Багато компаній врятують лише перегляд тарифів, скорочення витрат і боротьба з шахрайством. За минулий рік сума страхового відшкодування за договорами обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників ( «автоцивілка») відчутно збільшилася. В цілому, страховики виплатили 1,09 млрд грн., Що на 11,4% більше, ніж в 2014 р

Примітно, що в разі ДТП для врегулювання страхових випадків автовласники все частіше використовують процедуру «європротоколу». Власне, якщо в 2014 р таких справ було близько 10 тис., То в 2015 р «європротоколом» скористалися в 12,5 тис. Випадків.

Дані Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) свідчать, що страхові виплати на підставі «європротоколу» в 2015 р склали 73,3 млн грн. Це все ще мала частка в загальному обсязі виплат за договорами «автоцивілки». Проте ця сума на 52,7% більша за ту, яку страховики виплатили по «європротоколу» в 2014 р Нагадаємо: «європротокол» був впроваджений в Україні понад чотири роки тому (у вересні 2011 р). Власне, якщо в результаті ДТП немає жертв і шкоди здоров'ю, автомобілісти можуть оформити його без залучення представників поліції.

Страховики ж отримують «європротокол», в якому за згодою обох сторін викладені всі обставини і схема події. На початку 2016 р ліміти виплат по «автоцивілці» на підставі «європротоколу» були збільшені вдвічі - до 50 тис.грн.

Дешевше не буде

Представники страхових компаній (СК) прогнозують неминуче збільшення виплат за полісами "автоцивілки". Це буде відбуватися, навіть якщо самі автовласники стануть набагато акуратніше на дорогах, а кількість ДТП скоротиться. Не секрет, що через девальвацію гривні вартість як самих авто, так і їх ремонту різко зросла. Це призвело до того, що страхових сум, закладених в полісах "автоцивілки", стало явно недостатньо для захисту постраждалих. У підсумку, з 19 лютого 2016 р страхові суми були збільшені удвічі (розпорядження Нацкомфінпослуг No3470 від 29.12.15 р).

Зокрема, тепер максимальна виплата за шкоду, заподіяну майну, становить 100 тис. Грн. на одного потерпілого, а за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю, - 200 тис.грн. на одного потерпілого. Деякі експерти вважають, що збільшенням лімітів по виплатах (в тому числі і з використанням процедури «європротоколу») можуть скористатися страхові шахраї. Дехто навіть закликав СК об'єднати зусилля для боротьби з цим явищем і не перекладати свої проблеми на клієнтів.

«Протидія страховому шахрайству є спільною проблемою для всіх страхових компаній. Страховий ринок не може успішно розвиватися в умовах, коли колосальні втрати страховиків від злочинних посягань оплачуються фактично за рахунок страхувальників », - заявив Олександр Філонюк, президент Ліги страхових організацій України.

Правда, частина експертів зійшлася на думці, що підвищувати відповідальність СК перед клієнтами потрібно було тільки після завершення чистки ринку від ненадійних компаній. У цьому є логіка, адже підвищення страхових сум потенційно створює додаткове фінансове тиск на сумлінного гравця ринку, тоді як нечисті на руку страховики просто відмовляють у виплаті відшкодування під будь-якими приводами.

Черга на заміну

Поки ж СК зіткнулися лише з нервовою реакцією клієнтів на зміну лімітів страхових сум. Справа в тому, що підвищена страховий захист діє лише в полісах, оформлених після 19 лютого. При цьому вартість страховки відповідно до роз'яснень регулятора не змінилася. Природно, багато автовласників, які оформили страховку до 19 лютого поточного року, звернулися в свої СК і зажадали замінити старі поліси новими, з великим страховим покриттям. Тим більше що зміни тарифів не було і логічно було припустити, що за новий поліс доплачувати не доведеться. Але виявилося, що не все так просто ...

