Продукти автомобільного страхування достатньо довгий час були ситної годівницею для всього страхового ринку . Деякі компанії просто не мислили свого існування без левової частки присутності КАСКО у своєму портфелі.
За останні роки ситуація докорінно змінилася. Якщо в 2008-2010 роках платежі по КАСКО , а також ОСАГО (у тому числі « Зеленій карті » ) становили близько 37-38 % усіх страхових премій , зібраних ринком , то вже в 2011 році частка цих видів страхування впала до 26%. А за підсумками першого півріччя 2013 -го сегмент КАСКО , згідно з даними InsuranceTOP , з премій виріс лише на 8,7% , в той час як за кількістю укладених договорів - навпаки, скоротився більш ніж на 11 %.
Всьому виною застій у кредитуванні . Він призвів до того , що страховики , які звикли , що левова частка клієнтів приходила від банків , раптово зіткнулися з « схудненням » своїх портфелів з автострахування. « Практика показує , що 90-95 % клієнтів відмовляються страхувати авто на шостий- сьомий рік, тому рівень повернення тих , у кого закінчилися кредитні договори , вкрай малий » , - пояснює перший віце -президент АХА в Україні Андрій Перетяжко. Страхові компанії на перевірку виявилися дуже неповороткими і нездатними працювати з тими автовласниками , які купували транспортні засоби за власні , а не кредитні ресурси. І страховиків , здатних успішно існувати без банківського каналу , - одиниці.
Ринок автострахування завжди був нішею з високим рівнем конкуренції . Але якщо до кризи в прагненні захопити частку ринку страхові компанії керувалися в основному ціновими мотивами, без докорів совісті демпінгуючи , що стало в результаті причиною банкрутства низки гравців ( «Страхові традиції» і « Галактика » досі в пам'яті ошуканих клієнтів) , то через п'ять років поведінка страховиків в корені змінилося.
Клієнтів вже не приваблюють вартістю полісів , це давно відійшло на другий план. Компанії все частіше пропонують своєрідний « калькулятор» , який дозволяє зібрати програму страхування подібно конструктору , практично з будь-якого капризу клієнта. При цьому тариф розраховується дуже тонко і індивідуально. Все це - завдяки поправочних коефіцієнтів , число яких може досягати 20-25 і включати в себе що завгодно: починаючи від стажу керування авто і закінчуючи кольором транспортного засобу , і навіть психологічним типом його власника.
«У майбутньому сегментація буде тільки поглиблюватися , що дозволить робити страхові тарифи ще більш гнучкими. Тому ми зможемо пропонувати невисокі тарифи не окремих класах водіїв , а саме конкретним людям » , - говорить директор департаменту управління продуктами страхової компанії PZU Людмила Ясінська .
Поглиблений розрахунок страхових тарифів посилюється ущільненням лінійок страхових продуктів , щоб вони могли охопити максимально можливий перелік і групи клієнтів . Тобто мова йде не про банальне « клонуванні » програм страхування , а про їх спеціалізації. Так , на ринку вже повсюдно можна зустріти продукти для досвідчених і не дуже водіїв , для власників позашляховиків , престижних і авто середнього класу , програми, орієнтовані виключно на машини з пробігом , а також пропозиції КАСКО виключно для жінок.
Жага зростання
Таким чином , страховик для себе вирішує завдання наповнення портфеля , тоді як страхувальник отримує необхідний виключно йому продукт за вигідною ціною. Адже саме за такими спеціалізованими програмами можна зустріти тарифи в межах 3-4%. І це не буде демпінг . « Прихованих каменів» в подібних продуктах немає. Є лише певний перелік обмежень , про які клієнт спочатку знає , вибираючи низький тариф » , - підкреслює керівник відділу страхування фізичних осіб та VIP -клієнтів СК« ІНГО Україна »Анастасія Сиропоршнева .
Однак сам по собі страховий продукт - лише оболонка , папірець , якщо він не підкріплений якісним сервісом. Або , як люблять говорити страховики , асистансом . Наприклад , ще в 2008 році отримати відшкодування по КАСКО навіть протягом місяця вважалося удачею. Зараз же виплата протягом чотирьох- п'яти днів - цілком досяжний результат. Зрозуміло , далеко не кожна компанія може похвалитися такою сумлінністю , але провідні страховики вкрай ревно ставляться до того , скільки клієнтові доводиться чекати грошей в рахунок компенсації збитку або безпосередньо ремонту автомобіля.
Багато в чому цьому посприяла згадана вже ситуація зі зниженням обсягів кредитування , що штовхнула страховиків на пошуки шляхів не тільки залучення , а й утримання клієнтів . «Наприклад , вводяться системи онлайн- врегулювання , де програмне забезпечення СТО , експертів і СК об'єднано в одну систему , яка дозволяє в лічені хвилини обмінятися інформацією для розрахунку збитку ( фотографії , рахунки , первинні документи )», - говорить директор департаменту врегулювання збитків СК « Allianz Україна »Анатолій Климюк .
Страховики все більше схиляються до того , щоб не здійснювати виплати на руки , а відправляти потерпілого з його пошкодженим автомобілем безпосередньо на СТО. І в цьому є неабияка частка логіки. Адже якщо для страхувальника головне завдання - отримати після ДТП автомобіль в первозданному вигляді , набагато зручніше відігнати його на сервіс , ніж чекати грошей , після чого ще витрачати зайвий час на пошуки гідного СТО . До того ж цьому сприяє система віддаленого або так званого телеурегулірованія . Вона вимагає лише телефонного повідомлення страховика з місця аварії , після оформлення якої автомобіль відразу відправляється на ремонт.
«У провідних страховиків час виплати страхового відшкодування значно скоротилося і становить 4-5 днів при простому збитку і 15-20 днів при складному з моменту ДТП» , - зазначає начальник відділу виплат з автострахування департаменту врегулювання збитків майнових видів страхування СК «Провідна » Ірина Ященко.
Паралельно до цього додаються всілякі допоміжні послуги , починаючи від виклику ДАІ та аварійного комісара і закінчуючи допомогою у зборі документів , а також координацією взаємодії клієнта і СТО.
