Незважаючи на те, що страховий ринок України існує вже двадцять років, рівень довіри громадян до страхових компаній зовсім невисокий. За даними Ліги страхових організацій України, лише близько 10% громадян довіряють страховим компаніям. Це дуже низький показник. Переважна більшість громадян користуються послугами страхових компаній лише у випадку крайньої необхідності, коли цього вимагає закон, або дійсно є шанс скористатися коштами від фінансової установи. Громадяни оформлюють страхові поліси, аби зібрати повний пакет документів, необхідний, наприклад, для туристичної подорожі. В такому випадку поліс – це не більше, ніж звичайний папірець. Більшість людей не розуміє справжню суть страхування, та навіть більше – відверто бояться користуватися послугами страхових компаній, адже уявляють весь процес як суцільну бюрократичну плутанину. Чому так відбувається?
Сучасний стан страхового ринку в Україні, м’яко кажучи, не найкращий. Така ситуація викликана складнощами, які виникають у клієнтів страхових компаній під час отримання страхового відшкодування. У багатьох громадян при виникненні страхових випадків вимагають купу документів, які мають підтверджувати право на отримання відшкодування: довідки, експертні висновки, оцінки і т.д. Пересічним людям без спеціальної освіти та підготовки складно розібратися в усіх тонкощах документації. Страхові ж компанії навпаки зацікавлені у додаткових перевірках та при неправильному оформленні паперів можуть змусити переробити документ або відразу відмовити у відшкодуванні. Ускладнює порозуміння й складна процедура та тривалість розгляду спорів між клієнтами та страховими компаніями у судових інстанціях.
19 вересня 2011 року в Україні введено у практику можливість оформлення незначних ДТП без участі працівників ДАІ шляхом заповнення євро-протоколу, що має суттєво полегшити життя водіям. Наскільки така реформа буде ефективною ми побачимо вже найближчим часом. Зміст її полягає у наступному. Наприклад, на дорозі на невеликій швидкості "притерлися" два застрахованих авто. Власники можуть самостійно визначити винуватця пригоди, оцінити завдану один одному шкоду, і якщо, на їхній погляд, вона не перевищує ту суму, яку страхова компанія надає без протоколу ДАІ – самі ж водії заповнюють європротокол.
З цим документом кожен із них може звернутися до своєї страхової компанії та отримати відшкодування. У виграші залишаються і водії, які не чекають, поки на виклик приїдуть працівники ДАІ та складуть відповідний протокол, для учасників дорожнього руху швидше звільниться ділянка дороги, коли учасники ДТП поїдуть далі, а також зменшиться навантаження на працівників Державтоінспекції.
Поки така практика тільки починає працювати в Україні. Учасники дорожнього руху ще не звикли так оформляти відносини між собою. Але з тим, що для вирішення мінімальних ДТП на дорозі викликати ДАІ не обов’язково – згодні усі. Європротокол – це яскравий приклад невтручання державних органів у взаємовідносини між громадянами та страховими компаніями.
Наразі у Держфінпослуг вже висловили позицію щодо встановлення максимальних розмірів страхової виплати на період з дня набрання чинності розпорядження до 31 грудня 2012 року в розмірі 10 000 грн потерпілому, а з 1 січня 2013 року – 25 000 грн.
У страхових компаній такі суми викликали занепокоєння, страховики не бачать у спрощенні процедури засобів для контролю за діями громадян. Вважають, що власники авто масово почнуть фальсифікувати ДТП і вимагати виплати за страховими випадками, це істотно збільшить кількість звернень за страховим відшкодуванням та призведе до величезних збитків страхових компаній. Свої ризики страхові компанії прагнуть закласти у ціну страхового полісу. Це в свою чергу зробить страхування ще менш привабливим для клієнтів – страховий поліс перетвориться на дорогий папір, якому не довіряють українці.
Досвід країн Європи, а також наших сусідів – Білорусі та Російської Федерації показує, що кількість ДТП, які оформлюються без працівників ДАІ за європротоколом не така значна, як того бояться страхові компанії. Прагнення до шахрайства не властиве українському менталітету, тож навряд чи українські водії стануть масово фальсифікувати ДТП. Водії цінують комфорт на дорозі та швидкість прийняття рішень.
Для контролю та оперативного врегулювання ситуації у разі виявлення несприятливих умов на страховому ринку потрібно підтримувати постійний діалог між державним регулятором, страховими компаніями та споживачами послуг. Тим паче, що реформи в Україні продовжуються. Тільки плідна співпраця між всіма учасниками страхового ринку дасть змогу вивести страховий ринок на новий рівень розвитку та повернути довіру споживачів.
Андрій Пінчук, голова підкомітету з питань контролю та законодавчого забезпечення регулювання ринків фінансових послуг Комітету ВР з питань фінансів, банківської діяльності, податкової та митної політики.
