На початку жовтня відбувся перший в нашій країні випуск аварійних комісарів - фахівців, які будуть займатися визначенням обставин страхових випадків в сільському господарстві та проведенням оцінки збитків. Передбачається, що як незалежні експерти вони будуть сприяти покращенню якості страхових послуг, налагодженню надійного партнерства між страховиками і сільгоспвиробниками. Але чи збудуться такі очікування? Про це - інтерв'ю з президентом Асоціації аджастер і сюрвейєрів України Ібрагіма Габідуліна.

- Ібрагім Абдулович, ви категорично виступаєте проти терміну «аварійний комісар». Чому?

- Термін «аварійний комісар» виник у XVII-XVIII столітті. В основному він стосувався морського страхування. Страхові компанії, що працюють на лондонському ринку, страхували перевезення, суду. І у всіх морських портах вони мали своїх представників. Останні називалися «average agents» - «комісари по аваріях». Такі фахівці визначали причини пошкодження вантажів або кораблів. Потім вони залучали до своєї роботи аджастер, які оцінювали вартість збитку, нанесеного вантажам або судам.

Згодом термін «аварійний комісар» прижився в моторному страхуванні. Це трапилося в 1998 році, коли Прем'єр-міністром України був Валерій Пустовойтенко. Він тоді підписав положення про діяльність страхових комісарів.

Необхідність такого документа була очевидною. Справа в тому, що Україна в той момент збиралася ввести обов'язкове страхування цивільної правової відповідальності власників транспортних засобів. І треба було визначитися, хто буде займатися питаннями врегулювання збитків. Повинен сказати, що оцінити збиток транспортного засобу, визначити, чи підпадає причина настання страхової події під покриття страхового поліса, дуже непросто. Тобто, потрібно було підготувати відповідних фахівців, що з часом і було зроблено. Їх назвали аварійними комісарами.

Оскільки цей вид страхової діяльності виявився найбільш розвиненим, то, як я розумію, термін «аварійний комісар» вирішили «вмонтувати» і в агрострахування. Тим більше, що до нього після нещодавнього прийняття Верховною Радою Закону «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою» демонструється підвищена увага. Ще б пак - у відповідності з ним відроджується Субсидоване агрострахування. А це означає, що держава стає безпосереднім учасником страхового процесу в сільському господарстві. Тому воно зацікавлене в наявності фахівців, здатних визначити причини і обсяги сельхозубитков. До того ж фахівців незаангажованих, об'єктивних.

Але насправді термін «аварійний комісар» не відповідає вже усталеним канонам. На ринку, який пов'язаний з майновим страхуванням, у тому числі страхуванням великих сільськогосподарських комплексів, існують такі поняття, як «сюрвейєр» і «аджастер».

«Сюрвейєр» - це фахівець, який оглядає об'єкти перед страхуванням. Він дає висновок, чи є на даному об'єкті якісь відхилення від обов'язкових умов, які обумовлюються в договорі страхування. Та ж озима пшениця береться на страхування тільки в тому випадку, якщо вона відповідає певним параметрам. Наприклад, якщо вона має досить розвинену кореневу систему, відповідну висоту, 3-4 листочка і т. д.

Аджастер оцінює вартість збитку. Його завдання - дати незалежну оцінку, яка в однаковому ступені задовольнить страховика та страхувальника.

Зробити це непросто. Справа в тому, що з настанням ризикової події сільгоспвиробник, як правило, налаштовує себе на максимальну страхову виплату, а страховик, навпаки, - на мінімальну. І потрібно бути грамотним фахівцем, хорошим парламентером (якщо хочете - дипломатом), щоб звести інтереси сторін воєдино, зберегти їх партнерські відносини.

Термін «аджастер» не випадковий. Він походить від англійського «adjustment» - врегулювання. І цим все сказано.

- Виходить, що аварійний комісар повинен виконувати функції сюрвейєра і аджастера?

