З 5 листопада 2012 року, набули чинності зміни, які внесено Законом України від 05.07.2012 р. № 5090-VI до Закону України від 01.07.2004 р. № 1961-IV «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів».
Зокрема, особами, відповідальність яких застрахована, є страхувальники й інші особи, які правомірно володіють застрахованим транспортним засобом. Володіння застрахованим транспортним засобом вважається правомірним, якщо інше не встановлено законом або рішенням суду.
Розміри страхових лімітів
Розмір страхової суми за шкоду, заподіяну майну потерпілих, становить 50 000 грн. на одного потерпілого (раніше – 25 500 грн.), а розмір страхової суми за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю потерпілих, становить 100 000 грн. на одного потерпілого (раніше – 51 000 грн.).
виплати за договорами ОСАЦВ обмежують страховими сумами, які були чинними на дату укладення договору й зазначені в договорі страхування.
За даними страхових компаній, середня сума виплат по збитку життю і здоров’ю потерпілих у ДТП в I кварталі 2012 року коливалася в діапазоні 5-6 тис. грн. Для порівняння: середня компенсація по “залізу” становила 8-9 тис. грн.
Однозначним плюсом нового закону стане лібералізація процедури виплат по життю і здоров’ю потерпілих у ДТП. На сьогоднішній день максимальна сума, яку можуть отримати жертви аварій або їх родичі (у випадку, якщо в ДТП є загиблі), становить 100 тис. грн. Але на практиці “витрусити” з страховика таку компенсацію просто нереально.
Все через те,що згідно закону страховики зобов’язані оплачувати лише ті витрати, які потерпілий може підтвердити документально. Але медицина в Україні де-юре є безкоштовною. А більшість лікарів, хоча і вимагають за свої послуги неабияку суму, офіційно підтверджувати отримання хабара звісно ж не будуть. Тому більшість потерпілих можуть пред’явити компаніям лише чеки на покупку ліків і рахунки за деякі платні обстеження чипроцедури в клініках.
Якщо загальний розмір шкоди за одним страховим випадком перевищує 5-кратну страхову суму, відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується.
Після того, як закон вступить в силу, громадяни, що є постраждалі в ДТП, отримуватимуть мінімальні гарантовані суми незалежно від того, підтвердять вони витрати на лікування чи ні. Страховик буде зобов’язаний виплатити гарантований мінімум автоматично, як тільки потерпілий пред’явить “лікарняний”.
Стартова сума компенсації складе 1/30 від мінімальної заробітної плати за кожен день лікування (37,8 грн. В день) протягом не більше 120 днів. Якщо витрати потерпілого перевищать цю суму і він зможе надати підтверджуючі документи (рахунки і чеки), страховик компенсує всі додаткові витрати в межах обумовленого законом ліміту в 100 тис. грн.
Моральні збитки
Також слід зауважити, що змнився порядок відшкодування морального збитку. Якщо раніше він становив 5% від 100 тис грн. і не міг перевищувати 5 0000грн., то тепер моральний збиток не може перевищувати 5% від виплачених збитків по життю і здоровю.
У той же час найближчі родичі загиблих в ДТП громадян зможуть “автоматом” отримувати компенсацію морального збитку в розмірі 12 мінімальних зарплат (13608 грн.).
Зміни по автоцивілці у разі продажу авто
У разі зміни власника застрахованого транспортного засобу договір страхування вважають чинним до завершення терміну його дії. У разі відчуження застрахованого транспортного засобу права й обов'язки страхувальника переходять до нового власника.
Отже, водії будуть позбавлені від необхідності переукладати договір автоцивілки в разі продажу або відчуження автомобіля. “Згідно з чинним законом, якщо власник транспортного засобу, що продається або відчужується, не подав заяву про припинення договору страхування, поліс автоматично припиняє діяти”, – розповідає Віктор Саварин.
Правда, знають про це далеко не всі автовласники. А тому відмова страховика виплачувати відшкодування за вже недійсним договором часто застигає їх зненацька. Втім, як і штрафи ДАІ, які інспектори виписують їм за відсутність автоцивілки. Після вступу закону в силу при купівлі-продажу авто поліс ОСЦПВ буде залишатися дійсним і переходити до нового власника машини.
