Основні загрози фінансовій безпеці страхового ринку

Сьогодні рівень фінансової безпеки страхового ринку є важливим індикатором його розвитку, розвитку фінансової системи і держави в цілому. Важливе значення для підтримки оптимального рівня фінансової безпеки має протидію шахрайським проявам на цьому ринку.

Загрози фінансовій безпеці страхового ринку, незалежно від джерел їх виникнення, експерти умовно поділяють на внутрішні і зовнішні (з боку партнерів, конкурентів, криміналу, іноземних суб‘єктів господарювання, засобів масової інформації, держави та інших іноземних держав). Розглянемо їх детально.

Внутрішні загрози

У більшості випадків внутрішні загрози на страховому ринку виникають внаслідок неефективного фінансового менеджменту в межах страхових компаній, зокрема, неврівноваженої тарифної політики і незбалансованого розміщення страхових резервів за напрямами і термінами. Так, допущення помилок при розрахунку тарифної ставки може призвести до втрати конкурентних переваг компанії на ринку внаслідок необгрунтованого завищення (заниження) розміру страхової премії.

Важливим завданням страхових компаній в рамках забезпечення фінансової безпеки страхового ринку є формування збалансованих страхових портфелів, то є необхідність залишатися фінансово стійкими навіть при настанні значних за розмірами збитків. Проблемою вітчизняного страхового ринку є те, що більшість страхових компаній відшкодовує витрати за рахунок нових страхових премій, не приділяючи значну увагу взятими зобов’язаннями страхових резервів.

На певну увагу при дослідженні фінансової безпеки страхового ринку заслуговує питання ефективного розміщення коштів страховиків, представлених у формі страхових резервів. Страхові компанії повинні сформувати інвестиційний портфель таким чином, щоб вчасно і в повному обсязі виконувати взяті раніше зобов‘язання перед власниками страхових полісів, внаслідок чого наглядові органи могли б чітко регламентувати напрями розміщення активів і частку, яку має займати кожен вид активу в загальному інвестиційному портфелі страхової компанії .

Однак вітчизняні страхові компанії не демонструють значну зацікавленість в ефективному розміщенні страхових резервів. В основному вони тяжіють до консервативного управління інвестиційним портфелем, що можна пояснити низьким рівнем збитковості страхуються операцій, незначними обсягами фінансових ресурсів, які акумулюють страховики в процесі діяльності, а також нерозвиненістю ринку страхування життя, для якого характерно залучення коштів страхувальників на довгостроковий період.

Одним з індикаторів загрози фінансової безпеки страхового ринку є і зростання частки перестрахування у валових страхових преміях, а особливо — частки нерезидентів. Так, збільшення обсягу перестрахувальних операцій може призвести до погіршення платоспроможності страхових компаній і їх ємності на ринку. Внаслідок цього виникає стурбованість з приводу гарантованості виплати коштів у разі настання страхового випадку, що фактично знижує фінансову безпеку як окремо взятої компанії, так і всього страхового ринку при реалізації катастрофічних ризиків.

Зовнішні загрози

Особливої уваги вимагає ідентифікація зовнішніх загроз фінансовій безпеці страхового ринку. Так, для сучасного етапу розвитку світового господарства дуже актуальними стають банкрутства всесвітньо відомих компаній або виникнення труднощів у їх діяльності, валютні та боргові кризи, обвали на фондових ринках розвинених країн світу. Внаслідок того, що на вітчизняному страховому ринку сконцентрований значний за обсягом іноземний капітал, ймовірність спалаху фінансових криз у нашій країні досить значна.

Істотною фінансовою загрозою для страхового сектора залишається і відтік капіталу за кордон. На ринку склалася ситуація, коли страхові компанії з іноземним капіталом фактично виконують функції страхових посередників, передаючи в перестрахування близько 90-95% ризиків материнської компанії, тим самим перенаправляючи фінансові потоки за кордон. Дана ситуація властива більше компаніям зі страхування життя, оскільки при ризиковому страхуванні разом з капіталом вивозяться ризики, а при страхуванні життя — 80-90% довгострокового інвестиційного ресурсу і лише 10-20% ризиків.

Слід зазначити чітку залежність вітчизняного страхового ринку від кон’юнктури та спекулятивних очікувань іноземних страхових компаній.

Зокрема, регулюючі органи намагаються мінімізувати зазначений ризик шляхом обмеження кола компаній, з якими можна укладати договори з перестрахування. Незважаючи на заборону співпрацювати в межах перестрахування з офшорними організаціями і компаніями, країна підстави яких занесена до «чорного списку» FATF, все одно ця проблема залишається невирішеною. Відзначимо, що загрози, викликані стрімким розвитком глобалізації, в сукупності можуть порушити як фінансову безпеку страхового ринку зокрема, так і держави в цілому.

При розгляді можливих небезпек фінансової безпеки страхового ринку слід звернути увагу і на шахрайські дії з боку суб‘єктів страхового ринку. Шахрайство у страховому секторі має масштабний характер і з кожним роком набирає все більше обертів. При цьому в більшості випадків злочинні дії спрямовані на максимізацію прибутку або отримання доходу, який не підлягатиме оподаткуванню. Зокрема, страхові компанії вдаються до протиправних дій для зменшення розміру страхового відшкодування, їх працівники — для отримання власної матеріальної вигоди. Фінансові аналітики оцінюють щорічні сумарні збитки від здійснення шахрайських дій на вітчизняному страховому ринку приблизно на 600 млн. грн. Підраховано, що близько 16% страхових виплат потрапляють до рук фінансових аферистів.

Висновки

Підсумовуючи, зазначимо, що в майбутньому рівень фінансової безпеки страхового ринку буде визначатися тим, наскільки ефективно суб’єкти цього ринку зможуть протистояти наявним і потенційним загрозам і наскільки дієво вони зможуть усунути негативні чинники впливу на його функціонування.

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.