На початку липня керівництво Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) виступило з ініціативою відзначити систему «бонус-малус» при страхуванні цивільної відповідальності водіїв. Це означає, що вже з наступного року вартість полісів автоцивілки може підвищитися в середньому на 20%, а для сумлінних водіїв - на 50%. Страховий ринок додатково заробить півмільярда гривень на рік.

Система «бонус-малус» була задумана як засіб заохочення добросовісних водіїв і покарання тих, хто часто потрапляє в аварії. Вона працює в країнах ЄС та Росії. В Україні «бонус-малус» закріплена Законом «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів», згідно з яким при укладанні договору автоцивілки власнику автомобіля присвоюється спеціальний клас. Він залежить від частоти страхових випадків, які виникли з вини водія. Залежно від класу до базової вартості страховки застосовується коефіцієнт - понижуючий або підвищуючий. Так, наприклад, для водія, який протягом року робить кілька ДТП, вартість страховки може підвищитися майже в 2,5 рази. Для тих, хто їздить без аварій, ціна страховки знижується на 5% щороку і через 10 років може зменшитися вдвічі. «Для потенційних порушників за кермом стримуючим фактором є вже саме знання того, що страховий поліс подорожчає в два рази, якщо аварії відбуваються з їхньої вини», - упевнений директор департаменту андеррайтингу та методології СК «Нова» Владислав Борець.

Надбавок "малус" фактично немає

У МТСБУ порахували: майже 90% страховиків-членів Бюро дають знижки до 35% - ніби їх клієнти завжди їздять по сім років без аварій. А ось підвищувальний коефіцієнт - малус - застосовується близько до 1% водіїв. Керівництво Бюро пов'язує цю статистику з тим, що система «бонус-малус» сьогодні перетворилася зі способу заохочення клієнта в інструмент цінового демпінгу. Наслідком такого підходу стала зростаюча неплатоспроможність компаній. Якщо в 2011 році страховиків, платоспроможність яких викликала у Бюро побоювання, було 14, то в 2012-му - вже 21, а за перший квартал 2013-го їх кількість зросла до 25.

У Бюро побоюються, що якщо терміново не вжити ряд заходів, серед яких і скасування «бонус-малус», то компанії просто збанкрутують, а їхні борги «повиснуть» на МТСБУ. Вже сьогодні 63% продавців автоцивілки порушують середній термін виплати - 90 днів. У першому кварталі дедлайн порушувався майже на два тижні. «Скасування« бонус-малус »необхідна, щоб виключити всі можливості страховиків використовувати ціновий демпінг в якості псевдоконкурентного переваги», - каже виконувач обов'язків гендиректора МТСБУ Вадим Загребной.

Проти скасування

Представники страхового ринку, опитані "Інвестгазетою", дотримуються іншої думки. «Без« бонус-малус »пропаде стимул дотримуватися правил дорожнього руху», - вважає начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК «Allianz Україна» Олександр Яременко. На думку Борця з СК «Нова», скасування системи негативно позначиться на лояльності клієнтів і збільшить недовіру до страхових компаній. Експерт вважає, що через підвищення ціни близько 20% водіїв ризикне їздити взагалі без страховки. «Якби в цьому було щось неправильне, страхові системи інших країн, які існують сторіччя, давно б від цього відмовилися», - поділяють думку колег у прес-службі НАСК «Оранта».

 Учасники ринку впевнені: вирішити проблему демпінгу можна менш радикальним способом. Головне, що відомий основний недолік «бонус-малус». «Систему застосовують як дисконту, тому що немає чіткого механізму контролю за наданням« бонусів », - пояснює заступник голови ради Ліги страхових організацій України Олександр Залєтов. На практиці це виглядає так: 80% водіїв після ДТП йдуть купувати новий поліс в іншу страхову компанію, де, природно, ніхто не знає про його аварії, і йому знову привласнюють «бонус». Перевірити його попередню «історію» нова компанія не може - до обов'язковій перевірці історії збитків водія за єдиною основі не вдаються.

Централізована база даних з автоцивілки, передбачена законодавством, працює в МТСБУ вже три роки. Страховики можуть отримати в ній інформацію про ДТП, в яких брали участь їхні клієнти. Але якщо водій був застрахований раніше в іншій компанії, дані про його страхових випадках не дадуть - це розголошення особистої інформації. Крім того, ці дані не допоможуть, якщо за період з моменту ДТП автомобіль змінив власника. Які можуть бути малус для водія, який не винен в аварії попередника?

У МТСБУ вже підготували алгоритм отримання інформації, на підставі якого можна зробити новий розрахунок системи «бонус-малус», не порушуючи при цьому прав страхувальників на конфіденційність. Такий алгоритм може бути затверджений у другій половині 2013 року. Якщо, звичайно, координаційна рада МТСБУ погодиться на більш складний шлях збереження системи «бонус-малус».

Можна використовувати практику наших північних сусідів-страховиків - російський водій зобов'язаний сам повідомляти про свою аварійної історії. А якщо відомості виявляться помилковими, ціна на поліс автоцивілки виростає в півтора рази.