Обов'язкове страхування цивільно -правової відповідальності ( ОСЦПВ) , іменоване в народі « автоцивілкою » , після кризи кілька років годувало страховиків .
Однак жадібність , з якою страхові компанії збирали гроші з автовласників , недобросовісна конкуренція і демпінг вже обернулися кількома банкрутствами і довгою чергою постраждалих , які втрачають надію отримати відшкодування своїх збитків . Спробуємо розібратися , що зараз відбувається на ринку ОСАЦВ , і як регулюючі органи наводять на ньому порядок .
Ринок жертвами повниться
Ще в 2010 році в ОСЦПВ кинулися дуже багато страхових компаній . «Автоцивілка » здавалася ласим шматком торта для страховиків , оскільки інші види страхування через кризу практично не користувалися попитом , а « автоцивілка» , завдяки своїй обов'язковості , рухала ринок вперед. Крім того , з вересня 2010 року в Україні почали діяти тарифи , через що вартість полісів ОСАЦВ виросла в 2-3 рази.
Але проблема полягала в тому , що даний вид страхування був більш жорстко затиснутий законодавчими рамками , ніж інші. Тому конкурувати ринковими методами страхові компанії не могли.
Це призвело до того , що , незважаючи на фіксовану вартість « автоцивілки» (знижки надавалися лише окремим групам страхувальників ) , страховики стали активно демпінгувати . При бажанні поліс можна було купити на 30-40 % і навіть 50 % дешевше , ніж того вимагав закон.
У результаті, в кінці 2011 року спалахнув скандал: відразу дві страхових компанії - « УЕСК » і « Інвестсервіс» - потрапили під санкції через нездатність компенсувати збитки , причиною чого став злісний демпінг . Моторне ( транспортне) страхове бюро ( МТСБУ) обмежило компаніям продаж полісів «Зеленої карти» ( міжнародного ОСАЦВ) , а через рік страховикам заблокували всі ліцензії .
І хоча ці компанії досі не оголошені банкрутами , розмір їх боргів перед постраждалими ще два роки тому , за оцінками МТСБУ , коливався від 30 до 40 млн грн. Чи було щось з цих коштів повернуто потерпілим - не повідомляється.
Влітку 2012 року позбулася членства в бюро , а потім і ліцензії СК «ІнтерТрансПоліс ». Причини - ті ж: порушення нормативів і правил роботи на ринку « автоцивілки ». Восени 2012 року МТСБУ виключила « Міську страхову компанію » , яка у результаті поплатилася за це своїм ліцензій по ОСЦПВ .
Апофеозом «розборок» на цьому ринку став 2013 рік, коли в центрі скандалу опинилася страхова компанія « Добробут» , яку звинуватили у зловживанні заниженням страхових тарифів і переманюванні агентів .
«Наприклад , агентам п'яти регіональних дирекцій нашої компанії пропонували стати продавцями СК" Добробут " з отриманням агентської винагороди на рівні 40-50 % » , - говорить гендиректор СТ « Іллічівське » Юрій Гришан .
Підтверджує його слова і керівник іншої страхової компанії. « Розмір комісійних доходив до 65 % страхової премії . А після виникнення проблем з " Ерде Банком" (у січні поточного року його вирішили ліквідувати - авт.) Страховик навіть дозволяв агентам брати комісію прямо з платежу клієнта , так як рахунки компанії були заблоковані » , - розповідає голова правління СК « Княжа »Дмитро Грицута .
Обсяг її боргів на кінець 2012 року оцінювався Національною комісією з регулювання ринків фінансових послуг в 3,5 млн грн , хоча за оцінками учасників ринку кумулятивний борг « Добробуту » може досягати 100 млн гривень з урахуванням полісів , які знаходяться в обігу .
Останньою в низці порушників , за даними МТСБУ , виявилася компанія « Лафорт » , яка стала продовжувачем справи « Добробуту » , пропонуючи шалені комісії і « пилососячи » страхові платежі з довірливих страхувальників.
«Страхова компанія" Лафорт "вимагає посиленої уваги , оскільки має високі темпи зростання по портфелю ОСАГО за рахунок надмірних комісій , що досягають 50-70 % » , - заявляв ще на початку 2012 року тодішній гендиректор МТСБУ Вадим Загребной.
Боротися і вирішити
Ще однією проблемою на ринку , крім демпінгу , стало шахрайство.
Стандартна шахрайська схема така : людина купує автоцивілку у агента , а пізніше з'ясовується , що бланк його поліса значиться в базі МТСБУ як загублений страховиком.
«Тобто його автоцивілка - не більше ніж папірець , за якою , в разі чого , страхова компанія не компенсує збитки постраждалим. При цьому шахраєм може бути тільки агент , який гроші від продажу поліса забирає собі , а в СК повідомляє , що втратив бланк » , - зазначає генеральний директор СК « Allianz Україна » Гаррі Андреасян .
Або афера провертається за згодою страхової компанії та клієнта. Коли , наприклад , клієнт з самого початку знає , що купує « папірець », яку можна пред'явити співробітнику ДАІ і не більше. А страховик може брати участь в діленні грошей від продажу « загублених » ним полісом.
«На розгляді в МТСБУ знаходиться близько 580 справ за результатами дорожньо - транспортних пригод ( ДТП) за кордоном , при яких водії пред'явили фальшиві українські страхові документи . А щорічний оборот фальшивих українських " зелених карт " може досягати 5 000 штук » , - повідомили Inpress.ua у прес -службі бюро. У цілому , за оцінками МТСБУ , тільки на кінець 2012 року по ринку « гуляло » близько 64 тис. загублених полісів.
Розуміючи , що ситуація пахне смаженим , бюро взялося наводити на ринку порядок. Один із заходів - проект адміністрування української "Зеленої карти" , реалізація якого розпочато з початку поточного року.
