Медстрахування цього року зростає завдяки регіональним компаніям, що підвищують стандарти соціального захисту. Рівень проникнення добровільного медичного страхування (ДМС) в Україні дуже низький. Користувачами цієї послуги є не більше 2% населення. Тому вітчизняний ринок не готовий підтримати такий глобальний проект, як обов'язкове медичне страхування (ОМС). У найближчі два-три роки воно навряд чи буде введено, вважає голова правління страхової компанії (СК) «ІНГО Україна» Ігор Гордієнко.
Цікаво, Що у Великобританії, де ОМС діє вже прежде 28 РОКІВ, англійці без спеціальної страховки по два-три місяці чекають планових операцій. Тоді як за її наявності все вирішується дуже швидко. Як правило, на закордоних ринках людей, які наймаються на роботу, після зарплати цікавить медстраховка та вірогідність надання сімейного пакету. «Мій товариш швейцарець, який має дружину та 12-річного сина, на страховку для трьох ОСІБ на рік вітрачає $ 48 тисяч», - розповідає І.. Гордієнко.
За відсутності у країні ОМС населення користується добровільним. За попереднімі результатами 2012 року, премії з цього виду зросли на 18-20% за рахунок підвіщення цін на медпослуги та препарати, а також збільшення клієнтів у регіонах. Цього року ріст не буде перевищувати 15%. Якщо раніше клієнтами страховиків з ДМС були переважно компанії з іноземним капіталом, то нині про працівників починають опікуватися й українські фірми.
Збитки від хвороб
За оцінкою СК NGS (Нафтагазстрах), у середней в Україні річний економ-поліс з медстрахування з мінімальним набором послуг коштує 600-800 гривень на рік, стандартний - 1200-1500 гривень, нижня планка для еліт-класу - 3500 гривень.
"Якісне ДМС починається, коли страховий поліс коштує не менше 4-5 тисяч гривень на рік на дорослого і 7-15 тисяч гривень на дитину", - уточнюють у Лізі страхових організацій (ЛСОУ). За даними ЛСОУ, торік за добровільними полісами було застраховано на 10% осіб більше, ніж у 2011-му. «За останні п'ять років в умовах фінансової кризи попит на добровільне медстрахування не впав, а, навпаки, щороку зростає. Українці дедалі більше виявляють інтерес до поліпшення стану свого здоров'я: відвідують спортзал, фітнес, масажі, басейни тощо », - каже президент ЛСОУ Наталія Гудима.
Розвиток цього виду страхування гальмує те, що роботодавець не зацікавленій у сплаті за рахунок прибутку страхових витрат співробітника за ДМС.
«В Україні медичний поліс прагнуть купити лише ті, хто вже планує лікування. Так порушується головний принцип страхування: вірогідність настане страхового випадка дорівнює 100%. Отже, пропонувати поліс ДМС фізособам - фактично означає лікувати людей за рахунок страховика », - ділиться з« УК »директор Управління особистого страхування PZU Олена Іванова.
Найбільший приріст виплат на ринку у 2012 году було здійснено за Медичне страхування - 754% (попередні дані Нацкомфінпослуг). Якщо у 2011-му страховики виплатили з ДМС 10 мільйонів гривень, то торік компенсували збитки на 85,4 мільйона. Медичне страхування збіткове для компаній. Навіть коли клієнти хворіють нечасто, намагаються «вибрато» всі оздоровчі заходи, масажі, вітамінізацію. Наприклад, у колл-центрі однієї зі страхових компаній розповіли, що на кількість телефонних дзвінків клієнтів впливають не лише погодні умови, день тижня (понеділок и субота - найгарячіші), пора доби (піковій годину 10:30), а й ... менталітет українців. Наприклад, 31 грудня компанія ОТРИМАНО шквал дзвінків від власників полісів, бо у співробітників великого корпоративного клієнта закінчувався контракт і всі вірішили забрати ліміти за медикаментами та зі стоматології.
І хоч ДМС збітковий, Страхові компанії все-таки роблять серйозну ставку на нього. Деякі через оптимізацію бізнесу, відносячи частину премій з нього на страхування майна (на валові витрати). Більшість через бажання потрапити до переліку головного учасників системи ОМС. «Лідерство у добровільному медстрахуванні може бути лише і при значній мережі, бо страховики з досвідом і великою кількістю клієнтів мают більше можливості надати якісне обслуговування в усій Україні», - каже О. Іванова.
Щодо врахування помилок Росії, на які має звернути увагу Україна під годину доопрацювання власного законопроекту про ОМС, то, на думку експертів, головне - чітко прописати наповнення обов'язкового поліса. У Росії цього не зробили, і багато регіонів по-різному зрозуміли, що таке «мінімально гарантований рівень» медичного обслуговування. Приміром, в одній області передбачена, що онкологічні захворювання за рахунок поліса лікують із трьома відвідуваннями лікаря на один місяць а в іншому - із п'ятьма, зазначаються у СК NGS. Крім того, не було враховано регіональних особливостей, зокрема відмінностей між столицею та провінцією у собівартості медпослуг (через вищу зарплату тощо). Тож поліси в різніх регіонах - навіть для забезпечення однакових набору послуг - мают коштувати по-різному.
Не за протоколом
Співпраці страховиків и медіків на страховій ниві заважає брак стандартів лікування. Фактично кожний медичний заклад має власні процедури и правила, які повинні виконувати пацієнти. Так само и страховики вимагають дотримання певної процедури клієнтами. Іноді узгодити їх вельми складно. «Часто лікарі сприймають страхову компанію не як фінансовий інструмент свого пацієнта, а як можлівість отримати додатковий дохід. Тоді хворого надмірно «лікують», призначаючи медичні препарати, які дублюють один одного, зайві аналізи, стаціонарне лікування замість амбулаторного тощо. Через брак чітких стандартів страховикові важко доводити своєму клієнту, що «не всі йогурти однаково корисні», - обурюється О. Іванова.
Шлюб стандартів створює перешкод для адекватної оцінки страховиком вартості лікування, що призводить до помилок у розрахунках тарифів і навіть до подорожчання поліса. Непорозуміння в оцінці вартості лікування клієнта завдають шкоди репутації и страховика, і медзакладу.
Протоколи лікування за всіма ключовими хвороба затверджено. Деякі є рекомендовані, а не обов'язкові. Тож багато комерційніх клінік використовують власні протоколи, впроваджуючи зайві профілактични заходи, огляди, аналізи. Все це спрямовано, звичайно, на додатковий прибуток таких клінік. Наприклад, СК NGS із цим бореться просто: не виплачує відшкодування клініці, яка не дотримується протоколів МОЗ. У їхній практіці таких випадків - до 20% від усієї кількості заяв виплат.
Поки що ринок ДМС в Україні здебільшого формують великі корпорації та компанії. Страховики помітили закономірність: коли в регіонах збільшується кількість корпоративних клієнтів, з'являється попит і на роздрібні продукти. Наприклад, у компанії «ІНГО Україна» популярність мают продукти для фізосіб, розраховані на дітей та дорослих, коли за дзвінком клієнта підбирають клініку, організовують візит лікаря і навіть замовляють медикаменти.
Інтерес до програм ДМС підтверджують й соціологічні опитування, проте можливості людей часто обмежує банальна нестача коштів. Найдорожчі програми страхування ДМС- це страхування дітей, критичних захворювань, вагітних, літніх людей та стоматологічних послуг.
