Доцільність наявності полісу автоцивілка вже нікому з автовласників не потрібно доводити, хоч він і обов'язковий. А от страхування відповідальності перед сусідами у багатьох викликає запитання. «Деньги» з'ясували, від яких проблем може позбавити такий поліс, і скільки він може коштувати.

Офіційної статистики щодо частоти заток квартир немає. Але кореспонденти «Деньги» вирахували, що кожен городянин як мінімум 2-3 разів за життя стає учасником цієї сумної події, як у якості винуватця «торжества», так і в ролі потерпілого. Найвеселіше починається, коли сторони приймаються обговорювати питання відшкодування збитку. Якраз страховка відповідальності власника нерухомості перед третіми особами та допомогла б улагодити проблему.

Що страхуємо?

Як і у випадку з автоцивілкою, страхується відповідальність, в даному випадку, власників квартири або будинку перед їхніми сусідами. В залежності від обраних опцій відшкодовуватися може шкоду, заподіяну майну, як «коробці» квартири, так і «начинці» (меблів, побутової техніки і т.д.), а також шкоду життю і здоров'ю третіх осіб. Тобто не тільки сусідів (прописка і постійне місце проживання в даному випадку ролі не грає), а всіх, хто постраждав від страхового випадку, що стався в квартирі / будинку страхувальника.
Основних ризиків, які покривають такі поліси, два: «затока» (порив, текти каналізаційних, водопровідних і опалювальних систем) та «пожежа» (пожежа, вибух побутового газу, аварія систем газо-та електропостачання).

Найчастіше страхування відповідальності включається в якості одного з ризиків, що покриваються в поліс страхування нерухомості - на нього зазвичай діє окремий субліміт. Але, як правило, за бажанням клієнта можуть виписати і окремий поліс - саме на страхування відповідальності.

Тарифи за таким окремим полісом страхування відповідальності зазвичай знаходяться в межах від 0,2% до 0,7% страхової суми на рік. Клієнту найчастіше дозволяють самому призначити граничний розмір страхової суми: від 10 тис. грн. до 1 млн. грн.

Якщо компанія дає клієнтові право обрати страхову суму, все одно не варто прагнути максимально її розганяти - від її величини прямо залежить ціна поліса. Хоча справедливості заради відзначимо, що чим більше страхова сума, тим зазвичай нижче тариф. Приміром, чи потрібна жителю п'ятиповерхової «хрущовки» страховка з покриттям в мільйон гривень, якщо врахувати, що більша частина його сусідів - скромні пенсіонери? Не станемо заперечувати, ризиків у жителів «хрущовок» багато (комунікації старі, прогнилі труби). Але навіть при настанні самого масштабного страхового випадку, страхувальник навряд чи зможе використовувати всю страхову суму. У даному випадку доречно буде вибрати поліс з невеликим покриттям в 10-20 тис. грн. Цього цілком вистачить на те, щоб переклеїти шпалери в трикімнатній квартирі. Обійдеться такий поліс сущі копійки - 50-100 грн. за рік.

А от якщо страхувальник живе в новому будинку в оточенні заможних панів, у яких в квартирі тільки побутової техніки може виявитися на півмільйона гривень, у такому випадку не варто розмінюватися на дрібниці. Оформлення поліса з покриттям в 1 млн. грн. буде коштувати в середньому близько 1-1,5 тис. грн. на рік. До речі, як і в будь-якому виді страхування, тут можна вибрати варіант з франшизою, фіксованого (100-500 грн.) Або процентної (2-5% суми). Правда, чи варто економити в даному випадку, питання відкрите.

Хто отримає відшкодування?

Вигодонабувачем за полісом страхування відповідальності є постраждалі з вини власника поліса люди. Тим не менш, повідомлення компанії про настання страхової події є турботою страхувальника. Повідомити на «гарячу лінію» про подію потрібно якомога раніше, але зазвичай не пізніше 2-3 днів з моменту інциденту. Прострочення допускається лише в тому випадку, якщо страхувальник сам не знав про те, що трапилося. Приміром, перебував у від'їзді.

Після отримання заявки страхова компанія, швидше за все, надішле співробітника, щоб він переконався в наявності збитку. Природно, перед цим стоїть домовитися з постраждалими сусідами, щоб у призначений час ті були вдома. Оцінка збитків проводиться в договірному режимі. Природно, співробітник страхової компанії буде співвідносити побажання клієнта з вихідним станом постраждалої квартири. Тобто, якщо в приміщенні був простенький ремонт, а тепер сусіди бажають постелити на підлогу паркет червоного дерева, то такий номер, звичайно, не пройде.

Якщо в результаті страхової події постраждали люди, то розмір відшкодування буде розраховуватися, виходячи з тяжкості завданих ушкоджень. Іноді страхова виплачує відшкодування після пред'явлення чеків за медичні послуги.

Після узгодження суми відшкодування, яка, природно, не повинна перевищувати ліміт відповідальності СК за полісом, постраждалий повинен написати заяву на отримання відшкодування. Іноді для цього необхідно їхати в офіс компанії, але співробітники деяких СК виїжджають на місце подій відразу з бланками заяв.

Коли страховка не допоможе?

У страхових компаніях нам повідомили, що полісом не покривається збиток від страхової події, що сталася в ході ремонту. Для цього необхідно купувати інший поліс - страхування відповідальності власника нерухомості на період проведення ремонту. Тариф по ньому складе вже 0,2-0,7%, а все 5-7% страхової суми. Але заощадити можна за рахунок скорочення терміну дії поліса - до 1-2 місяців, поки власне і йде ремонт.

Також страховики не стануть покривати збитки, якщо страхувальник самостійно заміняв і ремонтував комунікації в квартирі. Це аж ніяк не означає, що доступ до труб треба давати тільки ЖЕКівського сантехніку. Але займатися великим ремонтом все ж повинен професіонал.

Створювати перешкоди на шляху до отримання відшкодування може сам постраждалий. Наприклад, багато людей похилого віку з побоюванням ставляться до страхових компаній. А тому можуть відмовитися пускати співробітника компанії в квартиру або їхати в офіс, пред'являти паспорт і документи на квартиру, без чого отримати відшкодування буде просто неможливо. Але при цьому тижнями готові виймати душу: «ви мене залили, переклейте шпалери, побілити стелю».

Якщо страхувальник своєчасно повідомив компанію про настання страхової події, СК може дати ще півроку-рік на утрясання всіх питань з постраждалими. Якщо за цей період в компанію ніхто за відшкодуванням не звернеться, справу буде закрито.

Якщо потерпілий вимагатиме від страхувальника виплатити збиток готівкою і відмовляється звертатися в страхову компанію, страхувальнику слід попросити його оформити свою відмову письмово. Щоб у випадку, якщо потерпілий вирішить подати на винну сторону до суду, було чим мотивувати відмову виплачувати відшкодування збитку зі своєї кишені.

Прийнятна страхова сума - 100 тис. грн.

Страховий тариф - від 0,2% Страховий платіж - 200 грн.

Покриває:

• Ризики затоплення

• Ризики пожежі

Відшкодовується збиток:

• Майну третіх осіб

• Життю та здоров'ю третіх осіб

Страхова компанія не буде відшкодовувати збиток:

• Якщо страхова подія сталася в процесі ремонту

• Якщо страхувальник самостійно ремонтував / заміняв комунікації в квартирі

• Якщо в квартирі було неузаконено перепланування.