На що звернути увагу в страховому договорі КАСКО?

Ми спробували виділити кілька основних моментів у договорах по каско, на які необхідно звернути увагу перед підписанням

Деякі страховики досить майстерно прописують договори, маскуючи в них «пастки», які може не помітити недосвідчений страхувальник. Спокусившись низьким тарифом і купивши такий поліс, невдалий автовласник може виявитися в незавидній ситуації. У кращому випадку компанія виплатить йому «символічну» суму, якої виявиться недостатньо для ремонту автомобіля, в гіршому - і зовсім відмовиться платити. Тому дуже важливо перед підписанням вивчити договір, пропонований СК. Maanimo.com звернуло увагу на найбільш важливі розділи страхових договорів.

Страхова сума

Особливу увагу варто звертати на поняття «страхова сума»: максимальна сума, яку зобов'язується виплатити страхова компанія при пошкодженні або викраденні авто. В ідеалі страхова сума повинна бути еквівалентна дійсній ринковій вартості авто. Тоді у разі тотального збитку або викрадення страхувальник зможе придбати транспортний засіб того ж класу і вартості. У разі, коли автомобіль новий, і до того ж куплений в салоні, проблем з визначенням його вартості не виникає. А ось якщо машина вже «побігала» 2-3 роки, можуть бути варіанти. І якщо сума спочатку була визначена невірно (наприклад, занижена) - то і розрахунок страхової виплати буде зроблений пропорційно.

Як правило, вартість (а відповідно, і страхову суму) були в експлуатації авто страхові компанії розраховують згідно «Бюлетеню автотоварознавця» або по іншому аналогічному виданню. У них приводяться ціни на певні марки і моделі авто, а також зазначені нормативи річного пробігу. Є й інший варіант, коли вартість авто встановлюється відповідно до шкали амортизації відповідно до року його випуску. До речі, другий метод має значно більше недоліків, оскільки не враховує коливань цін на ринку, а значить, розрахункова вартість може виявитися вельми далека від реальної. І в цьому випадку вірогідність інцидентів з «недовиплатою» відшкодування збільшується багаторазово.

Дуже важливо звернути увагу на те, як у вашому договорі трактується саме поняття «страхова сума». Найбільш вигідно вибирати суму «по кожній страховій події». Це означає, що якщо за час дії поліса машина буде пошкоджена неодноразово, компанія кожного разу буде оплачувати збиток у рамках обговореного в договорі ліміту.

У дешевших договорах часто фігурують так звані «від'ємники» страхові суми. У цьому випадку після кожного пошкодження авто сума виплати віднімається із загальної страхової суми, зменшуючи її. Наприклад, якщо страховик вже оплатив ремонт машини після ДТП, а потім автомобіль був викрадений, то компанія не буде відшкодовувати його повну вартість. Клієнт отримає на руки страхову суму за вирахуванням вже проведеної виплати, а також з урахуванням амортизаційного зносу. Як правило, СК дозволяють «поповнювати» страхову суму до первісного ліміту. Але для цього клієнтові доводиться оплачувати додатковий платіж.

Знос

Досить цікавий і порядок, відповідно до якого компанії розраховують знос автомобіля. Як правило, вже в перший рік експлуатації страхова компанія може нарахувати 15-20% амортизації. Тобто якщо при ремонті машини потрібно заміна запчастин, страховик оплатить не повну їх вартість, а лише 85-80%.

Причому деякі компанії вже в перші два місяці можуть порахувати коефіцієнт амортизації до 10%. У наступні роки цей показник вже трохи нижче. Так, на другий рік амортизація може становити 12-15%, третій - 10%.

Франшиза

Ще один важливий пункт договору - наявність франшизи. Навряд чи сьогодні знайдеться хоч один автовласник, не знаючий що це таке. Однак далеко не всі знають про те, що франшиза буває двох видів - умовна і безумовна. При умовній франшизі компанія не покриває збиток, якщо його сума менше розміру франшизи і оплачує збиток повністю, якщо він перевищує франшизу.

При безумовній франшизі її сума завжди віднімається з відшкодування. Так, застрахувавши автомобіль вартістю в $ 25 тис. у.о. і вибравши безумовну франшизу 1% від вартості авто, ви повинні бути готові до того, що при розмірі збитку в $ 500, компанія виплатить вам тільки половину ($ 250).

Треба визнати, що страхові компанії дуже неохоче продають і поліси з нульовою франшизою. Якщо водій хоче, щоб СК покривав усі збитки, включаючи дрібні пошкодження, тариф може підскочити до 10-12% від страхової суми. У той же час стандартні поліси в більшості випадків вже містять франшизу по ДТП до 1% і до 10-15% по викраденню. Причому багато СК залишають за собою право збільшувати її після кожного страхового випадку. Наприклад, після другого ДТП франшиза може зрости до 1,5% від страхової суми, після третього до 2,5% і т.д.

