Найдоступніші поліси ОСАЦВ - у агентів, які продають поліси в автомобілях на узбіччі. Чим загрожує купівля «автоцивілки» з великою знижкою? Як уникнути обману з боку агентів?
З моменту підвищення тарифів по «автоцивілці» пройшло вже більше двох років. Однак зростання вартості ОСАЦВ в 2-3 рази не приніс задоволення ні страховикам, ні автовласникам. Адже зі збільшенням цін на цей вид страхування з'явилася проблема тотального демпінгу з боку багатьох компаній, що прагнуть за всяку ціну роздобути клієнтів. Займаються ціновою дискримінацією, як стали вже називати їх, переважно «подорожники-агенти», що укладають договори прямо в обвішаних рекламою страхових компаній автомобілях біля узбіччя доріг, так і просто незалежні продавці. Зрозуміло, купити поліс зі знижкою в 30-50% - дуже приваблива перспектива, але далеко не всі замислюються, якими наслідками це може обернутися.
Банкрути не дрімають
Варто почати з того, що знижки по "автоцивілці" допускаються, але законодавство чітко обумовлює випадки, в яких страховик має право йти страхувальникові назустріч. По-перше, це пільгові категорії автомобілістів: пенсіонери, інваліди ІІ групи, учасники війни або громадяни, постраждалі внаслідок Чорнобильської катастрофи (І та ІІ категорій), які набувають поліс для автомобілів з об'ємом двигуна до 2500 см куб. У цьому випадку знижка становить 50%.
По-друге, до страхового платежу можуть застосовуватися знижки / надбавки за безаварійність у минулі періоди (коефіцієнт «бонус-малус») і дисконт за одночасне страхування декількох авто, що належать одному страхувальнику. «Якщо при пролонгації полісу в одній і тій же страховій компанії за відсутності збитків пропонують знижку 5-15% - це не повинно насторожувати. В залежності від кількості беззбиткових років така знижка може досягати 50% », - говорить директор департаменту маркет-менеджменту СК« Allianz Україна »Діана Коченкова.
Знижку в 50% можуть отримати тільки автовласники-пільговики або ті, хто 10 років поспіль їздив без страхових випадків.
У випадку з компаніями, які дають знижку кожному бажаючому з «вулиці», про законність не йдеться. Більш того, йдучи на такі кроки, щоб продати страховку дешево і таким чином заманити клієнтів, страховик підриває власне фінансове становище. Як це відбувається?
Припустимо, страхова компанія отримала за полісом ОСАЦВ 1000 гривень страхової премії. При веденні діяльності, яка відповідає всім стандартам, нормативам і вимогам, страховик близько 15% або 150 гривень віддасть у вигляді комісії продавцю, ще 50% або 500 гривень відрахує на ведення справи (простіше кажучи, покриє свої витрати), а що залишилися 35% премії або 350 гривень перерахує у страхові резерви. Останні є своєрідним фондом, з якого компанія черпає кошти для виплат.
Ще по темі: «Автоцивілка» з однієї вулиці
Скільки коштує поліс "автоцивілка" у Львові? Щоб це з'ясувати, ми спростили пошуки - взяли одну вулицю, на якій представлені всі можливі способи набуття «автоцивілки»: у відділенні страхової компанії, на АЗС, в автосалоні і у приватників.
Однак страховики, які займаються демпінгом, працюють зовсім інакше. Замість того щоб формувати страхові резерви, компанія віддає більшу частину премії агенту, який отримує не 15%, а 50% комісії. «Бажання за допомогою наднизьких тарифів роздобути клієнта, при цьому абсолютно не піклуючись про формування фонду майбутніх виплат, призводить до того, що такі компанії стають банкрутами або позбавляються ліцензій на страхування цивільно-правової відповідальності», - говорить голова Правління СК «ГАРАНТ-АВТО» Наталя Шарвадзе.
І це аж ніяк не голослівне заяву: у 2011-2012 роках жертвами демпінгу по ОСЦПВ стали збанкрутілі компанії «Інвестсервіс», «Українська еклогічна страхова компанія», а також «Добробут», «Лафорт» і «Гарантія», в яких зараз фінансовий стан банкрутів - ЛАФОРТ, ДОБРОБУТ,УЕСК - просто зникли зі своїх офісів, а ТзДВ Гарантія продовжує затримувати виплати або ж шукати причини для відмови. І цей список незразкових СК далеко не повний!
Перевірити поліс «автоцивілки» або «Зеленої карти» можна на сайті МТСБУ в спеціальному розділі. Причому зробити це можна за номером поліса і навіть номером автомобіля.