- Виходить, що так. Якщо аварійний комісар після відповідної підготовки отримує сертифікат оцінювача, то він може оцінювати вартість збитку. Наприклад, вартість збитків потерпілого автомобіля. А інший аварійний комісар виконує тільки функції сюрвейєра. Він виїжджає на ДТП, оглядає автомобіль, фотографує його і робить висновок, де саме він постраждав. Якщо такий аварійний комісар має ще й ліцензією на право оцінки вартості збитку, то він може виконувати і аджастерскіе функції.

- А як це буде виглядати в агрострахування?

- Так само. На агрострахового ринок вже приходять перші аварійні комісари. Вони будуть виконувати сюрвеєрські й аджастерскіе функції. Тобто, будуть виїжджати на попередні огляди посівів, будуть, якщо в цьому виникне необхідність, займатися врегулюванням збитків, понесених сільгоспвиробниками.

- Наскільки в даному випадку виправдане поєднання двох функцій - сюрвеєрських й аджастерських?

- У таких випадках кажуть - на безриб'ї і рак риба. Ми можемо на одній руці перерахувати фахівців, які мають агрономічну освіту і розуміють, що таке агрострахування, як їм слід займатися.

У вимозі, яка Нацкомфінуслуг пред'являє до страхових компаній, говориться, що тільки ті з них будуть допускатися до агрострахування з державною підтримкою, які у своєму штаті мають не менше семи фахівців з питань агрострахування. Причому 2 з них мають займатися сюрвейерської діяльністю, а 2 - аджайстінгом.

Тепер давайте рахувати. Реально агрострахуванням в Україні займається 15 страхових компаній. Помножте цю цифру на 7 і отримаємо 105. Саме стільки аджастер і сюрвейєрів вже зараз повинен мати наш ринок. А ми випустили тільки 30 аварійних комісарів. І якщо розділимо їх функції на сюрвеєрські й аджастерскіе, то можете уявити, скільки ще часу знадобиться для того, щоб підготувати необхідну кількість фахівців.

До вашого відома, в Канаді в кожному районі є, як мінімум, по одному сюрвейєра і аджастер. І станься якесь нещастя - град, сильний вітер або ще щось - вони відразу зареєструють його. Все це здорово, але потрібно пам'ятати, як довго до такого зрілого агрострахування йшла ця країна.

- Законом «Про особливості страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою» передбачається, що аварійні комісари повинні стати незалежними експертами. Наскільки це виправдано?

- Дуже виправдано. Припустимо, страхова подія трапилося в Запорізькій області. Страхова компанія з Києва дзвонить місцевим аджастер і говорить - подивіться, що сталося в такому-то господарстві і підготуйте звіт. Той не бариться і через годину-другу вже на місці виконує свою роботу.

У нашій справі час часто відіграє вирішальну роль. Фахівець бачить реальну ситуацію, а не ту, яка була вчора і тим більше кілька днів тому. Тому він може об'єктивно оцінити її. Буде гірше, якщо сюрвейєра і аджастер залишаться в штаті страхових компаній. Тоді вони будуть керуватися не інтересами спільної справи, до якого в однаковій мірі причетні сільгоспвиробники і страховики, а корпоративними інтересами.

- Тобто, ідея полягає в тому, щоб вже зараз приступити до створення незалежного інституту фахівців зі збитків. Але практика показала - більшість перших аварійних комісарів представляють страхові компанії і після закінчення відповідних курсів не мають наміру йти на вільні хліба. Як тут бути?

- Пошлюся на досвід Америки. Там існують аджастер двох типів - independent і public. Рublic аджастер - це той, кого наймає страхувальник. Страхова компанія наймає independent. Тому що не завжди навіть незалежний аджастер може об'єктивно оцінити збиток.

Скажімо, незалежний аджастер оцінив вартість збитку, але клієнт залишився незадоволений запропонованим варіантом і вирішив його оскаржити. Це його право. Тому клієнт наймає свого аджастер. І тоді два фахівця зі збитків вирішують, як краще досягти компромісу.

Я думаю, що в сформованій ситуації потрібно діяти по-американськи. Тобто, потрібно вміло захищати свої інтереси, свої гроші.

- Наскільки це реально в наших умовах, де діє принцип: хто платить гроші, той і замовляє музику?

