Все частіше на ринку стали поширюватися агенти страхових компаній, причому одних і тих же, рекламні буклети у вигляді стікера по ОСЦПВ, на яких агенти пропонують привабливі знижки за полісами "автоцивілки". Ми не будемо поки називати страхову компанію, агенти якої користуються такими знижками. Просто постараємося розповісти структуру тарифу і відобразити витрати страховика з цього виду страхування. І тоді буде зрозуміло, що може трапитися з часом з таким страховиком.
Тарифи розраховуються виходячи зі статистики ДТП за кілька попередніх років спостереження для кожного класу автомобіля (обьема двигуна), регіону експлуатації автомобіля та інших параметрів, які впливають на аварійність автотранспорту. Далі, обчислюється сам тариф фахівцями, які називаються актуаріями. Вони повинні мати вищу фізико-математичну освіту і пройти додаткові курси, отримавши соотвествующий сертифікат після складання іспиту. При розрахунках використовуються такі статистичні дані: частота настання страхової події і середня величина збитку. Далі розраховується математичне очікування тарифу, яке потім збільшується на среднекавадратіческое відхилення з деяким коефіцієнтом, закладаються витрати страховика на ведення справи, включаючи комісійні будь-якого продавця поліса (15%), податки (3% від зібраної премії) та відрахування до фонду захисту потерпілих, який формується в МТСБУ (теж 3%). Таким чином, навантаження до нетто-тарифу може доходити до 50%.
Тепер, виходячи з розрахованого державного тарифу подивимося, як повинні витрачатися отримані страхові внески. З кожних 100 грн зібраних премій страховик повинен покласти мінімум 50% в резерв під майбутні виплати (згідно з розрахунком нетто-ставки). Але якщо він заплатив комісійні продавцю в розмірі 50%, а агент дав Вам знижку 25%, заробивши при цьому 25 грн, то скільки він зможе покласти в резерв під майбутні виплати? Анітрохи! І якщо збитковість складе близько 60% (відношення суми виплат до суми зібраних премій), а це реальна збитковість у серйозно працюючих страховиків, і врахувати витрати, які несе страховик (50% комісія, плюс 3% податок, плюс 3% відрахування в МТСБУ, плюс власні витрати (оренда приміщення, зарплата співробітників та ін), то бізнес стає не рентабельним. Бо у таких компаній збитковість становить максимум 25% -30%, і платять вони з коліс, тобто що отримав, то і заплатив. Вже під майбутні виплати немає резервів взагалі. Формується так звана фінансова піраміда або страхової МММ. Бо і затягування строків виплат, постійні відмовки і причіпки: "Принесіть, будь ласка ще ось такий документ".
Мені недавно доводилося розмовляти з деякими кандидатами на посаду менеджера з врегулювання збитків в компанії "БРОКБІЗНЕС". Дивна одноманітність у всіх резюме із зазначенням того, що кандидат, працюючи в страховій компанії, займався розкриттям шахрайства серед своїх клієнтів, що потрапили в біду. Деякі менеджери прямо так і казали, що пішли з компанії, тому що набридло обманювати клієнтів і виконувати дурні вказівки керівництва страхової компанії, які говорили просто й відкрито: "Тягніть час будь-яким способом". Який сумний досвід роботи в страхових компаніях придбали дані менеджери!