Турбота про ближнього
Безумовно, ОСЦПВ - це не КАСКО, тому при покупці поліса «задешево» багато автовласників керуються принципом: виплачувати все одно будуть не мені, а комусь іншому, і турботи про отримання відшкодування мене не стосуються. Головне - застрахуватися. Але на практиці це не так. Справа в тому, що, купуючи поліс у агента з сумнівною репутацією десь у підворітті, страхувальник бере на себе відповідальність за потерпілого. «Якщо при настанні страхового випадку виявляється, що поліс недійсний, - наприклад, бланк договору значиться як втрачений, винуватець ДТП буде змушений компенсувати завдані збитки за свій рахунок або судитися із страховою компанією», - попереджає Діана Коченкова.
Найгірше потерпілому, який спробує отримати виплату по «липових» полісу або в компанії, яка запропонувала при покупці ОСЦПВ велику знижку, оскільки демпінг страховик, безсумнівно, зіткнеться з браком грошей для виплат. В кращому разі доведеться довго чекати своєї черги, щоб отримати гроші по страховці, а в гіршому, якщо страховик збанкрутує, - оплачувати збиток зі своєї кишені: практика показує, що розорилися компанії не здатні повернути борги. Наприклад, так було з сумно відомими «Страховими традиціями», які після банкрутства в 2009 році не виплатили постраждалим клієнтам ані копійки.
Якщо при ДТП виявиться, що поліс ОСЦПВ недійсний, винуватцю аварії доведеться самому виплачувати відшкодування потерпілому.
І все ж кожен автовласник при бажанні може захистити себе від компанії, що відчуває фінансові проблеми і ведучою недобросовісну цінову політику. «Жодна велика, стабільна страхова компанія, у якої збалансований портфель, ніколи не дасть необгрунтовані знижки на ОСАЦВ», - запевняє Діана Коченкова.
Таким чином, при покупці поліса варто з'ясувати, як давно страховик на цьому ринку, яке місце він займає в сегменті "автоцивілки" (таку статистику публікує Моторне транспортне страхове бюро) і який у нього рівень виплат. Якщо компанія, маючи у своєму портфелі вагому частку автомобільного страхування, демонструє рівень виплат у межах 50-60%, вона може заслуговувати довіри. При низьких значеннях (10-20%) або, навпаки, надмірно високих, що наближаються до 80-90%, повинні виникати підозри, що страховик переживає труднощі. При покупці поліса слід перевірити документи агента, записати його прізвище, контакти і держномер його авто.
Перевірити сумлінність компанії і її агента після укладення договору можна, звернувшись до спеціальної базі МТСБУ на сайті mtibu.kiev.ua. Вона дозволяє перевірити статус поліса ОСАЦВ (невикористаними, укладений, загублений, зіпсований або знищений) як за номером самого поліса, так і застрахованого автомобіля.
Якщо виявиться, що поліс втрачено, зіпсовано або знищений, потрібно одразу ж звертатися в ту компанію, агент якої продав «липову» страховку. І хоча покарати шахрая навряд чи вдасться (максимум, страховик просто розірве співпрацю з продавцем), але, повідомивши про прецедент, автовласник відводить загрозу претензій з боку СК у майбутньому, якщо відбудеться страховий випадок.
Інформація, з якою має ознайомитись кожний!
Згідно даних МТСБУ більше всього скарг від потерплих поступали на такі страхові компанії: «Астарта», «Велта», ТзДВ «Гарантія», «Європейський страховий альянс», «Інкомстрах», «Інтерполіс», «Крона», «Міська страхова компанія», «Нова», «Остра», «РАЙП», «Статус», «Каштан», «Український страховий стандарт», «Укрнафтатранс», «Універсальна», «ХДІ страхування», «Юнівес».
За якістю регулювання збитків найгірші результати показали: СК «Альфа-гарант», «Альянс Україна», «Астарта», «Європейський страховий альянс», «Інкомстрах», «Каштан», «Міська страхова компанія», «Нова», «остра», «Український страховий стандарт», «Універсальна».
Так само насторожують 5 СК, які не дали дозвіл на оголошення результатів, це ІнтерТрансполіс, Оранта, Страховий капітал, Саламандра, Український страховий дім. Це наводить на сумніви у зразковості їхньої діяльності.
Нагадаємо також, що за останній період зникли з ринку: ПрАТ «НФСК «Добробут»,СК Інвестсервіс, ПрАТ "АСК "ІнтерТрансПоліс",ПрАТ "Міська СК", СК "РАЙП", ПрАТ "УЕСК.
Інформацію про вибулу компанію з МТСБУ, тобто яка немає права продавати поліси "автоцивілка" і які зникли з українського ринку можна переглянути на сайті за нищевказаним посиланням. Надто дешева ціна - привід задуматись водієві,а для СК- це прямий шлях до банкрутства. Памятаймо, що скупий платить двічі!
http://www.mtsbu.kiev.ua/ua/about_us/leave_members_list/
Оприлюднення інформації здійснено відповідно до рішення Президії МТСБУ (Протокол № 301 від 15.03.12). Згідно з цим рішенням, показники діяльності страховиків-членів МТСБУ оновлюватимуться щоквартально.