- Зламати нашу ментальність буде важко. Але потрібно створювати і зміцнювати незалежний інститут з числа фахівців зі збитків. І не тільки його.

Всякий раз, коли мова заходить про страхування, ми маємо на увазі страховиків і страхувальників. Враження складається таке, що крім них на страховому ринку більше нікого немає. Але це не так. Інфраструктура страхового ринку різноманітна. Зокрема, вона включає професійних продавців, агентів, брокерів, сервейер, аджастер, актуаріїв і т. д. Всі вони забезпечують процес страхування і тому повинні працювати синхронно.

А у нас що виходить? На весь ринок припадає лише 20 дипломованих актуаріїв. А страхових компаній - 473. Чи можна таким мізерним ресурсом задовольнити їхні запити, які стосуються розрахунків тарифів? Питання більш ніж риторичне ...

- Щоб бути об'єктивним аварійним комісаром, потрібно бути незалежним від страхових компаній і страхувальників. А щоб бути незалежним, потрібно організувати власну справу. У зв'язку з цим відразу два питання. Перший - як цю справу організувати? І другий - чи можна знайти себе в бізнесі, надаючи такі специфічні послуги, особливо якщо врахувати, що в Україні немає достатніх передумов для успішного підприємництва?

- Аварійний комісар може бути фізичною особою і платити податки як фізична особа. Він може бути СПД-шником і сидіти на єдиному податку. Він може бути юридичною особою.

Я починав агентом. Потім став СПД-шником, а вже коли в мене обороти збільшилися, став юридичною особою. Так що можливості піднятися і стати на ноги є. Головне - захотіти і грамотно ними скористатися.

Згоден, держава повинна стимулювати зростання від малого бізнесу до великого. Але у нас така держава, яке є: воно більше дбає про себе, і менше про тих, хто живе в ній. Тому, не забуваючи про суспільні інтереси, ми повинні подбати про себе. І будьте впевнені - у нас все вийде.

Логіка підказує, що саме так і повинно бути. Україна має в своєму розпорядженні величезним потенціалом. У нас 16 млн. гектарів чорноземів. Якщо вміло налагодити на них сільгоспвиробництво, то ми можемо стати активними учасниками вирішення глобальної продовольчої проблеми.

Ми збираємо по 30-40 центнерів зерна з гектара і радіємо таким врожаям, а в Європі 70-90 центнерів вже давно стали нормою. Зрозуміло, що не сьогодні-завтра з'явиться більше ініціативних людей, які зацікавляться українським селом, з'явиться більше вільних грошей, яких потребує аграрний сектор. Тоді затребуваними будуть послуги сюрвейєрів, аджастер та інших фахівців, які забезпечують повноцінне функціонування агрострахового ринку.

- Скільки Україні потрібно фахівців зі збитків?

- Я думаю, що вони повинні бути в кожному районі. А всього в Україні 490 районів.

- Новоспечені аварійні комісари схиляються до необхідності створення власної асоціації. Кажуть, що вона їм потрібна для захисту професійних і корпоративних інтересів. Але Асоціація аджастер і сюрвейєрів в Україні вже існує. Який тоді сенс створювати подібну структуру?

- У нас кажуть: два українці - три гетьмани. Може, серед аварійних комісарів є активні люди, які хочуть помахати булавою. Одне можу сказати - Бог їм в допомогу. Але якщо знайдуться такі, які увіллються в наші ряди, ми тільки зрадіємо.

- Ви не боїтеся конкуренції?

- Ні. Наприклад, в Америці існує відразу 2 асоціації - агентів і брокерів. В Україні діє 3 асоціації страховиків і кожна конкурує один з одним. І це - добре. Тому що кожна асоціація відстоює свою точку зору. Тим не менше, всі вони при необхідності готові об'єднувати свої зусилля. Так було, коли стояло питання про агентів і брокерів. УФУ, Ліга страхових організацій України та Асоціація «Страховий бізнес» сказали: давайте діяти спільно. Тому що це було в інтересах страховиків і брокерів, в інтересах всього страхового ринку.