Як підібрати хорошу медичну страховку ?

Сьогодні поліс добровільного медичного страхування купити не так-то просто. Однак заможним клієнтам страхова компанія не відмовить та ще й дозволить внести в страховий договір особливі умови.

Втрачати час на пошуки лікаря або клініки - занадто дороге задоволення. На власній шкурі перевіряти кваліфікацію обраного лікаря - ще дорожче обійдеться. Тому медична страховка і потрібна - курирує доктор страхової компанії по дзвінку організовує візит до стоматолога, терапевта або вузького спеціаліста, доставку медпрепаратів на будинок або в офіс, порекомендує необхідне обстеження, направить на УЗД, МРТ або до масажиста. Страховик та його представники в даному випадку виступають в ролі «адвоката диявола», а точніше - на сторожі інтересів особливо цінного пацієнта.

До особливим клієнтам у страховиків і ставлення особливе. «Якщо клієнтові важливий сервіс, якість і наповнення програми, і при цьому він готовий до тієї ціни, яку йому озвучить страхова компанія, багато страховиків запропонують обслуговування екстра-класу», - впевнена Мирослава Трейтяк, спеціаліст відділу страхування особистих продуктів компанії BritMark. «Гроші» з'ясували, чи реально застрахувати здоров'я по вищому класу в українській компанії, і чи можна скласти максимально комфортний і корисний договір медичного страхування.

У пошуку страховки

Керівники середньої та вищої ланки, а також власники невеликих підприємств можуть скористатися стандартними програмами ДМС вітчизняних страхових компаній. Способу застрахувати своє здоров'я два: звернутися в компанії, які все ще пропонують страховки клієнтам-фізособам, або скористатися корпоративним страхуванням - застрахувати здоров'я співробітників, а заодно і своє, але за окремою програмою.

Якщо вирішено прийти «з вулиці», то доведеться потрудитися, розшукуючи в нетрях десятків страхових компаній ті, що готові продати поліс ДМС. З жовтня 2014 не займається медичним страхуванням компанія Allianz Україна, оскільки фокус діяльності страховика змістився повністю на обслуговування корпоративних клієнтів. Покинули ринок ДМС компанії «ПЗУ Україна» та «Універсальна». Справедливості заради, варто відзначити, що у цих компаній все ж є спеціалізовані програми медстрахування, але вони навряд чи підійдуть VIP-клієнтам.

Незважаючи на такі новини, «Грошам» наприкінці листопада 2014 вдалося знайти відповідні пропозиції всього в трьох компаніях - СК «ІНГО Україна», СК «Провідна» та СТ «Іллічівське». Умовами полісів ДМС передбачена швидка допомога, амбулаторне лікування, стаціонар, забезпечення лікарськими препаратами, вакцинація від грипу та лікувальний масаж. А ось стоматологічна допомога - тільки в рамках ліміту (зазвичай -. 1-1,5 тис грн.).

Ціна річної страховки - 7-11 тис. грн. (В залежності від страхової суми і включених опцій). Зазвичай програми ДМС припускають страхування на суму від 70 тис. грн. до 200 тис. грн. в рік. Чим вище страхова сума, тим частіше компанії готові запропонувати клієнтові обстеження і лікування в клініках бізнес- і преміум-класу. Проблема в тому, що крутих брендових клінік в Україні - не так і багато. Так, клієнти Києва, Одеси, Дніпропетровська, Львова та Харкова зможуть отримати обслуговування в приватних установах, але в інших містах застрахованим доведеться частіше задовольнятися «сервісом» державних лікарень.

Чи так вже й погані саме держклініки? А от не завжди. Часом вони сто очок вперед дадуть приватникам. Але тут питання принципове - у страховика та його клієнтів повинен бути максимально широкий вибір можливостей.

Для клієнтів, які мають намір застрахувати своє і своїх домочадців здоров'я «причепом» до програми корпоративного медстрахування, вибір ширший. «Альфа-Страхування», «ПЗУ Україна», «Універсальна», «АХА Страхування», «Провідна», «ІНГО Україна», Sun Life - вони зазвичай готові запропонувати такі поліси.

Внесення змін до договору страхування неможливо за стандартними програмами для клієнтів-фізосіб, а ось для корпоративних клієнтів - завжди будь ласка. «Всі умови страхування обумовлюються під час формування цінової пропозиції. Побажання клієнта можуть бути різні, починаючи від індивідуальних страхових опцій за програмою страхування і закінчуючи зміною списку винятків за договором страхування », - говорить Олексій Журавльов, начальник управління розвитку медичного та особистого страхування СГ« ТАС ».

Страховий тариф (ціна поліса) при корпоративному страхуванні - завжди нижче, ніж при особистому, коли поліс купується одним клієнтом. Не кажучи про те, що платити за корпоративну страховку буде аж ніяк не сам застрахований.