Замінювати поліси не зацікавлені самі страховики. Яка компанія добровільно погодиться брати на себе підвищені фінансові зобов'язання без додаткової плати? Ось і трапляються конфлікти і непорозуміння між СК і їх клієнтами. Причому приводів піти від заміни поліса предостатньо. Компанія може заявити, що у неї тимчасово немає нових бланків або зажадати сплати комісійних за дострокове розірвання старого договору, а це 20% його вартості. Можна і просто відмовити в переоформленні, сподіваючись на те, що клієнт не стане розбиратися в причинах відмови і опустить руки.

Клієнту ж потрібно чітко розуміти дві речі. Перше - СК не має права відмовити в пере-оформленні договору «автоцивілки». Друге - в разі ДТП максимальна виплата буде дорівнює тій, яка записана в полісі, так що поліс все ж варто замінити. Так що не лінуйтеся домагатися від СК повноцінної страхового захисту, якщо вже держава зробила цей вид страхування обов'язковим для вас.

Підвищуємо обертів

Хоча виплати і ростуть, СК при цьому нарощують і збори премій. За 2015 р страховики домоглися збільшення зборів премій на ринку «автоцивілки» майже на 20% - до 2,97 млрд грн. І це незважаючи на те, що СК втратили бізнес в Криму і на територіях в зоні АТО.

За підсумками січня - вересні 2015 найбільшу частку в обсязі страхових зборів на ринку «автоцивілки» забезпечили такі компанії, як «Оранта», «Провідна», СГ «ТАС», УПСК, «Уніка». На ці ж компанії припадали найбільші на ринку страхові виплати. Проте окупація Криму та конфлікт на сході України не пройшли для ринку безслідно. Дані МТСБУ свідчать, що в минулому році СК продали 6,83 млн полісів «автоцивілки», що на 8,7% менше, ніж в 2014 р (7,48 млн).

Вцілому, збільшення зборів пояснюється лише подорожчанням самої страховки. Якщо роком раніше поліс на легкове авто з об'ємом двигуна до 1600 куб. см для досвідченого водія в Києві міг обійтися в 700-800 грн., то тепер в цьому випадку доведеться заплатити 0,8-1,5 тис.грн. Правда, страховики продовжують традиційно скаржитися і на відсутність суворого контролю за наявністю у водіїв полісів «автоцивілки» з боку поліції. На думку учасників ринку, це також дозволяє автомобілістам утриматися від покупки обов'язкової страховки.

Дійсно, жорсткого контролю немає вже кілька років. Фактично наявність або відсутність поліса у водіїв перевіряється хіба що в разі ДТП. В результаті на дорогах стає все більше незастрахованої транспорту. Тим більше що при підвищенні вартості страховки штраф за відсутність поліса в розмірі 800 грн. вже не виглядає таким загрозливим.

Закон - не писаний

Багато проблем ринку могли б бути вирішені законодавчими змінами. Власне, два законопроекти, які здатні перекроїти ринок, вже підготовлені. Йдеться про проекти No3551 і No3670. Документи багато в чому схожі і пропонують цілком здорові речі: спрощення процедур отримання грошей від проблемних СК, пряме врегулювання збитків, електронні поліси, вільне ціноутворення і багато іншого. При цьому обидва передбачають підвищення страхового покриття в полісах "автоцивілки". Правда, в законопроекті No3551 йдеться про поступове підвищення максимальної виплати до EUR1 млн за заподіяння шкоди майну і до EUR5 млн - життю та здоров'ю. У законопроекті No3670 передбачено підвищення лімітів виплат до 8 млн грн. за шкоду майну і до 16 млн грн. - Життю та здоров'ю.

Принципова відмінність полягає в ставленні до координаційної ради МТСБУ, в який крім страховиків входять чиновники Нацкомфінпослуг і депутати Верховної Ради. Власне, один документ пропонує зовсім скасувати цей орган.

Не так давно, в середині лютого, Комітет ВР з питань фінансової політики та банківської діяльності повинен був вирішити, з ким із законопроектів вийти в сесійний зал. Але домовитися так і не вдалося.

Редактор: Гусєв Юрій Валентинович
БІЗНЕС.ua