Так , за укладеними у 2013 році договорами міжнародного ОСЦПВ , врегулювання подій здійснюється безпосередньо МТСБУ. У результаті , як запевняють в бюро , середній термін здійснення виплат за такими договорами становить 19 днів з моменту отримання відповідної заяви , замість 60 днів передбачених Законом.
«Демпінг при укладанні договорів" Зелена карта "фактично усунутий завдяки тому , що страховики - повні члени МТСБУ сьогодні зобов'язані відраховувати від 45 % до 55 % страхових премій за міжнародними договорами " Зелена карта " до Фонду страхових гарантій МТСБУ » , - кажуть у прес - службі бюро.
Однак , якщо в ситуації з « зеленкою » намітилися хоч якісь поліпшення , то внутрішня «автоцивілка » все ще страждає від демпінгу і спроб обману страхувальників. Наприклад , у нечистих на руку агентів до цих пір можна зустріти у продажу поліси «Інвестсервіс » або « УЕСК » , які фактично недійсні.
Цю проблему в бюро мають намір вирішити двома шляхами: створити реєстр страхових агентів , а також впровадити так званий електронний поліс.
Щоб потрапити до реєстру , продавцям доведеться отримувати кваліфікацію від Нацкомфінпослуг , для чого потрібно пройти якийсь освітній курс базових знань про обов'язкове страхування цивільно -правової відповідальності ( особливості , порядок укладання договорів , лімітах відповідальності і т. д.) , вивчити нормативно - праву базу , регулюючу цей вид діяльності.
При цьому страховий агент повинен мати дворічний стаж роботи і відсутність судимості . Інформацію про допущені продавцях будуть вносити до спеціального реєстру , який має створити МТСБУ. Реєстр повинен вирішити проблему із загубленими бланками , а відповідно і позбавити страховиків від необхідності платити за полісами - « пустушкам ».
«Реєстр допоможе прибрати з ринку агентів , які повідомляють страховику , що втратили поліс , а самі продають його клієнту , забираючи премію собі . Як тільки шахрая зловлять , інформація про нього потрапить до бази , яка буде доступна всьому ринку , тому він більше не зможе працювати агентом. Зараз же у разі проколу він може переходити від однієї компанії до іншої , тому що його махінації нікому не відомі » , - каже Гаррі Адреасян .
Електронний поліс - поки що лише плани. За задумом бюро договір страхування можна буде виписати тільки після внесення його в базу бюро , і це буде відбуватися «онлайн» , що мінімізує вплив людського фактора. «Ми плануємо почати експлуатацію до кінця року. Хоча мова поки йде про пілотний проект , а не на всю країну » , - зазначає заступник генерального директора МТСБУ Микола Лутак .
В електронному документі є плюси : вони знімуть проблему ходіння бланків компаній , діяльність яких припинена або припинена , оскільки передбачається , що необхідним і достатнім підтвердженням факту дії договору обов'язкового страхування автовласників буде достатньо електронного запису в єдиній централізованій базі даних МТСБУ.
Однак нюанс у тому , що електронні поліси повинні контролюватися органами ДАІ , визнаватися судовою системою . « Враховуючи ж масовість обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників ( на рік полягає більше 8 млн договорів ) , зрозуміло , що впровадження електронного полісу неможливо , поки всі ці питання не будуть вирішені на законодавчому рівні» , - підкреслюють в МТСБУ .
В очікуванні дива
Шукають регулятори і рецепти від демпінгу , який , незважаючи на розорення компаній , не зупиняє інших страховиків гратися в цінові битви. Так , МТСБУ пропонує перейти до застосування фіксованих значень коефіцієнтів при розрахунку розміру страхового платежу з обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності .
Йдеться про наступне. Тариф за «автоцивілкою » складається з двох частин: базового платежу , який зараз становить 180 грн, а також коефіцієнтів , на які множиться цей платіж (вони залежать від типу транспортного засобу , території його використання і т. д.). Значення коефіцієнтів - не фіксовані , а коливаються «від» і «до» . Тому страховики можуть варіювати остаточну вартість поліса , що дає грунт для демпінгу . МТСБУ ж хоче позбутися таких « коливань » , зробивши ціну рівної для всіх.
Крім цього страховиків хочуть привчити до більш добросовісного виконання своїх зобов'язань. Наприклад , потерпілий може чекати свою виплату місяцями , незважаючи на те , що законодавство зобов'язує страховика компенсувати збиток протягом 90 днів з моменту отримання заяви на виплату . МТСБУ ж має намір самостійно здійснювати виплати , якщо компанія порушує цей термін , а вже згодом стягувати зі страховика гроші.
Однак дилема в тому , що більшість цих заяв - поки лише обіцянки . І коли вони будуть впроваджені в життя - неясно. «Наприклад , питання створення реєстру агентів обговорюється з більшою чи меншою ступенем активності вже близько 3-4 років. Тому давати якісь прогнози успішності або марності цієї затії дуже складно » , - розмірковує начальник управління методології та андеррайтингу СК « Гарант- Авто » Роман Возний .
А тим часом рівень виплат (співвідношення сум відшкодувань до зібраних премій ) продовжує рости , у середньому по ринку за перше півріччя поточного року склавши 38 % ( наприклад , у 2007 році ця цифра становила 26 %).
Це означає , що зростає і потенційна сума накопичених збитків , і чергове банкрутство може остаточно розхитати ринок , залишивши без відшкодувань тисячі постраждалих. І хоча за банкрутів платить зі своїх резервних фондів МТСБУ , враховуючи , з якою частотою ми чуємо про розорення тієї чи іншої страхової компанії , в підсумку ніяких резервів попросту не вистачить.