Просто вищий пілотаж

Елітне медичне страхування в Україні також є. Однак підібратися до нього не так вже просто. Перш за все, такі програми доступні клієнтам банків, які отримують обслуговування в рамках Private Banking. Як правило, банки співпрацюють з декількома страховими компаніями, і персональний менеджер за дорученням клієнта може підібрати дві-чотири програми ДМС з урахуванням усіх його побажань.

VIP-поліси передбачають індивідуальні рішення - стандартного договору немає, є договір-пазл, який складається спеціально для клієнта. «Для топ-менеджменту однозначно важливо стовідсоткове покриття комерційних лікувальних установ, включаючи брендові (« Борис »,« Медиком »,« Оберіг »), відсутність (або мінімізація) будь-яких лімітів по окремих опцій, великий ліміт відповідальності по ризику, стоматологія» , - вважає Андрій Гонтаренко, головний менеджер департаменту андеррайтингу та методології СК «Універсальна».

Природно, VIP-поліс включає ще й індивідуальний супровід курирує доктором при відвідуванні державних та відомчих клінік, обов'язкову доставку медикаментів додому або в офіс, відвідування масажиста, а також басейну і тренажерного залу. Крім того, ліміт на стоматологію може бути збільшений з 1,5 тис. грн. (Стандартний поліс) до 3-10 тис. грн.

Іноді при складанні VIP-поліса клієнт може попросити додати таку опцію як лікування за кордоном, а також лікування хронічних захворювань, включення ризику онкологічних захворювань, цукрового діабету. Ці побажання страховик врахує і внесе в поліс. Але навряд чи хтось із страхових ризикне внести в покриття полісом лікування травм, отриманих на території АТО і пов'язаних з військовими діями. Оскільки тероризм, громадянські заворушення та військові дії - завжди в списку винятків.

Вартість VIP-страховки залежить від кількості внесених до договір особливих умов, а також від страхової суми. Адже важливі клієнти можуть застрахувати своє здоров'я на 300-600 тис. грн., тоді як стандартні поліси передбачають страхову суму не вище 200 тис. грн. Нафарширована радощами класу «люкс» медстраховка може коштувати близько 20-40 тис. грн. на рік і вище.

А ось застрахувати своє здоров'я в іноземній компанії за межами України - питання, яке вельми рідко турбує VIP-клієнтів страхових компаній. Причина - бюрократичні складності. «Наскільки доцільно купувати поліс і послуги асистанс, який знаходиться на території іншої країни, для організації послуг на території України? Тим більше, всі найбільші СК із західним капіталом мають свої представництва в Україні. Щоб укласти договір з СК, розташованої на території, наприклад Франції, потрібно отримати офіційне запрошення на роботу, вид на проживання або громадянство », - нагадує Мирослава Трейтяк.

А якщо без поліса

Альтернатива добровільного медстрахування - обслуговування в приватних медичних закладах. Клопоти з організації візитів до лікарів може взяти на себе як особистий асистент, так і страховик. Наприклад, компанія Sun Life пропонує програму «Медичний депозит»: клієнт укладає договір і передає компанії, скажімо, 300 тис. грн. При настанні проблем зі здоров'ям цілодобовий асистанс страховика направляє клієнта в клініку і здійснює оплату за отримані ним послуги - із суми, переданої компанії і позначеної в договорі. Плюси програми - наявність постійного сервісу, отримання регулярних консультацій лікарів страховика і відсутність необхідності платити (вишукувати кеш) при кожному візиті в медцентр або клініку. Мінус тільки один - це може бути дуже недешево. Але ж економія на здоров'я і не входить в плани, чи не так?

Підбираємо висококласну медстраховку

Що хочемо мати в разі, якщо:
франшиза (на ліки) - ні;
швидка та невідкладна допомога;
екстрена стаціонарна допомога;
планова стаціонарна допомога;
амбулаторно-поліклінічна допомога;
забезпечення ліками;
вакцинація проти грипу (раз на рік);
мануальна терапія або лікувальний масаж (від 10 сеансів);
екстрена та планова стоматологічна допомога - в межах ліміту (. 1,5-5 тис грн.).
Клініки: державні, відомчі, комерційні бізнес- і преміум-класу
РАЗОМ: розмір страхової суми - від 150 тис. грн.

Яка вартість поліса ДМС: 8-12 тис. грн. (В рік) *.
Що можна додати в договір страхування за додаткову плату:
планові операції в закордонних клініках;
лікування хронічних захворювань;
Ведення вагітності та пологів;
включення в список клінік обраних клієнтом установ (яких немає в стандартному договорі страхування);
збільшення страхової суми (наприклад, до 500 тис. грн.).

* Без внесення в договір істотних змін. В іншому випадку ціна поліса зростає на 8-20 тис. грн. При страхуванні членів сім'ї та купівлі в тій же компанії КАСКО ціна поліса може бути знижена.

Автор: Наталія Богута

Ключові слова: 

Слідкуйте за новинами на

Про нас

Страхова компанія «БРОКБІЗНЕС» працює на ринку страхування з 1993 року і за час роботи набула значного досвіду, зайнявши стійкі позиції серед найбільш динамічних компаній на ринку страхування.