Від чого може захистити поліс страхування нерухомості і як добитися виплати, якщо неприємність все-таки трапилася?

Найчастіше поліс страхування нерухомості купують в Україні позичальники по іпотечним кредитам. Адже покупка такої страховки — одне з базових умов надання кредиту. А ось серед «небанківських»клієнтів ця послуга не дуже популярна. І дуже даремно.

Залив квартири через прорив старих труб або з вини безладних сусідів, пожежа від кинутої сигарети, злам квартири і навіть вибух газу -звичайний поліс страхування нерухомості покриває всі ці ризики і дозволяє компенсувати понесені втрати.

Скільки коштує?

У той час як інші види страхування (автоКАСКО, медстрахування) дорожчають, вартість майнових полісів стабільна. Вся справа в тому, що суми відшкодування встановлюються на певному рівні і ніяк не залежать від дорожчають, наприклад, автозапчастин або медикаментів. Ну і частота страхових випадків для полісів, що захищають нерухомість багаторазово нижче, ніж автомобільних або медичних.
Середній тариф при страхуванні нерухомості коливається в межах 0,1-0,4% страхової суми за річний поліс. У рідкісних випадках може досягати 1%. Його остаточне значення залежить від багатьох факторів: площі квартири, її стану, місця розташування, наявності охоронних і протипожежних систем. І хоча безпосередньо компанії зазвичай не пред‘являють вимог встановлювати пожежну сигналізацію або монтувати решітки на вікна, їх наявність здатне значно здешевити поліс — часом у 1,5-2 рази.

Застрахувати можна не тільки «коробку», але і обробку, а також рухоме майно. У підсумку, страхування виключно конструктивних елементів обійдеться в 0,1-0,2% їхньої оцінної вартості, ремонту — ще 0,2-0,3%, техніки, меблів та іншої домашнього начиння — 0,4-0,8% від тієї суми, в яку їх оцінить власник.

Зробимо це по-швидкому

Купити страховку можна як з оглядом, так і без. Так звані «експрес-поліси «пропонуються практично всіма страховиками. При покупці» експреса»клієнт сам встановлює страхову суму, і всі дані про житло записуються з його слів.

От тільки якщо заявлена ??вартість майна виявиться завищеною, то виплату при настанні страхового випадку зроблять «по факту». І це при тому, що платити за поліс доведеться все-таки виходячи з виставленої самим клієнтом оцінки майна. А якщо з’ясується, що клієнт збрехав і в пограбованої квартирі коштує не броньовані, а звичайні двері, яку можна вибити ударом ноги, то відшкодування і зовсім не буде.

На покупку поліса з оглядом житла, звичайно, буде потрібно більше часу, але при цьому він часто виявляється дешевше «експреса». При цьому клієнт має право сам вибрати ті ризики, від яких він хоче застрахуватися. Найголовніше -проконтролювати, щоб агент зробив повну опис майна і вказав справедливу вартість застрахованого майна, так як, якщо вона буде занижена, виплати на відшкодування реального збитку може і не вистачити.

Що не страхують?

«Більшість страхових компаній не стануть страхувати старі будинки або будинки, які мають офіційний статус аварійних», — відзначає менеджер зі зв‘язків з громадськістю і комунікаціям СГ«PZU Україна»Олександр Мельничук.

При цьому страховики звертають увагу на наявність на стінах будівлі тріщин і значних пошкоджень, на деформацію несучих елементів будинку, на сліди корозії на трубах і комунікаціях, а також протікання на стінах, стелях. Все це буде впливати на страховий тариф у бік збільшення, а то й призведе до відмови у видачі поліса.

Щоб застрахувати домашнє майно, доведеться подолати деякі складності. По-перше, між господарем квартири і страховиком неминуче виникне суперечка про те, як правильно оцінити вартість майна. Дозвільна цю суперечку пред’явлення чеків про купівлю меблів і техніки. Тому викидати їх не варто, навіть після того, як гарантійний термін закінчився.

По-друге, страховики, в принципі, не страхують антикваріат, предмети мистецтва, колекційні речі. Хіба що за умови їх перебування в сейфі. Але тариф на страхування такого майна зазвичай — драконівський. Варто визнати, звичайний поліс страхування нерухомості в даному випадку — не панацея від крадіжки антикваріату і коштовностей, набагато розумніше орендувати банківський осередок і спати спокійно.
І, по-третє, часом непросто довести, що майно було пошкоджено внаслідок страхового випадку, а не через недбалість його власника.

