Компанії, що здійснюють зовнішньоекономічну діяльність, є бажаними клієнтами для страховиків. До того ж законодавство, як українське, так і міжнародне, зобов'язує підприємства використовувати досить широкий набір страхових послуг. Страховики у свою чергу додатково пропонують поліси, які захищають від фінансових і навіть політичних ризиків. Однак клієнти не поспішають витрачатися на страховки, купуючи в основному обов'язкові продукти.

Традиційне страхуваня

Страхові продукти для суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності (ЗЕД) умовно можна розділити на три категорії. Перша - обов'язкове страхування ризиків, передбачене українським законодавством. «До таких продуктів відносяться, наприклад, ОСЦПВ,« зелена карта », страхування відповідальності при перевезенні небезпечних вантажів, а також авіаційне страхування та страхування відповідальності морського перевізника», - говорить начальник управління по роботі з корпоративними клієнтами та брокерами СТ «Іллічівське» Ольга Під'яблонський . Ці види страхування регулюються нормативно-правовими актами, тому їх умови нічим не відрізняються від тих, що поширюються на компанії, що працюють всередині України. Наприклад, вартість річного поліса «зеленої карти» для вантажних автомобілів становить 7,3 тис. грн, короткострокова захист - на 15 днів - обійдеться в 622 грн. Розмір страхової суми залежить від країни, в якій відбулося ДТП.

Тому страхові компанії (СК) не виділяють суб'єктів зовнішньоекономічної діяльності в окрему категорію. «У нас стандартна для всіх продуктова лінійка. До того ж будь-яких особливих вимог до страхувальників-суб'єктам ЗЕД немає. Іноді ми, зазвичай на додаток до загальних правил, перевіряємо репутацію страхувальника в операціях ЗЕД, щоб точніше оцінити взятий на себе ризик », - розповідає генеральний директор СТ« Мегаполіс »Євген Калитюк.

Збереження понад усе

Обов'язкові види страхування складають лише невелику частку в обсязі послуг, якими користуються суб'єкти ЗЕД. Найбільші обсяги премій страховики отримують від страхових продуктів, наявність яких передбачено міжнародними нормами, зокрема правилами «Інкотермс», які вказують, яка зі сторін договору купівлі-продажу повинна здійснювати необхідні для перевезення та страхування дії, коли продавець передає товар покупцеві, і які витрати несе кожна із сторін. Наприклад, суб'єкти ЗЕД повинні страхувати перевозяться вантажі. Так зване карго-страхування передбачає захист вантажу під час його пересування.

Традиційно при страхуванні вантажів найбільш популярною є його захист від усіх ризиків. «Виключеннями є, наприклад, спрямовані на настання страхового випадку умисні дії осіб, зацікавлених у схоронності вантажу, природний спад, недостатність чи непридатність упаковки, а також непридатність судна або його несправний стан», - перераховує заступник начальника відділу страхування транспортних ризиків СК «АХА Страхування »Анастaсія Горбенко. При цьому частина цих ризиків перевізники можуть застрахувати додатково. «Найбільш актуальними ризиками є крадіжка та інші протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха, зупинка рефрижераторного або ізотермічного обладнання, що актуально при перевезенні вантажів, що вимагають суворого дотримання температурного режиму, крім того, окремо можуть бути застраховані військові ризики і ризики страйків», - каже пані Горбенко.

Страховики відзначають, що найбільш поширені страхові випадки, які відбуваються під час перевезення вантажів, пов'язані з крадіжками, псуванням майна третіми особами або є результатом неправильного закріплення вантажів у процесі транспортування. «Збитковість страхування суб'єктів ЗЕД по найбільш популярних видів страхування в середньому становить 50-70%», - підраховує Євген Калитюк.

Ліміт вартості

Страховий тариф залежить від вантажу та умов його перевезення: дальності маршруту, виду транспортного засобу, якості упаковки і компанії-перевізника. Страхова сума, як правило, дорівнює 100% вартості вантажу згідно транспортним та товаросупровідними документами. «Але при міжнародних поставках на базисі« Інкотермс »CIF або CIP страхова сума може становити більше 110% від вартості вантажу залежно від умов контракту на поставку», - відзначає Анастасія Горбенко.

При страхуванні майна, за словами Ольги Під'яблонський, діапазон тарифів становить від 0,05% до 2%. «Такі продукти, як страхування вантажів та відповідальності перевізників та експедиторів, створюються на договірних умовах. На тарифи впливають клас перевезеного вантажу, територія, по якій проводиться постачання, транспорт, який бере участь у перевезенні, кількість перевантажень і багато інших чинників », - каже Євген Калитюк. Крім того, як зазначає директор департаменту по роботі зі страховими посередниками СК «Allianz Україна» Валентин Глазов, деякі іноземні компанії детально прописують вимоги до рейтингу страховика, покриттю і лімітами, що згодом відбивається на вартості послуг СК.

Страх несплати

Окрема категорія продуктів - страхування фінансових ризиків. У цьому випадку страхувальник захищає себе від несплати за контрактами. Додатково компанія може захистити себе від політичних ризиків. «Є так зване покриття CEND - захист від конфіскації, експропріації, націоналізації і відчуження (Confiscation, Expropriation, Nationalization and Deprivation. -« Комерсант-Банк »)», - зазначає директор з андеррайтингу СК «Уніка» Ігор Жижара.

