.

«Це ненормально, коли людина страхує машину, розраховуючи на ремонт в разі ДТП, а йому виплачують мізерну компенсацію. КАСКО створений не для страховиків, а для водіїв, і повинен захищати інтереси останніх », - впевнений гендиректор асоціації« Страховий бізнес »В'ячеслав Черняховський.

За словами Нельги, для вирішення цієї проблеми страховики можуть піти шляхом польських колег і встановити певну суму виплати по КАСКО, яка не буде залежати від віку авто. В такому випадку деяким водіям страховки обійдуться дорожче, зате виплата дозволить покрити ремонт машини.

Є й інший варіант, запропонований депутатською групою при парламентському комітеті з питань фінансової політики та банківської діяльності.

Народні депутати пропонують включити в проект закону про ОСЦПВ, який знаходиться на розгляді в парламенті, норму про виплату відшкодування по «автоцивілці» без урахування амортизаційного зносу автомобіля.

Не виключено, що така норма буде включена в законопроект і стане законом. В такому випадку страховикам волею-неволею доведеться скасовувати амортизаційний знос по КАСКО, інакше водії вважатимуть за краще відмовитися від цього виду страхування на користь «автоцивілки».

Тетяна Михальчишина, для ЕП