Незважаючи на що вступив в повну силу закон «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності», який передбачає полегшення виплат страхових компенсацій жертвам ДТП, реальних шансів отримати цю компенсацію мізерно мало. Причина: страхові компанії (СК), що займаються автоцивілкою, балансують на межі банкрутства, стверджують спостерігачі.

Не так давно в Україні «зникла» досить велика страхова компанія, що мала розгалужену мережу по всій країні. Тобто перетворилася на «траст, який лопнув». Ті, чиї здоров'я і життя були застраховані по ОСЦПВ з її участю, залишилися біля розбитого корита.

І таких людей чимало. За минулий рік, за оцінками експертів, компанія встигла захопити пристойну частку ринку, продавши полісів ОСАЦВ майже на 100 млн грн. Агресивна експансія вдалася страховикам завдяки простому прийому: вони продавали гранично дешеві поліси з великим дисконтом. За різними підрахунками, близько 250-300 тис. власників транспортних засобів придбали такі поліси.

Мало того, десятки тисяч цих паперів все ще на руках у агентів, їх продовжують продавати. Юридично вони все ще дійсні, оскільки СК, незважаючи на те, що її офіс порожній і вона фактично не працює, не визнана банкрутом. У реальності ж очевидно, що такі поліси - натуральна фікція.

Мертвий поліс

Повторити долю згаданої СК мають шанс ще багато компаній, що працюють з ОСАЦВ. Саме ті, що практикують продаж дешевих полісів. Чим більше дисконт, тим менше шансів на отримання компенсації. Це означає, що водій, що має такий поліс, за фактом ніяк не захищає і не відповідає за того, хто може постраждати в ДТП з його вини.

«Ринок страхування в Україні перебуває в дуже складному становищі. Найсильніша стагнація, - пояснює експерт ринку страхування, власник ресурсу strahnadzor.ua Тимур Шакіра. - Ніхто нічого страхувати не хоче, народ купує поліси «з-під палки»: або тому, що штрафує міліція, або через банків, які вимагають цього по відношенню до заставленого майна. "Автоцивілка" - самий ходовий продукт і найпотужніший важіль, найбільш масова страховка, тому за нього йде дика конкурентна боротьба. Найхитріші гравці йдуть на демпінг: вони продають поліси за дуже смішними цінами. До того ж, вони платять величезні комісійні винагороди агентам - їх суми доходять до 50-60%. Агенти, само собою, зацікавлені в обсягах продажів і йдуть на будь-які хитрощі, щоб залучити клієнтів. Зрозуміло, на все це потрібні кошти. Звідки їх беруть? З тих грошей, що люди платять за страховку. Гроші «дерибаняться». Відповідно, при настанні страхового випадку необхідних коштів немає. Як немає їх і на поточних балансах багатьох страхових компаній. Досить подивитися фінансові результати минулого року. Ринок страхування пішов у конкретний «мінус».

Миттям і катанням

Водії, купуючи поліси, звичайно, розуміють, що це недійсні за фактом паперу. Але їм більше і не потрібно - головне, щоб даішник не присікався. А те, що за цим полісом потерпілий буде роками чекати законних грошей, мало хвилює власника. Хоча завтра подібна ситуація може трапитися вже з ним.

А що ж державні органи, які покликані спостерігати за порядком на ринку фінпослуг? На думку Т. Шакірова, страховики призвичаїлися формально демонструвати свою успішність, замилювати очі перевіряючим органам - на тлі фактично безнадійній ситуації.

«Страхові компанії своїми нібито цінними паперами надувають свої резерви, - каже він. - Статутні фонди сформовані формально. Раз на квартал вони звітують про своїх резервах. Для цього кладуть в банк під свої цінні папери під заставу, отримують на рахунок ось ті самі мільйони гривень, які потрібно показати, а потім гроші повертають фінустанові і отримують документи назад. Навести лад досить просто: потрібно посилити контроль з боку Нацфінпослуг і внести зміни в закони про страхування і формуванні резервів. Але цього ніхто робити не буде: ця схема з цінними паперами зручна, вона дозволяє «мити» гроші і красти їх. Велика частина страхового ринку в Україні цим займається ».

У свою чергу, страховики не згодні з настільки жорсткою оцінкою експерта.

«У цілому ситуація на ринку страхування і ОСАЦВ зокрема нормальна, не катастрофічна, - вважає Наталія ГУДИМА, президент Ліги страхових організацій України. - Затримують виплати тільки ті компанії, які пропонують найбільш низьку вартість полісів. У них бізнес-процес просторий так, що вони і самі не заробляють, і зобов'язання виконати не можуть. Але на такі дешеві поліси, на жаль, є попит - їх купують українці. Ми звертаємося до всіх: не купуйте поліс десь на трасі, за третину ціни - прийдіть в офіс компанії, придбайте поліс, який буде гарантувати безпеку тим, хто може опинитися постраждалим в ДТП з вашою участю ».

Експерт упевнена: необхідно більш строго підходити до тих страховим компаніям, які балансують на межі банкрутства і передбачити покарання для їх керівників за доведення компанії до такого стану.

Що робити, якщо страхова не платить компенсацію?

У потерпілих залишається вибір: отримати зараз частину страхового відшкодування від факторингової компанії, що взяла на себе обов'язок страховиків, або чекати процедури банкрутства і спробувати отримати належну виплату з Гарантійного фонду МТСБУ.

Виплата з МТСБУ

У цьому випадку потерпілому доведеться:

1) Стежити за випусками газети «Урядовий кур'єр».

2) заявив в процедуру банкрутства, сплативши мито в розмірі однієї мінімальної зарплати (1170 грн.)

3) Отримати рішення суду про включення вимоги до реєстру вимог кредиторів.

4) Дочекатися визнання страховика банкрутом (для цього потрібно, щоб загальна сума претензій до нього перевищила 400 тис. грн).

5) Чекати своєї черги в отриманні компенсації від ліквідатора - це може зайняти від трьох до шести років. Або отримати документ про те, що існуючих ліквідаційних коштів не вистачить на погашення.

6) Маючи на руках ці два документи (прийняття ліквідаційною комісією і відмова у виплаті в зв'язку з нестачею ліквідаційних коштів), можна йти в МТСБУ. Але в МТСБУ можуть довго думати: платити чи ні.

Виплата від факторингової компанії

Факторингові компанії, які сьогодні активізувалися, за домовленістю з акціонерами страховиків беруть на себе часткові зобов'язання по виплатах, оскільки у цих страховиків грошей на виплати немає. Вони пропонують гроші «тут і зараз» - але це лише частина (найчастіше менша) від того, що покладено потерпілому: від 30 до 50%. І то не в усякому разі.

Остаточний розмір виплати залежить від кількох моментів: суми боргу (чим більше сума, тим вище відсоток), підтверджуючих документів, які вдалося зібрати постраждалій людині, а також - від терміну, що пройшов з моменту настання страхового випадку (чим більше термін, тим менше грошей можна отримати). За словами представників факторингових компаній, якщо проходить багато часу, шансів знайти винуватців ДТП і забезпечити виплати майже немає.