За кордоном страхування торгових кредитів - давно усталений вид послуг. «Якщо компанія-постачальник, яка відправляє товар з відстрочкою платежу новому, ще не перевіреного партнера, застрахує свої ризики, вона гарантовано отримає від страхової компанії компенсацію, якщо покупець не зможе розрахуватися за продукцію», - каже Валентин Глазов.
Страховики відзначають, що поки в Україні звернення з проханням застрахувати фінансові ризики - рідкість. «Як правило, страхуються компанії, які інвестують в Україну», - розповідає операційний директор страхового брокера Gras Savoye Ukraine Ібрагім Габідулін. Першовідкривачем цього продукту два роки тому став один з імпортерів техніки. «По суті, це був перший контракт на нашому ринку. Жоден дилер не отримав товар під реалізацію, поки не застрахував фінансові ризики », - згадує пан Габідулін. Крім того, останнім часом, наприклад, автоімпортери все частіше не передають у дилерську мережу автомобілі, поки дилери не застрахують майнові ризики. «Поки автомобіль знаходиться в салоні, з ним може трапитися все що завгодно. Наприклад, може статися пожежа на складах, в салонах і на СТО. У нас були випадки пошкодження автомобілів під час їх перебування на СТО при передпродажної підготовки », - каже Ібрагім Габідулін. Правда, страхувальники не афішують наявність таких договорів. «На думку імпортерів, така інформація може підштовхнути їх контрагентів не платити за контрактом», - пояснили в одній з СК.

Експортні контракти страхуються набагато рідше. «Все залежить від того, в які держави йде наш експорт. До нас зверталися компанії з країн Балтії, які працюють з нашими дилерами в Україні. Надходили також пропозиції при експорті нашої продукції в Китай. Але в результаті всі вони відмовлялися від страхування через високу вартість послуг », - говорить пан Габідулін.
Попит на страхування фінансових ризиків українських компаній ще менше. «Страхувальнику потрібно надати досить багато інформації: це, як мінімум, баланси за останні три роки, історія роботи компанії на ринку, відгуки партнерів по веденню бізнесу, а також дані про наявність штрафних санкцій з боку контрагентів та податкових органів. Розкривати всю цю інформацію готові дуже небагато, тому юристи компаній-суб'єктів ЗЕД воліють вносити до договорів пункти, за якими кожна зі сторін несе відповідальність за певних ризиків », - розповідає Ольга Під'яблонський. До того ж вартість послуг СК недешева: діапазон тарифів - від 1-2% до 8-10% від суми контракту. «Чим більше розмір передоплати, яку вносить суб'єкт ЗЕД, тим дешевше обійдеться страхування. Якщо страхується вся сума, то вартість послуг СК обійдеться в 5% і вище », - підраховує пані Під'яблонський.

Західна гавань

В Україні страхування фінансових ризиків поки не дуже популярно ще й тому, що страхових компаній, що пропонують таку послугу, небагато. «Наша компанія запустила програму страхування торгових кредитів в 2011 році спільно з міжнародною Euler Hermes, яка входить до групи Allianz», - повідомив Валентин Глазов. Згідно з умовами продукту, кожен з контрагентів-одержувачів товару з відстрочкою платежу застрахований з певним лімітом. Вся страхова сума, як правило, складається з двох-трьох найбільших лімітів по декількох контрагентам. Франшиза - 15% від суми збитку. Страхові тарифи розраховуються в кожному конкретному випадку індивідуально.

Тоді ж, в 2011 році, страхувати торгові кредити початку СК «ІНГО Україна». Основний ризик - прострочення платежу більш ніж на 180 днів. Вартість послуги на перший рік страхування - близько 0,6-0,7% від річного обороту. Надалі ціна може бути переглянута у бік зниження. Найвищий тариф, який встановлювала «ІНГО Україна», складав 2%. Враховуючи, що річний оборот спрогнозувати складно, в СК ввели таке поняття, як мінімальна гарантована премія - частина суми, яку страхувальник зобов'язується сплатити незалежно від обсягу виданих торгових кредитів. Як правило, вона повинна покривати близько 70% обороту клієнта за попередній рік. Франшиза по цьому продукту - 10-15%, а з високоризикових договорами її розмір може досягати 50%. «Найбільш активно цією послугою користуються імпортери-українські« дочки »закордонних виробників, що імпортують продукцію в Україну, а потім експортують в сусідні країни - Молдавію, Грузію, Азербайджан, Російську Федерацію, Білорусію та інші. Український офіс використовується як базовий для торгівлі на території СНД », - розповідає керівник напрямку страхування торгових кредитів СК« ІНГО Україна »Ярослав Жулій. На відміну від страхування внутрішніх комерційних кредитів, перелік ризиків, що покриваються для суб'єктів ЗЕД ширше. «Наприклад, крім звичайних ризиків прострочення і банкрутства контрагентів, ми можемо покрити і політичні ризики», - зазначає пан Жулій. Крім того, процедура укладення договору страхування вимагає трохи більше часу: іноді перевіряти доводиться відразу кілька контрагентів з різних країн. При цьому тарифи по страхуванню експортних кредитів можуть бути навіть нижче, ніж при страхуванні внутрішніх кредитів. «У багатьох країн, в яких працюють контрагенти, суверенний кредитний рейтинг вище, ніж у України, відповідно, контрагенти з цих країн вважаються більш надійними», - пояснює Ярослав Жулій.

Решта страховики поки не готові активно пропонувати такі продукти. «Великі фінансові ризики вимагають перестрахування за кордоном. Наш найближчий партнер з перестрахування - Росія. Але з 2009 року перестрахувальники, враховуючи економічну і політичну ситуацію у нас в країні, а також стан банківської системи, не приймають на перестрахування від України фінансові ризики », - визнає Ольга Під'яблонський.