Отримати своє

Домогтися виплати — завдання непросте. Наприклад, при пожежі, навіть якщо вигоріла вся квартира, її власник отримає відшкодування виключно на відновлення обробки. А претендувати на виплату за пошкодження стін або стелі можна лише за умови їх руйнування. І те, деякі страховики платять за відновлення «коробки»в тому випадку, якщо вона зруйнована як мінімум на 50-60%, що відбувається хіба що під час вибуху.

Ще одне завдання — довести факт настання страхового випадку. При крадіжці повинні бути сліди злому. «Проникнення в приміщення з застосуванням відмичок, підроблених ключів, інших інструментів або технічних засобів і так далі», — Пояснює головний методолог департаменту андеррайтингу і методології СК «Універсальна» Людмила Черняхівська. Тобто, якщо зловмисник проник у квартиру, наприклад, за допомогою втрачених ключів, виплату одержати не вдасться.

Відмови зустрічаються, як правило, при спробі видати колишні збитки за нові, а також через дії страхувальника, які спричинили за собою настання страхового випадку (не закрите на замок вхідні двері або надісланий включеним праска). Звичайно ж, не платять і за формальними підставами -через порушення термінів повідомлення страховика про подію (на це відводиться зазвичай 2-3 діб).

«Відмова буде і при дефектах, що мають естетичний характер, і не впливають на природні та функціональні властивості застрахованого майна», -запевняє андеррайтер майнових ризиків і відповідальності АСК «ІНГО Україна» Марина Монич. Тобто, обдерті кішкою шпалери або відвалилася плитка не вважаються страховим випадком, оскільки площа пошкодження покриття повинна бути не менше 1-2 квадратних метрів.

Впливає на рішення про виплату і страхова історія. Наприклад, якщо у страхувальника вже були випадки затоплення його квартири сусідами або пограбування, то це спричинить за собою не тільки зростання тарифу, а й відмова у страховій виплаті, якщо клієнт не попередить страховика про минулі інциденти в момент укладення договору.

Олексій Петренко, торговий представник

«Майно мені запропонували застрахувати при оформленні «автоцивілки» (СК «Оранта»). Начебто все було заманливо, застрахував. І як раз так сталося, що сусіди залили квартиру. Викликали майстра ЖЕКу, який не зміг розібратися, звідки тече. При цьому сусіди заливали поступово, і ми не відразу помітили,що збільшується пляма. Викликали представника СК. Він сказав, що потрібно взяти акт з ЖЕКу про причини і нанесенні збитку. Але, як можна здогадатися, взяти акт у встановлені терміни дуже непросто. Його видавали два місяці, а до страхового вимагали все нові й нові документи. І це було сигналом, що отримати компенсацію не вдасться. Так і сталося.

Прийшов лист, що компанія відмовляє через те, що заява і повідомлення були подані не в установлені терміни. Хоча документи і довідку з ЖЕКу вони зажадали після подачі заяви (довідка з ЖЕКу коштувала 240 гривень по квитанції + нерви + час)».

Відповідь страховика

НАСК «Оранта», розглянувші документи Щодо здійснення страхового Відшкодування у зв‘язку з пошкоджень 09.07.2010 р.внаслідок Події, Яка носити ознайо страхового випадка …, повідомляє.
Пунктом 3.7.1 Договору страхування передбачена, Що у разі загібелі, пошкоджень застрахованого майна Страхувальника зобов’язаний подати Такі документи:письмово заява про Настане страхового випадка/страхову виплату (надається страхувальником Упродовж 3 робочих днів від дня настане страхового випадка) та ін.

Однак Страхувальники не подали письмової заяви про Настання страхового випадка Упродовж встановленого терміну, а зробили Це Тільки 19.07.2010 р ..

Згідно з пунктом 3.6.3 Договору страхування Страховик має право повністю або Частково відмовіті у здійсненні страхової виплати у разі Порушення страхувальником обов'язків, визначених Договором. Отже, керуючи пунктом 3.6.3 Договору страхування …, НАСК «Оранта» НЕ має правових підстав для виплати страхового Відшкодування за пошкодження квартири.

Шановні клієнти, ми не раз застерігали Вас оминати нечесні страхові компанії, і СК Оранта,якраз в цей чорний список і входить. Будьте уважні, та не надійтеся на те,що у страхуванні існує "дешевий сир", бо скупий платить двічі. У страхуванні впевненим можна бути лише, якщо СК є одним із лідерів по рівню виплат та має хороші відгуки від клієнтів.