СТО

Щоб зменшити суму потенційної виплати, компанії нерідко прописують у договорі нехитру пастку - методику розрахунку збитку. Наприклад, у договорі може бути умова, за якою розмір збитку встановлюється тільки за результатами товарознавчої експертизи, а рахунки від СТО до розгляду не приймаються. Підступ полягає в тому, що автотоварознавча експертиза проводиться на підставі встановлених державою методик, а більшість СТО - комерційні організації. Таким чином, підрахунки страховика і експертів станції техобслуговування можуть вельми серйозно відрізнятися.

Якщо страховик відмовляється сплатити відновний ремонт повністю, у страхувальника залишається небагатий вибір - або доплатити самому, або залучити «третейського суддю» - незалежного експерта .. Однак і те й інше страхувальникові доведеться оплачувати самостійно.

 

Сума, необхідна для оплати відновного ремонту авто, суцільно і поруч є предметом торгу між страховими компаніями і СТО, особливо якщо машина ремонтується на станції, з якою у страховика не підписаний договір. До речі, деякі компанії категорично наполягають, щоб їх клієнти лагодили свої авто виключно на таких «партнерських» СТО (як правило, такий пункт фігурує в договорі). Страховики запевняють, що "сторонні" техстанції безбожно завищують вартість ремонту, включаючи в рахунки роботи, що не мають ніякого відношення до страхового випадку./p>

Усічені поліси

«Хітом» сезону зараз стають страховки, що передбачають супер-високі франшизи. Вони розраховані на виплату відшкодування виключно по великих збитків (угону або тотальному збитку) коли сума відшкодування перевищує 50-70% вартості авто. Такі страховки можна купити за півціни (середній тариф становить порядку 3-3,5%). Проте слід бути готовим до того, що всі «дрібні» ремонтні роботи доведеться оплачувати з власної кишені. На думку страховиків, такі договори вигідно купувати заможним автовласникам, здатним оплатити невеликі збитки без відчутного збитку для свого бюджету.

Компанії також розраховують, що ці страховки придадуться власникам б / у автомобілів. Тарифи по каско для «руїна», як правило, досить високі, особливо якщо авто страхується без врахування зносу. Тому їх власникам вигідно заплатити за договором мінімальний тариф, але в разі потреби отримати суму, достатню для відновлення авто.

Ще один вид «недополісов», який активно рекламують СК страховка «по першому страховому випадку». Тариф за таким договором знову-таки наполовину менше стандартного. Проте страховик зобов'язується провести виплату лише одного разу. Договір страхування припиняє дію з моменту першого страхового випадку, заявленого клієнтом.

Винятки

У більшості компаній виключення зі страхового договору стандартні. Так, у страхувальника немає шансів отримати відшкодування:

- Якщо водій користувався автомобілем, знаючи про його технічні несправності (в тому числі - їздив на зношених або невідповідних сезону шинах);

- Якщо водій перебував у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння, або під дією препаратів, що знижують швидкість реакції;

- Якщо конструкція транспортного засобу була змінена або на нього було встановлено обладнання, на яке немає дозволу виробника;

- Однозначний відмова чекає автовласника, якщо той використовував авто для навчальної їзди або як таксі, або передав його в оренду.

На виплату можна не розраховувати і в тому випадку, якщо в момент ДТП за кермом машини знаходилася особа, не зазначене в полісі і не мало права керувати транспортним засобом. Важливий пункт договору - термін, в який клієнт зобов'язаний повідомити СК про страхову подію. Як правило, це не більше 2 днів (за винятком вихідних та святкових днів). І якщо клієнт запізнився із заявою, страховик має всі підстави відмовити йому у виплаті.

У договорі можуть бути вказані і більш «екзотичні» застереження. Так, все більше компаній залишає за собою право не виплачувати відшкодування у разі грубого порушення водієм правил дорожнього руху - перевищення ним встановлених обмежень швидкості руху, проїзду на червоне світло світлофора, виїзду на смугу зустрічного руху в місцях, де це заборонено, недотримання дорожніх знаків, що забороняють рух і т.д. Крім того, обмеження по виплаті відшкодування можуть бути навіть у випадку, якщо водій перебував у стані хвороби, втоми, а також під впливом лікарських засобів, що знижують швидкість реакції.

Основні моменти страхового договору:

- Страховий договір не повинен закінчувати діяти після першої страхової події

- У договорі не повинно говоритися про віднімаються страхові суми

- Знос не повинен враховуватися на першому році «життя» авто

- Не можна дозволяти СК збільшувати франшизу після кожного страхового події

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.