Знижки-надбавки
Страховики і раніше будуть надавати старанним водіям знижки за безаварійну їзду. Нагадаємо, що це 5% за кожний безаварійний рік експлуатації застрахованого т\з. Але тепер система розрахунку бонусів зазнає змін. Зараз система “бонус-малус” дозволяє компаніям робити знижки на поліси автоцивілки до 50% (за умови, що страхувальник не потрапляв в ДТП протягом останніх 10 років і безперервно укладав «автоцивілку»). Надалі ж розмір максимальної знижки може бути змінений.
Відповідно до закону, порядок застосування і значення коефіцієнтів бонус-малус буде розроблятися МТСБУ і затверджуватися Нацфінпослуг (в минулому Держфінпослуг). “Це пов’язано з тим, що такий механізм часто використовувався не за призначенням. Це призвело до повального демпінгу на ринку ОСЦПВ”, – пояснює Саварин Віктор, Начальник відділу по роботі зі страховими агентами СК БРОКБІЗНЕС.
Тепер страховики не зможуть і надмірно роздувати тарифи. В даний час їм дозволено накручувати до 145% від суми платежу за ОСЦПВ. Така надбавка діє, наприклад, у випадку, якщо протягом року з вини страхувальника траплялося дві аварії і більше.
Злочин і кара
Документ вводить систему штрафів для клієнтів, які будуть порушувати умови страхування. Наприклад, якщо ДТП спровокував водій, чий стаж водіння або вік менше того, що зазначений в договорі, страховик виплатить постраждалому відшкодування. Але згодом вимагатимуть з винуватця аварії 50% від суми компенсації в порядку регресу.
Таке ж покарання чекає і водіїв, що приховали від СК інформацію, важливу для розрахунку тарифу. Так, компанія може пред’явити регрес на половину суми відшкодування, якщо винуватець аварії використовував свою машину як таксі, але при покупці договору з яких-небудь причин приховав цей факт від страховика.
Пряме регулювання збитків по автоцивілці
Одне з головних розчарувань нового закону – відсутність в ньому норм про запровадження прямого врегулювання. І страховики, і автовласники сподівалися, що документ дозволить потерпілим в ДТП отримувати відшкодування в тій компанії, в якій вони самі купили поліс ОСЦПВ. Це зробило б процедуру отримання компенсацій набагато більш ефективною в порівнянні з діючою (на даний момент потерпілим доводиться вимагати виплати від СК, де застрахована відповідальність винуватця).
Зараз водії не надто замислюються над тим, в якій компанії страхувати відповідальність, і купують найдешевші поліси. Адже розбиратися зі страховиком доведеться не їм, а потерпілому. Якби автовласники знали, що від вибору СК залежить доля їхньої власної виплати, то стали б вибирати страховика не менш ретельно, ніж при покупці КАСКО. Тепер для введення процедури прямого врегулювання потрібно прийняття нових правок до закону. За прогнозами страховиків, на це знадобиться не менше року.
Франшиза
Що стосується франшизи, то вона не зміниться і складе до 1 тис. грн. (До 2% від ліміту відповідальності по збитку майну третіх осіб). Як і раніше, франшиза не застосовується по збитку життю і здоров’ю третіх осіб, включаючи моральну шкоду.
Виплата якщо тотальне знищення автомобіля
Одна з новацій закону – нова система визначення тотальної загибелі транспортного засобу. На даний момент автомобіль може бути визнаний фізично знищеним, якщо його ремонт технічно неможливий або економічно не обгрунтований і становить більше 75% вартості автомобіля на момент ДТП.
Якщо автовласник не погоджувався з цим, йому відшкодовувалася різниця між вартістю транспортного засобу до та після ДТП, а також витрати на евакуацію з місця ДТП.
У новому законі згоду власника на визнання транспортного засобу фізично знищеним не є обов’язковим. Автовласникові виплачується різниця між вартістю транспортного засобу до та після ДТП і витрати на евакуацію (але не більше 50 тис. грн.). Тобто залишки транспортного засобу залишаються у потерпілого.
СТО тепер матимуть більше роботи
Новий закон вносить деякі зміни в процедуру розрахунку виплат. Він передбачає можливість виплати відшкодування безпосередньо на СТО без проведення незалежної експертизи (за згодою потерпілого). Якщо ж відшкодування виплачується безпосередньо потерпілому, страхова компанія має право відняти з цієї суми ПДВ. Податок буде компенсований автовласникові тільки після надання їм документального підтвердження факту оплати ремонту автомобіля.
